《投資快報》記者獲悉,3月22日由國際權威財經雜志《亞洲銀行家》(The Asian Banker)主辦的“2018國際零售金融服務卓越大獎”在吉隆坡揭曉,招商銀行成爲當晚舞台最耀眼的星,位列亞太區零售銀行排名第一名,斬獲五項國際大獎,包括全場最高獎項——“亞太區最佳零售銀行”。是該獎項創辦17年以來,第一個登頂亞太區綜合排名第一的中國區銀行。
《亞洲銀行家》“零售金融服務卓越大獎”是亞太區最具聲望的權威評選,每年都有超過30多個國家和160余家金融機構參選。其評分卡涉及十余個評審維度,37個細項指標。每年曆經3-4個月的評估、調查、訪談、最終評選出結果。
伴隨中國經濟轉向消費和投資的“雙輪”驅動,大衆消費和理財需求迅猛增長,零售業務已然成爲商業銀行收入的重要引擎和未來發展的“穩定器”。作爲中國零售銀行的代表,招商銀行高度重視並加快零售金融轉型,實現了中國零售銀行跨越式發展,爲整個銀行業注入了活力與機遇。
先人一步,占盡天時
根據麥肯錫發布的《中國銀行業轉型與創新系列白皮書》,自2009年起,中國零售銀行業務收入以每年23%的速度遞增,預計到2020年,整體規模將達到3.2萬億人民幣,成爲僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。
從“中國零售銀行第一”到 “亞太區零售銀行第一”,招商銀行在零售領域的登頂之路脈絡清晰。早在十幾年前,招商銀行就已經意識到轉型的迫切性,由産品導向轉型爲客戶導向,擁抱金融科技的潮流順勢而上,重新構建業務格局。
招行2017年半年報就已經體現出這種差距。雖然中國商業銀行零售轉型業績普遍向好,工商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行的零售業務營收占比均超過30%。但其中最早提出向零售轉型、並已經經過二次轉型的招商銀行零售銀行業務已經處于遙遙領先的位置,其零售業務稅前利潤占比達56.99%。受益于此,招行成爲同期唯一一家淨利潤增速超過10%的股份制銀行。
可以說,在信用風險激增、金融脫媒加劇、利率市場化沖擊等多重因素的疊加下,零售業務起到了“定海神針”的作用。
乘時乘勢 因機立勝
無論是從天時、地利還是人和來看,在構建“大零售”戰略發展格局的這條路上,招行都走在了最前面,是業界觀察商業銀行零售業務發展的最佳樣本。回溯招行在零售領域的登頂之旅,有三個關鍵轉折點值得被重點記錄。
第一個是“從存折到銀行卡”
1995年,招行推出了集本外幣、定期活期、多儲種、多幣種、多功能服務于一身的電子貨幣卡——“一卡通”,以“客戶號管理”思維引發中國銀行業的一場革命。“一卡通”不僅填補了我國金融卡業務的一項空白,而且領先于同期香港、新加坡、台灣的同業。它是中國銀行業從傳統的儲蓄業務向多功能電子化、國際化方向發展的一個重要裏程碑。可以說,“一卡通”是招行在銀行業的“成名作”,對確立招行在個人儲蓄業務領域的絕對領先地位,起到了至關重要的作用,也爲招行日後的零售業務壯大打下了基礎。
第二個是“從儲蓄存款到財富管理”
在“一卡通”引發“儲蓄革命”之後,隨著金融脫媒加速,中間業務崛起,財富管理成爲招商銀行的又一戰場。2002年招行推出“金葵花”理財,業內首次對客群進行細分、實行客戶分類式服務管理,開啓財富管理新時代。2007年,招行針對客群再次細分經營,瞄准中國高淨值人士構建服務體系,率先推出零售業務“皇冠上的明珠”私人銀行,再次引領商業銀行潮流。
正是這場引領行業的財富管理變革,讓招行由單純銷售産品到爲客戶提供財富服務,由産品成交延伸到後續服務,由面向大衆提供個人銀行業務到針對不同層級客戶提供差異化的理財服務、培養長期客戶關系……成爲國內財富管理領域乃至整個零售領域的先行者和破局者,同時也完成了零售業務從小到大再到強的飛躍。
第三個是“從傳統渠道到移動優先”
如果說,前面兩個轉折是以産品和客戶服務模式爲核心的變革,那麽第三個轉折,就是招行對渠道模式的革新。2014年,招行確立了以零售金融爲主體,公司金融和同業金融爲兩翼的“一體兩翼”戰略,並隨後在此基礎上提出“移動優先”戰略——按照“網絡化、數字化、智能化”的戰略路徑,“內建平台,外拓場景,流量經營”,構建招商銀行零售業務輕型發展模式。“移動優先”戰略的核心,是順應客戶行爲線上化、移動化的趨勢,充分利用自身零售客群優勢,在傳統的産品和服務流程上插上移動優先的翅膀。在這一戰略指導下,招行在國內率先推出閃電貸、刷臉取款、一閃通、摩羯智投等創新服務,同時不斷叠代手機銀行和掌上生活兩個APP,開啓了傳統銀行邁向未來銀行的進化之門,帶來了招行零售客戶總量的激增。去年底,招行客戶總量已突破1億大關。
如今回頭來看,招行的這三個關鍵轉折點,均是發生在行業的重要變革之前。在中國零售銀行的發展過程中,招行每一次都抓住了市場變化的趨勢,抓住技術變革的契機,其戰略眼光令人贊歎。
業內對此評價稱,零售銀行轉型的落地是一項艱辛而長期的系統性工程,需要一定的時間和周期取得明顯的成效,必須具有清晰的路徑和有效的支撐體系,而招行正是踐行這一規律的最佳典範。精准的戰略眼光加上領先于行業的客戶獲取能力、客戶價值挖掘能力、低成本運營能力、精准的風險定價能力和優越的服務體驗,使其零售業務核心競爭力不斷強化。
深惟重慮,當機立斷
零售銀行的轉型是商業銀行轉型中最關鍵、最艱難的一環,因爲這不僅要求銀行重新構建業務模式和客戶群體,還對銀行精細化管理和體制創新提出了更高、更新的要求。麥肯錫表示,零售銀行轉型至少要經過“夯實基礎、助跑蓄力”、“整合資源、爬坡攻堅”、“持續創新、加速飛越”三個階段螺旋式提升。
對于招行而言,目前毫無疑問已經進入第三階段,走在了業界最前列。難能可貴的是,即使處于領先位置,這家具有中國最好服務口碑的銀行都自始至終未曾改變過“客戶至上”的核心理念。並不斷豐富服務內涵和外延,通過線上線下全渠道融合的方式,爲客戶提供有溫度、有廣度、有深度的服務。2018年,招商銀行提出“打造最佳客戶體驗銀行”的目標,既要對標互聯網金融企業,打造敏捷的線上效率,又要發揮線下優勢,做一家有溫度的銀行,打造新時代招商銀行服務的新優勢。在這一戰略定位的引領之下,31歲的招商銀行將收拾行囊,再上征程,帶動國內銀行業服務戰略的新一輪改善與升級。
上半場格局已定,站在下半場的起點,金融科技(Fintech)成爲零售銀行的決勝之道,而招行的優勢還在繼續擴大。作爲國內銀行中金融科技步伐最快、步子最大的銀行,招行率先布局智能投顧、 “閃電貸”等項目,在移動客戶端將金融創新發揮到極致。
這還僅是開始,2017年,招商銀行明確定位爲“金融科技銀行”,鼓勵全行進行金融創新,積極提升金融科技能力。作爲中國最勇于創新的商業行業,招商銀行依托創新基因,不僅正在推動一場金融科技的變革,也率先在日趨激烈的轉型變革中樹立了成功範本。
毫無疑問,零售銀行轉型是一場牽動全局、影響未來的重大戰略舉措,也是衆多銀行的必爭之地。唯有堅定信念、明確思路、持之以恒、貫徹改革的銀行,才能在這波轉型浪潮中勝出。對于已經在品牌、客戶、産品、技術以及渠道等領域建設起成熟專業體系的招商銀行而言,其在二次轉型中做出的嘗試、取得的突破,也爲整個中國銀行業的零售轉型指明了方向。
(編輯:偲蘊)
本文源自投資快報
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