來 源 | 柏 翰 地 産 觀（bohandcg）

文|王柏翰

全文共 3344 字，預計閱讀時間 10 分鍾

都知道住房公積金是“五險一金”中的“一金”，但是住房公積金到底是什麽？到底如何使用？很多人不知道。

今天用一篇文章，從以下幾個方面，對住房公積金做全面的解釋和分析。

住房公積金的提出

經常在七八十年代的電視劇中，聽到“單位分房”這樣的字眼，在那個年代，能夠分到房，是一件很光榮的事情。這是特定曆史條件下的福利住房制度。

自1949年新中國成立以來，我國最開始實行的就是這樣一種“國家統包”、“無償分配”、“無限期使用”爲特點的住房分配制度。

20世紀90年代初期，中國住房制度由計劃體制主導向以市場體制主導的演變過程中，在借鑒新加坡公積金制度基礎所産生的住房金融制度創新。

在1998年，國務院發布《關于進一步深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》。開始正式實行城鎮住房制度改革，逐步實行住房分配貨幣化，“住房公積金”就是由此提出來的。

什麽是住房公積金

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

住房公積金具有保障性、互助性、儲蓄型等特點。職工離退休時，本息余額一次結清，退還職工本人。

簡單來說，就是國家爲了保證城鎮居民買房，強制職工個人和單位共同儲蓄的一筆錢，且這筆錢專項用于個人申請貸款買房、支付房租、房屋裝修等。

住房公積金的用途

用于自己買房

公積金（即“住房公積金”，後面全部簡稱爲“公積金”）用于貸款買房，包括新房、二手房，這也是公積金最大的用途，也是被賦予的最基本的功能。

如果是商業貸款購房，可提取公積金用于償還本息。

如果是全款買房，可一次性提取所有公積金，用于抵扣房款。

建造或翻新自有住房

在農村集體土地上建造或者翻建自有住房，而且使用住房貸款者，本人及配偶可提取公積金，但提取金額合計不得超過修建房屋整體的費用。

用于租房

在沒有確定買房的時候，外出打工的流動人口，很多都會有租房的需求。

這個時候，公積金可以提取出來，用于支付房租，減少一定的生活壓力。

房屋類型不限于政府招租的經濟租賃型住房還是普通的市場住房，當然，根據不用房源，提取額度會有所不同，這需要咨詢當地的住房公積金相關機構。

父母爲兒女買房

作爲兒女，在未使用住房貸款購買自有住房時，可提取父母公積金，用于支付房款；

若使用商業銀行個人住房貸款購買的自有住房，在支付首付款之後，可提取父母公積金，進行後期的還貸；

使用個人公積金（組合）貸款購買自有住房，支付首付款後，可提取父母公積金進行後期還貸。

銷戶提取全額

滿足以下要求，可進行銷戶提取全額公積金。

• 離、退休之後；
• 農業戶籍職工，男滿60周歲，女滿55周歲的；
• 到國外、港、澳、台地區定居的；
• 完全喪失勞動能力、大部分喪失勞動能力或者重度殘疾並與單位解除或終止勞動關系的；
• 領取失業保險金的；
• 被判處刑罰、戶口遷出所在市、非所在市戶口職工與所在單位解除或終止勞動關系的；
• 住房公積金賬戶轉入集中封存戶滿2年或與原單位終止勞動關系滿2年的；
• 到所在市行政區域外工作並在當地建立和繳存住房公積金的，可銷戶提取全部公積金余額。

用于治療重大疾病

家庭成員（包括職工本人、配偶及未成年子女）患重大疾病或重大手術住院治療的，職工本人及配偶可申請提取住房公積金。

申請日期應在出院之日起1年內，提取金額合計不超過住院費用個人負擔部分。

納入低保或特困範圍的

職工被納入城鎮居民最低生活保障或特困救助範圍，職工本人及配偶可申請提取住房公積金，提取金額不超過被納入最低生活保障範圍或者特困救助範圍期間以前的住房公積金金額。

公積金貸款怎麽貸

公積金貸款要求及注意事項

1、公積金繳納時長需超過六個月。

目前晉城市公積金針對公積金繳納超過六個月低于12個月貸款戶一般情況下放款額度不超過10萬元；超過12個月低于24個月放款額度不高于20萬元。

2、要求有一定的賬戶余額。

晉能公積金貸款要求賬戶余額不低于六個月繳納余額；市直公積金貸款要求賬戶余額不低于1萬/人。

公積金賬戶余額是公積金貸款放款保證，大家千萬要注意，晉能職工可以自己計算余額，已婚市直職工公積金余額不低于兩萬元，未婚職工不低于一萬元，低于這個數值會拒貸。

3、無擔保、車貸、房貸等其他類貸款，信用類賬戶欠款不高于五千元。

首先貸款類或擔保類一定要在提交公積金貸款申請前結清或取保，根據相關規定，有貸款或者擔保的，需要結清或者撤出擔保才可以貸款。

信用類賬戶欠款一定要注意，低于五千元，影響不大，超過五千元一定要在提交前至少一個月還清，否則將影響貸款金額。

另外一個非常重要的是，征信裏面有一個信用類近六個月平均使用額度。如果近六個月平均使用額度過大也會影響公積金貸款額度。比如你目前已經把所有欠款全部還清，但近六個月信用卡平均使用額度爲八萬元，則會在放貸時減去這八萬元。

4、夫妻雙方征信良好。

現行政策爲夫妻雙方連三累六，也就是說夫妻雙方只要有一次連續三次逾期，或者總計六次逾期即拒貸。

5、如果公積金賬戶余額較多，提取時機一定要把握好。

在貸款審批時問清楚公積金中心工作人員，市公積金在審批後，會告知客戶公積金余額是否可以提取，可提取金額是多少。

貸款進入放款審核階段，賬戶處于凍結狀態，不能提取。客戶如果要提取，盡量在面簽之前提取。

6、每個家庭只有兩次使用公積金貸款的機會。

公積金貸款額度如何確定

貸款額度根據家庭收入進行還款額度反推計算，夫妻雙方都有公積金的，還款額不高于夫妻雙方繳存基數和*60%。

夫妻一方有公積金，沒有公積金一方出具加蓋單位公章收入證明及工資銀行流水即可計算家庭收入。

繳存夠6個月，不足一年，正常情況下以現在的制度不會超過10萬,繳存時間2年以內正常情況審批額度不會超過20萬；一個人最高可以貸60萬，夫妻雙方最高可貸80萬，最長貸款期限不超過20年。

如果沒有單位，可以通過自己開賬號繳納公積金，根據相關政策，繳滿一年，最多可以貸10萬元，繳滿兩年及以上，最多可以貸20萬元。

公積金貸款流程

1、前期調查預審。包括信用調查、公積金彙繳情況調查、購房情況調查等。需要借款人及配偶帶齊資料，到當地的住房公積金中心，提交貸款相關資料複印件進行預審；預審通過後，並接到公積金部門電話，借款人及配偶、抵押人或擔保人，帶齊貸款所需資料的原件辦理貸款審批。

2、貸款審批。包括確定貸款金額、年限，簽訂借款合同，到不動産登記中心辦理房産抵押。

3、貸款發放。接到工作人員電話後，借款人帶身份證原件和扣款銀行卡或者存折，到住房公積金管理中心辦理貸款發放手續。

異地公積金貸款

目前根據晉城的公積金政策，異地公積金可以貸款，具體貸款的流程及注意事項如下：

1、公積金中心接受職工的異地貸款咨詢，並告知貸款所需審批資料；

2、職工本人或其委托人向繳存城市提出申請，繳存城市公積金中心根據職工申請，核實職工繳存貸款情況，對未使用過住房公積金個人住房貸款或住房公積金個人住房貸款已經結清的繳存職工，出具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》；

3、貸款城市公積金中心受理職工異地貸款申請後，向繳存城市公積金中心核實《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》信息真實性和完整性；

4、核實無誤的，應按規定時限履行貸款審核審批手續，並將結果反饋繳存城市公積金中心。繳存城市公積金中心對職工異地貸款情況進行標識，並建立職工異地貸款情況明細台賬。

5、繳存職工在異地貸款還貸期間，如住房公積金個人賬戶轉移，原繳存城市公積金中心應及時告知貸款城市公積金中心和轉入城市公積金中心。轉入城市公積金中心應在接收職工住房公積金賬戶後，及時對異地貸款情況重新標識和記錄。

6、異地貸款出現逾期時，繳存城市公積金中心應配合貸款城市公積金中心開展貸款催收等工作，根據貸款合同可扣劃貸款職工公積金賬戶余額用于歸還貸款。

關于公積金的幾個常見問題

公積金可以斷繳嗎？

公積金貸款規定：貸款人在辦理貸款時，需要連續繳納公積金6個月及以上。一旦斷繳，短期內將會無法申請住房貸款。

所以，如果近期有買房的打算，最好不要斷繳。

如果長期斷繳，可能還會影響你的公積金余額，導致貸款余額不足。

自有職業者，可以繳納公積金嗎？

現在國家已經允許個人繳納公積金，具體的繳存政策需要咨詢所在地的公積金管理中心。

晉城市執行的標准爲戶籍地管理政策，無論是農戶還是非農戶持有效證件前往當地的公積金管理部門開戶即可繳納，繳納標准爲每月不低于552元。

全文完，感謝閱讀！

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本文來源：公衆號@柏翰地産觀，作者王柏翰。

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（3）以上公積金內容爲本團隊整理，主要用于科普；

（4）各地市相關規定有所不同，一切以所在地公積金中心規定爲准.