終身健保（MediShield Life）很多人或許有聽過甚至用過，但相信很多人聽都沒聽過終身護保（CareShield Life）。
沒聽過並不奇怪，因爲這是一項新的用于幫助重度殘障國人支付長期護理費的醫療保險計劃。
在計劃下，國人只需從30歲開始支付保費至67歲，一旦出現重度殘障時就能終身領取每月至少600元的賠付額。此外，重度殘障的國人日後也能每月從自己的保健儲蓄中領取最高200元來支付醫療費。
衛生部長顔金勇今天下午在國會發起動議，宣讀新的終身護保計劃的白皮書內容。
聽完部長的發言後，共有21名議員發表了看法：反對黨議員占6名，管委議員占2名，無一例外都支持此動議，認爲這項新計劃遠比政府在2002年推出的樂齡健保計劃（ElderShield）更全面也更具包容性。
終身護保比樂齡健保更全面
推行了16年的樂齡健保（ElderShield）計劃有兩種賠付額。被診斷出重度殘障後，可按投保的計劃每月領取固定的300元或400元賠付額，但索償期最長不超過六年。這個計劃的局限在于，許多重度殘障的國人因壽命越來越長，六年索償期根本無法滿足他們的長期護理需求。
新的終身護保計劃則每月能給予投保人600元賠付額，保費和賠付額也會隨著投保人的年齡逐年增長2%，索償期也不設限，失智症也被納入這項計劃的索償。
宏茂橋集選區顔添寶用了平安123來介紹這項計劃。
3指的是30歲以上；2指的是患者與親人皆受益；1指的是保我們一生一世。
這項強制保險計劃將在2020年正式推出。到時年齡介于30歲至40歲之間的國人將自動加入此計劃。年齡在41歲以上的國人則可以選擇要不要加入此保險計劃，主要是因爲該年齡層的國人可能已經購買了樂齡健保或投保了其他私人保險。爲了吸引這群國人加入終身護保計劃，衛生部將給予高達500元至2500元的“過檔”獎勵，分10年支付。
不過，那些已經出現重度殘障的國人是不能加入此計劃的。他們將在另一個名爲“樂齡關護基金”（ElderFund）計劃下受惠。這個基金也將在2020年推出。
目前重度殘障的國人不能加入終身護保
聽起來很矛盾？其實這跟購買私人醫療保險沒兩樣。
在購買醫療保險時，投保人如果已經發病或出現某種症狀，例如遺傳疾病或者癌症等，保險公司是不會爲那些疾病理賠的。他們能理賠的是日後所可能出現的疾病。投保的概念就是鼓勵投保人趁年輕健康時，逐年交保費買個安心。
或許你會問：這個讓重度殘障者獲益的保險計劃關我什麽事？我目前還很健康，錢都不夠用了，哪裏還有閑錢購買額外醫療保險？
按顔金勇的話說：“目前我們預測，每兩名健康新加坡人當中，將有一人在65歲以後的某個時段，會出現重度殘障並需要長期護理。”
部長在說這句話時，還特意環視了在場的“年長”議員們，然後補充說：“我們目前沒有看到半數年長國人出現重度殘障，是因爲他們並非在同一時間出現這些症狀，而是在65歲以後經過一段時間才出現。”
部長還說，目前的數據顯示，重度殘障的症狀平均會持續4年，但每10名重度殘障者當中就有3人的症狀會持續10年或更久，所以必須未雨綢缪。
如何定義重度殘障？
終身護保所采納的重度殘障定義與樂齡健保相同。那就是如果無法從事以下六項日常活動的三項，就算是重度殘障。這六項日常活動是：
- 沖涼
- 吃飯
- 換衣服
- 上廁所
- 在室內走動
- 自行下床坐上輪椅
無法從事三項日常活動者才能在終身護保計劃下領取每月賠付額。
部長指出，新加坡的人口正快速老化，目前每7名國人，就有一人年齡在65歲或以上。到了2030年，每4名國人當中就有一人年齡在65歲或以上。醫藥費也從2011年的1億4000萬新元增加6倍至2016年的8億新元。這個數字還會隨著人口老化不斷增長。
熟讀新聞的蟻粉們應該會記得7月4日當天，中英文報的頭版和內頁都用大篇幅介紹了這項終身護保計劃的內容。新聞刊出後，不少網民都質疑這項計劃的全面性。
議員們今天在國會展開辯論時也指出，這項計劃雖好，卻依然有不少“漏洞”（gaps）。
“漏洞”一：每個月600元賠付額似乎不夠用
至少有半數議員要求部長解釋每月600元的賠付額是如何計算出來的，因爲這根本不夠聘請一名幫傭來照看重度殘障的親人，更不用說讓親人住進療養院。
貿工部間教育部高級政務部長徐芳達在答複時用了以下例子說明錢是夠用的。
A先生被診出重度殘障。療養院的費用是每月2400元。屬于低收入家庭的A先生能夠獲得1400元療養院津貼，將費用減至1000元。
在終身護保計劃下，他每個月會收到600元賠付額，從保健儲蓄還能提出200元現金，最終每月需支付的療養院費用是200元。
“漏洞”二：應審核重度殘障的定義
工人黨主席林瑞蓮最先提出這個“漏洞”。她用了選區內的一個實際例子說明目前的定義（至少無法從事三項日常活動才被視爲重度殘障）並不是太人性化。
K先生患有腎衰竭，其中一條腿因爲糖尿病被截肢了。雖然屬于“重度殘障”，但因爲殘而不廢，結果幫他診斷的醫生確定他六項日常活動都能自理，所以無法在樂齡健保計劃下索取每月300元的賠付額。
後來K先生病情惡化，住進了療養院，療養院醫生再次幫他診斷，才幫他成功索取賠付額，但爲時已晚，K先生在領取賠付額的當月就過世了。
林瑞蓮認爲目前的定義過于嚴苛，顯得沒有人情味，她提議將重度殘障的定義修改爲：無法從事兩項日常活動者。
徐芳達在答複時說，如果這樣做，每年保費將在目前的206新元基礎上增加三分之一。如果要讓每月賠付額從600元增至800元，保費又必須增加三分之一，這麽加起來，起始年的保費就必須增加70%，這對那些30歲就開始支付保費的年輕國人而言，負擔太重。
“漏洞”三：女性的保費憑什麽比男性高出25%？
今天發言的女議員都指出，在終身護保計劃下，女性保費比男性高出25%是不公平的。因爲64%的婦女都爲家庭作出犧牲沒有外出工作。出外打拼的女性工資也比男性低了20%至40%。
環境及水源部兼衛生部高級政務部長許連碹博士在答複議員詢問時說，2017年的數據顯示，本地女性的平均壽命比男性長約5年（男性80.7歲，女性85.2歲）。到了65歲以後，每5名健康女性當中有3人會出現重度殘障，健康男性則每5人當中有2人會出現重度殘障。
她還說，在2020年，現有的投保群體約有200萬人左右，但是未來11年符合條件的投保人群加起來卻只有60萬人左右，如果讓男女都支付同等保費，是不可持續的做法。
更何況，在出現重度殘障後，女性的存活率也比男性高。換句話說，雖然女性支付的保費比男性高，但是在67歲無須繳交保費後索取賠付額的年限也比男性多出許多年。對那些實在無法支付終身護保保費的女性，政府會在其他資助計劃下幫助她們，一個都不能少。
“漏洞”四：現有保費會不會太高？
至少五名議員指出，2002年推行的樂齡健保計劃當時是外包給三家保險公司Aviva，大東方和職總英康保險受保與理賠。但是賬目上的數據卻顯示，至今在樂齡健保計劃下共收到33億新元的保費，但索賠額只占1億3300萬新元，約爲4%左右。如此低的索賠額是否意味著保費算得過高了？終身護保的保費會不會也被估算高了呢？
另外，前陣子政府說綜合健保計劃（Integrated Shield plans）的保費必須提高，因爲太多人濫用體制過度醫療，這次推出的終身護保計劃會不會“重蹈覆轍”？
徐芳達答複時說，目前樂齡健保計劃下的投保人2017年的平均年齡只有52歲，還算年輕。索賠額低是因爲時機未到。當這群投保人慢慢變老，索賠額就會直線上升。
他重申，這些保費不是“利潤”，是未來要支出的費用。同樣的，終身護保計劃也是一個非盈利體制，未來將自給自足，投資所賺的將全部投入計劃當中，不會出現綜合健保計劃的情況。
你是不是也聽懵了？
這麽多的健保計劃，你是不是也像紅螞蟻一樣聽得雲裏霧裏蒙查查？那你就正常了。
連衛生部長顔金勇在總結陳詞時也承認，衛生部旗下確實有太多不同的醫保計劃，他們曾經一度想將這些計劃整合在一起，但後來只能作罷，因爲每個計劃所針對的人群的投資風險評估指數都不一樣，不能一概而論。
部長最後給大家上了簡單的一課，他說：
保險類的計劃有：
一、公積金終身入息計劃（CPF Life）是用于照顧國人退休後的生活開支；
二、終身健保計劃（Medishield Life）是用于照顧國人的門診與住院醫療需求；
三、樂齡關護基金（ElderFund）和終身護保（CareShield Life）則用于照顧重度殘障者的長期護理需求。
綜合健保計劃（Integrated Shield plans）是讓有能力支付更高保費的國人買來享用更全面的醫療服務。儲蓄類的則有保健儲蓄計劃，讓國人將公積金撥出來的儲蓄用于支付醫療費。
另外還有一些基金類的計劃，例如建國一代配套、樂齡補貼計劃（Silver Support）、社區關懷計劃（ComCare）、保健基金（MediFund）和最新推出的樂齡關護基金（ElderFund），都是用來幫助低收入家庭支付醫療費用的。
部長這樣解釋，你聽明白了嗎？與其動用到這些醫保和基金，紅螞蟻覺得，還不如從今天開始過上健康的生活，將患上重度殘障的幾率減至最低，日後不至于累人累己。你說呢？