貸款篇

1. 什麽是不良貸款？

1998年，央行制定了《貸款分類指導原則》，指導商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分爲五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種統稱爲不良貸款。新版信用報告中增加了貸款分類標識。

2. 什麽是"一逾兩呆"？

《貸款分類指導原則》出台之前，商業銀行對貸款的分類是依據財政部1993年頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定，把貸款劃分爲正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，後三種合稱爲不良貸款，所以"一逾兩呆"也是指不良貸款。

3. "連三累六"是什麽意思？

"連三"指連續三個月（即90天）逾期還款，"累六"指累計六次逾期還款，這兩種都是都是非常嚴重的信用汙點，基本會被銀行列入貸款黑名單。

4. "資産處置余額"不爲0，是什麽意思？

有資産處置，表明之前有過不良貸款，並且已經到了最嚴重的損失類，被依法做出了處置抵押物的處理。"資産處置余額"不爲0，表示處置抵押物後仍然資不抵債，不能完全抵消所欠貸款，余額就是尚未收回的不良貸款金額。例如圖片中的"資産處置余額20000元"，說明還有20000元未能收回，未能結清欠款。

5. 貸款審批主要看哪些條件？

（1） 信用情況。沒有"連三累六"，沒有次級、可疑、損失類貸款，沒有資産處置余額，沒有法院判決拒不執行，沒有欠稅，沒有惡意拖欠其他借款。

（2） 收入來源及穩定性。商業銀行通過查看最近6個月的銀行賬戶明細，判斷是否有穩定的收入來源。除了明細之外，上班族需提供單位蓋章的收入證明，公司老板還需提供公司對公賬戶明細或者繳稅證明。

（3） 負債情況。判斷借款人的償債能力是否能覆蓋已有貸款+待審批貸款。舊版報告中，部分信用卡大額專項分期被"隱藏"了，信用卡月賬單也不一定能反映出真實數據，所以對于償債能力的評估有很大隱患。新版報告中，大額專項分期無處遁形，信用卡T+1日報送的"余額"也讓負債情況更及時，有助于正確判斷償債能力。通常來說，月收入要達到月供的2倍，才有可能通過審批。

（4） 抵押物。商業銀行貸款大多數都是抵押貸款，要看抵押物的估值，從而給出貸款額度。少數信用極好的人才能獲得免抵押的純信用貸款，一般只有公務員、事業單位員工、國企員工和少數特別有信譽的人才能拿到一定額度的信用貸款。絕大多數人都只能辦理抵押貸款。如果是信用有汙點的客戶，還需要增加抵押物或者提高利率，才能獲批貸款。

6. 有過逾期記錄還能貸款嗎？

如果偶爾有兩三次非連續的、非惡意的、短期的逾期記錄其實問題不大，但是需要出具逾期說明。在貸款額度緊張的時候，銀行還是會優先放款給沒有不良記錄的客戶。所以，有逾期記錄的客戶有時候貸不到款，不是條件不行，而是排隊排不上。

7. 在某一家銀行貸款被拒了，還能去其他銀行貸款嗎？

可以，每一家銀行審核貸款資質的要求都不一樣，有的銀行寬松，有的銀行嚴苛。只要沒有"連三累六"和不良貸款，都還是有可能獲批貸款的。

8. 自由職業者或收入不穩定者能獲批貸款嗎？

可以，收入達不到條件的借款人可以追加擔保人，只要擔保人的資質能夠達到獲批條件，借款人就能獲得貸款。

9. 配偶有逾期記錄會影響貸款嗎？

如果配偶是共同借款人或者擔保人，會對貸款有一定的影響，但主要還是看主借款人的資質。

10. 離婚判決拒不執行會影響貸款嗎？

所謂清官難斷家務事，有時離婚判決中對財産的分割不一定得到當事人的認可，所以拒不執行離婚判決不一定會影響信用，但是除離婚以外的其他經濟糾紛判決拒不執行的則會影響信用。

11. 幫他人做了擔保會影響自己的貸款嗎？

會，擔保會占用貸款額度，因爲一旦借款人拒不還款，擔保人就要履行償債責任。所以，幫人擔保會增加自身的負債水平，等到擔保人自己要申請貸款時，就需要更高的收入水平，所以一般情況下不要輕易幫他人做擔保。

12. 網貸不還會上央行征信嗎？

我國正規的網貸公司、小貸公司、消費金融公司都已通過上海資信有限公司的網絡金融征信系統（NFCS）對接了央行征信中心，所以正規的網貸都是會上央行征信的，基本上年利率水平在36%以下的貸款都接入了征信。只有非法、違法貸款不敢上征信，但是這些貸款本身的危險性就極高，貸款人應該要比借款人更擔心安全性問題。

但是實際中，有些網貸只要不逾期就不會上報征信，這是因爲現在對網貸的整頓還不夠徹底，有些公司的操作還不夠規範。但是只要借款人逾期，那就肯定會報送征信，所以不要抱僥幸心理。

13. 借了網貸會影響信用嗎？

只要是正常還款的，一般不會影響信用。除非是出現了逾期、不良，或者同時借了多筆網貸，造成負債水平過高，那麽新的審批員就會覺得借款人此時已經風險太大，不予放款。

14. 讀書時的助學貸款忘記還了怎麽辦？

助學貸款是特別容易被遺忘、特別容易造成信用汙點的一種貸款，因爲讀書期間不用償還，畢業後去了外地工作，換了手機和地址，銀行催收方聯絡不到借款人，這筆貸款就會慢慢由逾期變成呆賬再變成呆滯。很多人都是畢業八九年終于攢夠了錢准備買房的時候，才發現自己由于忘還助學貸款而變成了征信黑戶，這種情況很難扭轉了，只能換別人來貸款買房。所以，無論什麽年齡什麽階段，一定記住借錢要還啊！