百萬醫療保險經過這幾年的發展，競爭已經進入白熱化。爲了搶奪更多的客戶，有的保險公司已經開始試水可帶病投保的百萬醫療保險。這對于那些因爲患有疾病，而被保險公司拒保的人來說，可謂是福音。
但是，經營這類保險産品，對于保險公司來說，將面臨更大的經營風險，所以保險責任會相應削弱，在選擇的時候也需要注意。本文就來評測兩款由衆惠財産相互保險社推出的，可帶病投保的百萬醫療險。它們是：普惠e生、惠享e生。
一、投保條件
既然可以帶病投保，我們先來看看大家關心的，到底哪些病可以帶病投保。
普惠e生：除患有癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心髒瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化這六種疾病外，均可投保。但是，該保險在此基礎上，額外排除了部分特定人群，需要特別注意，具體如下圖所示。
惠享e生：除健康人群外，患有三高（不含繼發性高血壓、原發性高血壓3級）、乙肝病毒攜帶者（需肝功能正常）、Ⅱ型糖尿病也可投保。
可以看到這兩款兄弟産品，定位也是有差別的。普惠e生的投保條件更爲寬松，甚至已經達到了百萬醫療險的業內最低標准。
糖尿病和三高人群，在投保百萬醫療險的時候通常會被拒保，乙肝病毒攜帶者通常也會被“免除肝炎及其並發症責任”。這類核保寬松的醫療險産品，對于有相應疾病的投保人來說是很有意義的。
不過，雖然投保條件寬松，但是這兩款帶病投保的百萬醫療險是否適合你？該如何選擇呢？有沒有什麽坑呢？咱們接著往下看。
二、基本信息
普惠e生的投保條件比惠享e生更加寬松，以下是它們的基本信息。
可以看到，普惠e生雖然投保很寬松，只有6項疾病限制，但是投保年齡和續保年齡都很低，大齡人員依然被排除在了保障之外。
另外，就是等待期90天，明顯高于其它百萬醫療險30天的等待期。
還有，醫療墊付、質重醫療、院外購藥全部缺席。看來爲了滿足帶病投保的，確實需要做出一些犧牲啊！
三、報銷範圍和報銷比例
這兩款産品的報銷範圍和報銷比例如下：
如圖所示，雖然惠普e生確實給很多因病無法買保險的人打開了方便之門，但是在報銷方面也確實有不小的“閹割”。非癌症住院，只能報銷社保內的費用，將較大削弱該保險的作用。
所以，如果患有三高、Ⅱ型糖尿病、乙肝病毒攜帶者，符合惠享e生投保條件的人群，肯定是選擇惠享e生更好。對于身體情況更差的人群，則只能選擇普惠e生這類更爲寬松的保險産品。
四、費率
關于費率，我們另外加入一款其它的百萬醫療險産品來一起進行對比，方便大家更直觀的了解該産品的保費處于什麽水平。惠享e生以1萬免賠額版本爲例，2萬免賠額的版本保費會低一些，此處不做詳述。
通過對比可見，普惠e生的保費相對更低，但這主要是因爲其報銷範圍更窄，而且限額只有100萬的緣故。
同等限額下，惠享e生相對于尊享e生2020這類核保更嚴格的常規百萬醫療險産品來說，保費也要略高一些，尤其是年輕人群，保費明顯高出很多。
所以，如果是健康情況良好，肯定是優先選擇尊享e生這類常規百萬醫療險，相對來說保費更低，保障更廣。而對于有健康問題，無法投保常規百萬醫療險的人，則只能花更多的錢，去投保惠享e生、普惠e生這類核保寬松的百萬醫療險了。
五、需要注意的細節
上面介紹兩款産品的主要情況，這兩款百萬醫療險雖然美中不足，卻也是有相關疾病的投保人群退而求其次的選擇。
我們再來細細琢磨一下這兩款百萬醫療險的細節，是否有大家俗稱的“坑”呢？經過仔細查閱保險條款，確實有幾處比較重要的細節需要大家留神。
1.關于疾病的定義。
這兩款産品均對疾病進行了更爲嚴格地專項定義。
經過該條款的約定，在投保前哪怕只是出現了發病症狀，且有就醫行爲，即便是沒有確診，投保後因爲相關問題産生的醫療費用也將很可能無法獲得理賠。這項規定，在百萬醫療險産品中，算是較爲嚴格的。
2.手術材料費
一般來說，百萬醫療險對于手術費，主要是針對器官移植手術“免除器官本身的費用和獲取器官過程中的費用”。
但是普惠e生和惠享e生，不僅免除了該項費用，而且還特別限定了手術材料費的內容，同時對于手術植入材料，僅能報銷社保範圍內的費。
3.續保
續保方面，這兩款百萬醫療險顯得不太夠誠意。
現在最好的續保是保證續保。但目前最長的也就只有6年保證續保期。
其次是承諾續保。條款中會約定無法續保的條件，比如産品停售等，對續保有一定的保障。
最差的是無續保承諾。就是在保險條款中對于續保沒有任何約定和承諾，只要保險公司審核不同意續保，就無法續保。也就是說，可能因爲任何情況而被拒絕續保。
很遺憾，普惠e生和惠享e生就是屬于最差的這類。
六、總結
論投保條件的寬松程度：普惠e生＞惠享e生＞常規百萬醫療險。
論保障程度：常規百萬醫療險＞惠享e生＞普惠e生。
普惠e生和惠享e生雖然在保障方面，顯得美中不足，但是也算打開了商業保險市場帶病投保的天窗。
如果健康情況允許，當然不會選擇這類産品，但是因爲患病無法買保險的人群，也不失爲一個退而求其次的選擇。有總比沒有好！
最後，希望商業醫療險市場能夠有更多可帶病投保的産品，並且少一些套路，多一些真誠！