盡管大多數國家的銀行業都在朝著“開放銀行”的方向前行，但路徑卻是如此不同。
“有些國家是監管驅動，有些國家是銀行自主推動，有些銀行只負責開放能夠開放的數據，並不做嵌入場景的事，而有些國家的銀行業更傾向于多走一步，以一己之力推動相關的場景與服務落地。”在近日召開的“第三屆中國數字銀行論壇”上，金融壹賬通聯席總經理邱寒說。
所謂開放銀行，其實是一種平台化商業模式，銀行通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，爲商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作夥伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。
開放銀行的概念源于Open Banking一詞，在國際上，最早由英國和歐盟提出，這兩個區域同時也是開放銀行發展的先驅。
在中國銀保監會創新部蔣則沈看來，服務好客戶是商業銀行作爲服務機構的天職和本職，所以提出開放銀行，實際上是因爲銀行服務客戶行爲逐漸從物理門店大量轉移到線上，轉移到相應的場景當中。“銀行如果還想延續自己服務業的本質，就不得不把自己戰略中心、服務方式和服務手段延伸到客戶行爲上面，歸根結底還是爲了維系一個穩定長周期密切關系。”蔣則沈說。
市場驅動
中國開放銀行發展起步較晚，中國銀行業在2012年才提出了開放平台的概念。
但在蔣則沈看來，其實，從實踐角度來說，無論是中國還是在國際，開放銀行都不是一個新生事物。開放銀行的一些模式，比如把銀行服務嵌入到其他服務領域，早在2000年左右的電子銀行時代，有已經有了很多這方面的嘗試。
傳統銀行業務往往以線下渠道開展，尤其依賴物理網點進行與用戶的交互。如今，銀行傳統業務同質化競爭現象嚴重，用戶入口也發生轉變，從線下的物理網點逐步轉向數字終端與生活場景，加之非銀機構爭相切入銀行傳統的支付、貸款、存款、理財等核心業務，銀行業一度陷入尴尬境地。
中信建投銀行分析師楊榮認爲，開放銀行的變革，本質上是對銀行經營模式、系統架構、數據管理、業務創新的全面梳理，並在萬物互聯的時代，重新定位間接金融類中介組織的價值。
而在國內外監管環境，金融成熟度不同背景之下，開放銀行的戰略路徑大相徑庭。
就國內來看，目前還是以市場化力量、銀行的自主推動爲主，並且已有諸多嘗試，比如浦發銀行推出的API Bank無界開放銀行；建設銀行推出開放銀行管理平台，對外開放8大類産品；微衆銀行運用開放銀行理念聚焦網上消費貸；新網銀行采用開放銀行模式，通過開放超過300個API接口，與多個商業機構和銀行同業機構深度合作。
浦發銀行行長潘衛東認爲，擁抱開放銀行已經成爲全球銀行業發展的必然趨勢。歐洲以監管政策推動，中國則是以市場力量推動。開放銀行建設不僅是單純的産品或是技術改造，而是自上而下的數據化經營的轉型，包括前中後台的全面變革，是對銀行整體價值鏈的重構和商業模式的重塑。
監管驅動
在歐盟和英國，開放銀行戰略同樣是由監管推動的。英國主要由競爭和市場管理局（CMA，相當于我國的工商總局）主導開放銀行服務計劃，並由財政部牽頭成立工作組對外發布監管框架。
“他們的初衷是爲了推動中小企業的繁榮發展，提高金融行業的競爭效率。”蔣則沈說。
監管驅動的國家和地區，對于開放銀行的政策與實施細節都有嚴苛的規定，如可以開放什麽數據、開放到什麽程度、銀行與數據獲取方之間的合作邊界是什麽、客戶隱私如何保護等。
英國是數據開放的先行者，數據開放政策體系較爲完善。據萬維網基金會發布的《開放數據晴雨表》結果顯示，英國的政府數據開放得分從2016年至2018年已連續三年位列全球第一，且總體得分遙遙領先于其他國家。
2015年11月，歐盟發布《新支付指令》（PSD2），該法案納入兩類新興第三方支付服務提供商，並制定支付賬戶開放規則，規則要求銀行必須把用戶賬戶、交易數據開放給客戶授權的第三方機構。PSD2要求歐洲經濟區各國必須在2018年1月之前將PSD2轉化爲法律，這爲歐盟的開放銀行提供了立法基礎。
2018年5月歐盟又出台《通用數據保護條例》（GDPR），爲歐盟開放銀行的規範有序發展和歐盟個人數據保護提供保障。
“在中東，開放銀行主要也是監管推動的。”阿布紮比國際金融中心及金融服務監管局中國區首席代表傅誠剛說。
傅誠剛解釋，一方面，中東包括銀行業在內的金融機構，大部分是由主權財富基金控制，就銀行的主要服務對象來說，貿易金融占據主導，而如何通過開放銀行更好的服務貿易金融，就需要主權基金、海關、央行、交易所等共同參與，能夠把這些部門的力量整合起來的，也就是只有監管了。
“英國和歐盟是相關政策出台比較早的區域，而新加坡是屬于監管政策幫助市場形成導向，另外，大多數國家還處于觀察和了解階段，認爲現階段還不涉及對于監管規則和監管制度的大的調整。”蔣則沈說。
“新加坡有著非常嚴格的法律法規，包括什麽時候能夠看到客戶信息、能夠看到哪一組信息、第三方能夠接觸到什麽數據等，我們也不會把太多的用戶數據開放給第三方，否則會影響到用戶隱私，這中間也有大量的評估。”星展銀行中國區首席信息官Wang Sim Loong說。