余額寶收益率跌破2%了……這個“傻瓜式”理財終將被越來越多的人踢出局。
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記得余額寶收益4%啊5%啊的時候，我上大學，手裏沒多少錢，爲了吃利息，學會了使用信用卡先消費後還卡，打好時間差（盡管少得可憐）
……
它改變了一大波用戶的消費觀，也教會了我們理財。
一萬塊錢每天都有一塊多的收益，我每天都會打開看一下，享受一把普通人也有“錢生錢”的快感。
結果現在，甯願把錢放銀行卡裏躺著，也懶得轉進去。
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到了現在，余額寶一去不複返，對于我這樣的“手殘黨”如何理財？
股票？
股市有句話叫 『一賺、二平、七虧』。
說的是，炒股的10個人中有7個是虧錢的，2個是不賺不虧的，只有1個是可以賺到錢的。
前段時間，網上流行了一張很形象的圖……
手殘黨自動遠離……
信托？
近幾年，國內信托業發展迅速，收益率6%-8%，但起投金額是，100萬起。
小白望而卻步….
基金定投？
雖然基金定投沒有本事在最低點買，在最高抛，但長期堅持儲蓄，能夠平滑整體風險，收益還是可觀的。
銀行理財？
在國家發布的文件中，明確說明了：將從2020年底起，銀行理財將打破剛兌，不保本。
從目前的形勢來看，還是能找到4%的利息，只是不太容易了，得搶！
但問題是，幾年後，還能找到3%、4%的收益嗎？
利率一直在下滑。放眼看全世界，經濟越發達的國家和地區利率越低。
中國的利率也隨著經濟的發展和增速的放緩，而不斷的下降。
經典著作《利率史》有一段話這麽說：利率是一個國家文化水平的反應：一個民族的智力和道德力量越強大，其利率水平越低下”。
利率下行會帶來什麽損害？
當我們有10萬塊的本金，在利率下行時，收益一直下跌：
利率爲10%，10*10%=1萬
利率爲5%，10*5%=5000
利率爲3%，10*3%=3000
利率爲1%，10*1%=1000
……
要想手裏的錢一直不變，我們只能加快賺錢的速度。
當我准備每年10萬塊給自己養老時，在利率下行時，需要不停地增加本金。
利率爲10%，10/10%=100萬
利率爲5%，10/5%=200萬
利率爲3%，10/3%=333.萬
利率爲1%，10/1%=1000萬
……
花本金，還是花收益？
所以，銀行理財當下還可以，但未來……是時候爲“利率下行”做籌備了。
保險最大的魅力是【鎖定利率】，無論外部的因素怎麽影響，保險利益白紙黑字寫進合同。
一個強大的鎖定利率的方式，能守住我們手裏的財富。
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增額終身壽逆流而上
既去年的4.025%年金保險紛紛停售後，預定利率3.5%的增額終身壽嶄露頭角，以"絕對安全保本、靈活、利息不錯”而揚名。
據傳，重疾險、醫療險因爲有著嚴格的健康告知，很多有三高、冠心病等狀況的人買不了，那難道他們就不配擁有保單嗎？
所以，保險公司設計出了增額終身壽，人走了賠一筆錢（相對概率低嘛）。但對這群身體不好的人來說，它不能像定期壽險一樣，前期賠那麽多，那保險公司還有的賺嗎？
說白了，增額終身壽保的不是身價，而是錢。
它的優勢在于保單後期，活得越久、賠的越多。再加上鎖定利率、3.5%的複利，增值效果明顯。
別說身體不好的人買了，身體好的人也想買。
所以，挑選一款增額終身壽的標准很簡單，相同投入，誰的現金價值高，滾得多，就越好。
4
手上有10萬閑散資金，如何理財？
君康的金生金世號稱“趸交之王”（一次性交保費、我收益最高）。當我手上有一筆閑散資金（比如10萬），我選擇一次性交到裏面。
第二年回本的同時，賬戶裏還多了4000塊，今後的每一年都會按照3.5%複利滾存。
它的現金價值寫入合同，並且伴隨終身。
它的好處是終身鎖定利率，平時不動用這筆資金，當我未來需要錢時，我可以選擇部分領取，也可以一次性退保，以尋求利益的最大化。
缺點是，當我以後有錢了，我想再放點進去也不可能了。
怎麽辦？
我會選擇，給自己兩份保單，一份選擇一次性趸交8萬，另一份慢慢存，每年2萬，交10年。
第二年，我可以選擇用趸交8萬的保單減保領取2萬，交年存2萬的保費。
但我更希望用強制儲蓄的方式，每年存2萬，財富越積累越多……時間*複利，會帶來意想不到的效果。
PS：
很多人不喜歡存錢，但存下錢來，有錢了才能理財……
也有很多人說存不下錢，那先儲蓄還是先消費？
分享個小觀點：
收入—支出=儲蓄
收入—儲蓄=支出
哦，原來是要把錢先強制存下來，剩下的才去消費。