文 /梁其平(九卦金融圈專欄作者），本文是九卦金融圈發布，轉載請注明來源，否則謝絕轉載。
招商銀行是中國最早實現銀行零售業務戰略轉型的姣姣者。
招商銀行的零售業務戰略轉型是被逼出來。1999年3月，馬蔚華從中國人民銀行海南省分行行長的位置調任爲招商銀行第二任行長，在那個年代，中國銀行業的對公業務大行其道，零售業務微乎其微，馬蔚華行長曾說：想做對公業務沒人和你做，只能辛苦一步步地耕耘零售業務。
在1995年推出“一卡通”，1997年推出全國首家網上銀行“一網通”，2002年推出面向個人高端客戶金葵花理財的基礎上，2004年招商銀行開始“第一次轉型”，正式提出了“把零售業務做爲未來發展重中之重”的戰略轉型方針，馬蔚華行長“不做批發業務現在沒飯吃，不做零售業務將來沒飯吃。”的理念統一了全行上下全體員工的思想認識。2007年招商銀行在全國率先開展私人銀行業務。
2009年招商銀行開始零售業務的“二次轉型”，總行成立了大零售總部，並把500萬以下的小微貸款劃入零售條線，之後三年邁出三大步，2009年零售業務占全行淨利潤的10%左右，2010年占20%左右，2011年已經接近30%。其間，《亞州銀行家》6次將招商銀行評爲“中國最佳零售銀行”，《歐州貨幣》5次將招商銀行評爲“中國區最佳私人銀行”，新加坡《私人銀行家》4次將招商銀行評爲“中國本土最佳私人銀行”。
發展到2016年末，招商銀行零售貸款占比50.45%，零售業務稅前利潤占比53.62%，私人銀行管理客戶資産規模1.66萬億元，居全行業之首。2017年中報顯示，招商銀行的零售客戶數已經接近1億戶大關，零售業務稅前利潤占比增加到57%。
平安銀行的零售業務戰略轉型起步較晚。
2012年8月2日，平安銀行與深圳發展銀行合並後，在深交所正式挂牌平安銀行。
當時馬明哲提出了分三個階段發展的設想
第一個階段用時3年，以公司業務爲主，發展零售業務，進入股份制銀行的第二梯隊；
第二個階段用時5年，實現公司與零售業務並重，進入股份制銀行的第二梯隊；
第三個階段是8年以後，以零售業務爲主，將平安銀行打造成爲中國的最佳商業銀行。
爲此，馬明哲采取了“付費過橋”的辦法，于2012年9月24日，高薪聘請了民生銀行50多人組成的經營管理團隊加盟平安銀行，原民生銀行副行長邵平出任平安銀行行長（年薪710萬元），趙繼臣、張金順任副行長，孫先朗任行長助理。
直到2016年10月20日，邵平辭去平安銀行行長職務時，平安銀行的資産規模四年間接近翻了一番，零售業務也取得了長足發展。邵平的努力是成功了，馬明哲的“付費過橋”辦法更加成功。據2017年中報顯示，平安銀行的零售客戶數爲5843.11萬戶，零售業務期末資産余額9509.7億元，零售業務收入占比40%，零售業務利潤占比已經超過了招商銀行，達到64%。
銀行零售業務戰略轉型需要領軍人物。邵平爲平安銀行的零售業務戰略轉型做出了貢獻。馬蔚華則是成功地領導招商銀行成爲了中國銀行業零售業務戰略轉型的標杆。
“不做公司業務銀行今天沒飯吃，不做零售業務銀行明天沒飯吃。” 馬蔚華行長當年就是用這句話統一了全行員工的思想。
不錯！沒有今天就沒有明天，同理沒有明天的希望也就沒有今天存在的意義。
2014年，招商銀行田惠宇行長提出“一體兩翼”，零售業務爲主體，公司和同業業務爲兩翼，繼續以零售業務爲核心的發展理念。其實商業銀行業務的三駕馬車，公司、零售和同業業務是互爲補充，缺一不可的。過去是由公司業務駕轅，零售和同業業務拉套；而現在各家商業銀行根據形勢發展需要，正在積極轉變爲由零售業務駕轅，公司和同業業務拉套的新型發展模式。
業內有句行話：銀行沒有零售業務就沒有前途，銀行沒有公司業務就不強大，銀行沒有金融市場業務就沒有現金。確實不無道理。
從“戰火連三月，家書抵萬金。”到今天的互聯網時代，互聯網已經實現了人與人之間聯系的劃時代進步。互聯網不僅爲商業銀行的零售業務戰略轉型提供了堅實的科學技術基礎，而且也打開了其無限發展的空間，銀行零售業務的服務對象是數以億計的自然人，當這些銀行客戶全部走進互聯網的今天，對商業銀行來說就是“得網絡者得天下”。
今年3至6月三個月的時間裏，工、農、中、建四大國有銀行分別與京東、百度、騰訊、阿裏四大互聯網巨頭簽訂了“一對一”的戰略合作協議；8月21日，中信銀行與百度公司合資成立的全國首家獨立法人直銷銀行—-百信銀行獲批開業；同仁們都在拼命地搶占互聯網+金融的有利位置，個個正在摩拳擦掌，准備大顯身手。正如平安銀行現任行長謝永林所說：平安銀行的零售發展戰略就是依靠金融科技手段，打造現代智能化銀行。
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