社保的養老險到底是怎麽領取的
作者：海洋
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如果我們有買社保，退休後領取養老金的條件是累計繳費年數最少達到15年，然後按照一定的計算方法來計算養老金。
我們每月領到的養老金包括兩個部分，月基礎養老金和個人賬戶養老金。具體的計算公式是這樣的：
每月到手的養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金
（1）月基礎養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%
（2）個人賬戶養老金=個人賬戶的余額÷計發月數（50歲爲195、55歲爲170、60歲爲139）
看著這個公式是不是比較懵，我們先把幾個概念分別講清楚。
全省上年度所有職工的月平均工資
社會平均工資通常指某一地區一定時期內（通常爲一年）全部職工工資總額除以這一時期內職工人數後所得的平均工資，通過該時期該範圍全體職工的工資總額與職工平均人數之比而得到，既然是全部職工，就包括國企的職工，工資比較高的金融行業的職工、電信行業的職工，互聯網企業的職工，以及更多的普通企業的職工。
所以，每年統計局公布上年度社會平均工資，很多人在網上說自己又拖政府後退了，自己的工資達不到社會平均工資。
這裏要說一下的是，這個平均工資不是我們交社保的時候的平均工資，而是我們領社保的時候上年的平均工資。因爲通貨膨脹，這個平均工資每年都是好上漲的，比如說現在的平均工資是6000元每月，20年後可能漲到了15000元每月，我們的基礎養老金是按照15000元爲標准計算，而不是按照6000元來計算。這一點是社保比商業保險好的地方，捆綁通貨膨脹。
本人指數化月平均繳費工資
繳納社保的時候，繳費標准最低可以按照平均工資的60%繳納，最高可以按照平均工資的300%繳納嗎。
假如你領養老金的時候社會平均工資是10000元，一直是按照社平工資的60%繳納社保，那麽你自己的指數化月平均繳費工資就是10000*60%=6000.
如果你的工資高過平均工資，假設一直是按照社平工資的1.5倍繳納的，那麽你的指數化月平均繳費工資就是10000*1.5=15000元。
繳費年限
就是我們的社保累計繳納了多少年。前邊說了，要領養老金，社保最低繳納年限是累計15年。如果一個人從大學畢業22歲一直繳納到60歲，他的繳費年限就是38年。有些人的社保經常中斷，到退休的時候勉強夠15年，那麽他倆的基礎養老金如果是一致的，那樣就不公平。
個人賬戶的余額
個人繳納的養老金全部放在個人賬戶，還有一定的利息，在開始領養老金的時候，連本帶利有一個總數字。
計發月數
簡單的說就是預計平均領多少個月的養老金這個人就要死了，然後把個人賬戶的資産給分成這麽多份，逐月發放。
弄清楚這幾個概念，我們再舉幾個例子，就可以學會計算了。
張三：社保交了30年，繳費標准一直按照社會平均工資交。個人賬戶余額累計17萬。假設社會平均工資10000元，那麽他60歲退休每個月領到的養老金就是：
基礎養老金（（10000+10000*1）/ 2 *30*1% = 3000） +個人賬戶養老金（170000/139 = 1223）= 4223元。
我們之前提到中國現在的養老金替代率不到50%，差不多就是這樣。
李四：社保交了30年，繳費標准一直按照社會平均工資的1.5倍交。個人賬戶余額累計25萬。假設社會平均工資10000元，那麽他60歲退休每個月領到的養老金就是：
基礎養老金（（10000+10000*1.5）/ 2 *30*1% = 3750） +個人賬戶養老金（170000/139 = 1799）= 5549元。
王五：社保交了30年，繳費標准一直按照社會平均工資的60%交。個人賬戶余額累計10萬。假設社會平均工資10000元，那麽他60歲退休每個月領到的養老金就是：
基礎養老金（（10000+10000*0.6）/ 2 *30*1% = 2400） +個人賬戶養老金（100000/139 = 720）= 3120元。
趙六：社保交了15年，繳費標准一直按照社會平均工資的60%倍交。個人賬戶余額累計4萬。假設社會平均工資10000元，那麽他60歲退休每個月領到的養老金就是：
基礎養老金（（10000+10000*0.6）/ 2 *15*1% = 1200） +個人賬戶養老金（170000/139 = 288）= 1488元。
通過以上四個例子我們會發現，繳費工資高，則領的養老金就高，繳費年數越多，領的養老金就越多。所以我們會發現像醫生、教師這種職業，繳費工資高，而且繳費時間長，退休後領的退休金也很高。
像趙六，繳費工資按照最低標准，繳費年限按照最低標准，所能領到的養老金只相當于平均的35%,妥妥的只夠活命而已。
有些人不上班，如果想買社保多數是找個公司挂靠，雖然這樣是違規的。如果挂靠社保，公司部分和個人部分都要自己出，很多人覺得好貴，還是不交了，有那個錢買商業保險去。
小編的觀點，如果有條件買，還是買上吧。社保養老金最大的好處是和通貨膨脹挂鈎，也是相對商業養老保險最大的好處。
只有社保的養老保險是不夠養老的，還需要商業養老保險補充，你怎麽看呢？
END