本文首發于公號“無險美好”
很多來找我咨詢保險的客戶，都會講這樣一句話：我先買保障類的保險，理財的暫時不考慮…
甚至連絕大多數自媒體大V，都是“買保險要先買保障”的絕對信徒。
如果不是這次全球經濟巨震，其實我本不想講「保險&理財」這個話題，因爲打破刻板印象太難了…
瑞幸咖啡跌幅近九成，前十大股東浮虧逾90億
疫情之下，85%的企業面臨倒閉，風險的極端不確定性，讓我們不得不認真思考一個致命問題——如何保住我們的錢包？
先從一張圖講起：
買房/買車/養娃/旅遊/養老…等等美好的願望，本質上都是財務目標而已。
如何實現財務目標？只有不斷的存錢，存錢，再存錢。
But，錢從哪兒來？兩部分：
- 主動收入：工薪、經營企業、各種勞動所得；
- 被動收入：坐收房租、投資理財、各種錢生錢。
大部分人的路徑是：先賺錢，再理財。
理想中最完美的樣子是：賺更多更多的錢，錢再生更多更多的錢。
But，爲什麽99%的人都沒有達到理想目標？
- 可能是因爲月光族，存不下錢…
- 可能是因爲一場疾病，錢又還給了醫院…
- 可能是因爲理財虧損，不僅沒收益，反而本金損失…
有沒有一種工具，盡可能的保證目標達成？有，保險。
事實上：
- 意外險，就是保障主動收入，不會因意外傷殘而降低。
- 重疾險，就是保障主動收入，不受因重大疾病而中斷。
- 壽險，就是保障主動收入，不會因身故而徹底終止。
- 醫療險，就是保障已有存款，不會被醫療費挪用透支。
- 儲蓄型保險，就是保障被動收入，不會因投資風險遭受本金損失。
所以，如果你想擴大自己的錢包，兩個辦法：
- 提高主動收入，並且把人保好。
- 提高被動收入，並且把錢保好。
如果只保人，不保錢，那我們可能一輩子都在爲錢掙紮。如果只保錢，不保人，錢再多也無用。所以，正確的保障理念是：保人和保錢，兩者缺一不可。
我該怎麽保錢?
其實，在經曆過P2P、美股熔斷、經濟危機…一系列的事件洗禮後，許多人已經意識到保錢的重要性。
但具體該如何保錢？這可能是大多數人的盲區。
來，看圖說話：
標准普爾家庭資産配置圖，被公認爲是最合理家庭資産分配方式。在中國，絕大多數家庭可能無法按照此圖嚴格執行，但如果我們把家庭結余按照1-2-3-4的比例來分配的話，此圖便具有實際參考意義。
家庭資産四賬戶：
- 賬戶1：10%的結余，應該存在活期賬戶中，用于短期生活開支。
- 賬戶2：20%的結余，應該購買保人的保險，轉移小概率的大損失。
- 賬戶3：30%的結余，應該投入高收益理財，可以接受本金全損。
- 賬戶4：40%的結余，應該投入安全保本理財，不接受任何損失。
賬戶4其實就是用來保錢的，包括儲蓄型保險、信托、銀行儲蓄等相對安全的理財工具。即使賬戶3全部損失，賬戶4依然能夠保證錢包不受嚴重影響。
事實上：
更爲精明的理財者，會把70%的結余全部存進安全增值的賬戶4，拿賬戶4的利息，去做賬戶3的高風險投資。再把投資收益存入賬戶4，真正使自己的安全資産不斷擴大！
請注意：最最最安全保本的理財工具是什麽？
答：只有保險最安全！只有保險！只有保險！
2018年《資産新規》出台，明確：“資産管理業務不得承諾保本保收益，打破剛性兌付。資産管理業務是指銀行（理財）、信托、證券、基金、期貨、保險資産管理機構、金融資産投資公司等金融機構。”
也就是說：金融三架馬車——銀行/證券/保險，只有保險是剛兌的！其他理財工具均不保證剛性兌付。
而且，只有保單具有“鎖定利率”的功能，保險合同一旦簽訂，終身不會改變。
- 1996年銀行儲蓄利率9.18%，2019年降至1.5%；1996年保險預定利率8.3%，2019年降至3.5%。
不要把一年的投資收益，當做長期判斷標准！真正的投資者，關注的是長期利益。在全球利率下行的大趨勢下，100%安全保本且能鎖定長期利率的，只有儲蓄型保險。
所以，回到我們最初的問題：如何正確保錢？
答：利用儲蓄型保險，讓40%-70%的錢安全穩定增值。
我沒錢不需要理財？
一提到理財，許多人說：我沒財可理。
沒財可理大概分爲兩種情況：
- 月光族，存不下錢。
- 負債黨，結余很少。
☑ 第一種“窮人”：月光族
如何拯救月光族？唯一的辦法就是：強制儲蓄。
如果讓你每天給自己發一個28元的紅包，可不可以做到？
大部分人的回答是：可以，但我怕自己堅持不住。
所以，強制儲蓄對月光族真的太重要了，而儲蓄型保險正是一種可以幫月光族存錢的工具。
我們來看一個25歲女生，利用保險爲自己做的強制儲蓄計劃：
*以上數字合同白紙黑字載明，不存在任何分紅/波動/不確定性
每天存55元，存5年：
32歲時賬戶中有12萬元，可以來一次說走就走的歐洲列國遊。這筆錢如果一直不取的話，還可以繼續增值，擁有自己的小金庫~
對于月光族來說，強烈建議使用保險這種強制儲蓄的工具！
☑ 第二種“窮人”：負債黨
工資卡只是一個中轉站，前一秒工資到賬，下一秒房貸、車貸、信用卡、花呗扣款，每月幾乎沒有太多結余。
我們應該爲負債黨點[贊]，他們至少沒有把所有錢全部花掉。
而且，在不知不覺中，他們已經選擇了至少一種理財工具：房産投資、銀行活期儲蓄、余額寶貨幣基金…
那麽正確的理財方式是什麽？上文有講到“標准普爾家庭4賬戶”：
- 10%的結余，用于短期生活開支。
- 20%的結余，用于購買保人的保險。
- 40%-70%的結余，用于安全保本理財。
所以，對于負債黨來說，雖然日常結余不多，但仍然應按照科學的理財方式分配結余。如果僅有的一點點結余都虧掉了，那真是不可描述的心痛了…
教育金/養老金的儲備
不同的財務目標，要通過不同的理財工具才能解決。
以上理財目標，錢放哪裏更好？
一
分
鍾
思
考
…
明年的裝修款，不可能存在長期定存賬戶中；未來用于養老的錢，也不可能存在活期余額寶裏…
所以，目標屬性決定資金屬性，教育金/養老金等長期財務目標，要通過“長期穩健型”的理財工具來解決——儲蓄型保險。
我們來看一位媽媽爲0歲寶寶做的教育金儲備計劃：
*以上數字合同白紙黑字載明，不存在任何分紅/波動/不確定性
每年爲未來孩子教育儲備5萬元，連續儲備10年：孩子18歲上大學時，每年可領取10萬元用作教育，大學四年總計領取40萬。結婚時可領取50萬婚嫁金，領取後賬戶余額，可繼續複利增長。
PS：每年存儲金額1萬元起，存儲時間可選5年/10年。建議資金充足的家庭，選擇存5年，每年可以多存點；資金有限的家庭，每年存的錢少，盡量選擇存10年。
我們再來看一位40歲的女性，爲自己未來儲備的養老金計劃：
*以上數字合同白紙黑字載明，不存在任何分紅/波動/不確定性
每年爲自己儲備10萬元養老金，連續儲備5年：65歲開始，每月領取3468元養老金，每年40800元，一直領到身故爲止。
假如領到90歲，總計領取106萬，賬戶剩余78萬留給孩子，賬戶余額也可隨時取出。
PS：每年存儲金額1萬元起，存儲時間可選5年/10年，養老金領取時間可選60歲/65歲/70歲。
綜上，無論是爲了保住我們的錢包，還是科學的理財規劃，亦或是強制儲蓄、教育金/養老金，都需要通過儲蓄型保險來解決。
一個人可能一輩子從未發生過意外或疾病，但絕不可能不存錢！存錢，必然涉及到理財。理財，必然要抗風險，而儲蓄型保險正是抗風險的最佳選擇。
所以，如果非要我給「儲蓄型保險&保障類保險」排序的話，我甯願把儲蓄型保險，排在更重要的位置。
寫在最後
以上是關于儲蓄型保險的一些解讀，希望能幫你打破刻板思維，正視儲蓄型保險的重要性。
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Thanks for reading.