住房公積金制度改革已經進入了決策層視野，但改革方向仍處于政策討論之中。全國政協委員鄭秉文今年專門就這一改革向全國政協十三屆三次會議遞交了一份提案。
在這份名爲《關于改革住房公積金制度的提案》中，鄭秉文認爲，從效率和公平兩個角度看，公積金的表現並不很差，其曆史使命並未完結。下一步應加快改革步伐，而不是因噎廢食。
兩會之前發布的《中共中央國務院關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》提出，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購並舉的住房制度，改革住房公積金制度。
公積金制度的公平和效率
鄭秉文表示，評價住房公積金要從效率和公平兩個方面來考察。從制度效率來看，公積金受益率比較高。
住建部數據顯示，建立公積金制度以來，累計發放個人住房貸款3335萬筆，其中雙職工占三分之一，即約有5500萬人受益，在1.44億實際繳存者中，38%的人成爲住房貸款人，這個受益比例是比較高的。
同時，每筆房貸平均高達40萬元。2018年發放個人住房貸款253萬筆，發放金額1.02萬億元，平均每筆40萬元，在三線城市交首付後就基本上解決了職工購房問題。
公積金還降低了職工的購房負擔，公積金貸款利率低，五年期以上3.25%，比商業性個人住房貸款基准利率低1.65~2個百分點，僅2018年發放的貸款，就節約職工利息2020億元，按平均10年貸款期算，每筆貸款節約利息支出8萬元。
此外公積金的管理成本也不高。行政管理成本來自提取的管理費。全國有342個公積金管理中心，服務網點3439個，從業人員4.4萬人，2018年提取管理費117億元，每億元資産的綜合管理成本僅21萬元。
鄭秉文表示，公積金制度是全國很少有的自收自支的福利制度，而其他幾乎所有繳費型和非繳費型福利制度都是靠財政養活的，甚至包括全國社保基金理事會。再從公積金的制度公平來看，近年來公積金的覆蓋面逐漸擴大。截至2018年，公積金實繳人數1.44億人，在具有可比性的社會保險中，除醫療和養老以外，失業保險覆蓋1.96億人，生育保險2.04億人，而它們的強制性要大于住房公積金。其他一些繳費型制度覆蓋人數就更少，例如，企業年金覆蓋人數不到2400萬。
此外還應該注意到，私企繳存職工占比不斷提高。在1.44億繳存者中，機關事業單位人員占31%，國企20%，私企31%，外資8%，其余10%爲民非、集體企業和其他類型單位等。2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企占50%（994萬人），這說明發展趨勢正在進一步好轉。
鄭秉文認爲，從效率和公平兩個角度看，公積金的表現並不很差，爲職工緩解住房難發揮了作用，其曆史使命並未完結。中央部委和一、二、三線城市各級政府和事業單位每年公開考試錄用的人員承受著較大購房壓力，同時又承擔著國家機器運轉職能，取消公積金就意味著他們解決住房問題存在回歸到福利分房的可能性，那將更不公平。
公積金改革可選的方向
近來公積金的存廢之爭成爲社會的一大熱議話題。中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆提出，應將中國特色的“公積金”轉化爲企業年金體系，並入市投資，做到讓員工、企業、國家都受益。而在今年2月，黃奇帆在對經濟發展和制造業複工的建議中就已經提出過，建議取消企業住房公積金制度，爲企業和職工直接降低12%的成本。
第一財經采訪發現，雖然公積金制度確實存在很多問題，但主流意見並不主張直接取消，而是建議對當前公積金制度進行改革，黃奇帆提出的與企業年金合並是方案之一，其他還有包括改爲自願繳存、擴大覆蓋面等。
鄭秉文認爲，當前公積金制度存在的最大問題有兩個：一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；二是統籌層次太低，貸款率高的地區（天津99.5%）和低的地區（青海78%）之間不能調劑。
鄭秉文提出了四種改革的思路，一是提高統籌層次，加強地區間互融互通，提高收益率；二是整體改制爲國家住房公積金管理公司，成爲獨立法人的非銀行金融機構（美國兩房和吉利美的思路）；三是改組爲國家住房銀行（中國郵政儲蓄銀行的思路）；四是與企業年金合並（新加坡中央公積金的思路）。