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新加坡公積金之都在國際上屢屢獲得認可，每次的變化、宣傳都非常形象！
並且用途非常廣泛，比如這個吸引無數人看的宣傳視頻——
結婚能用、買房子能用、生孩子能用、生病能用、退休還能用…
如此強大？想想看——
這樣一個提供的全面保障、針對性資助、讓低存款會員賺取更高有效利率的遞進制度，以及種種避免過度提款、確保可持續性的設計，又注定它不可能簡單。
所以，在很多新加坡人眼裏，這套制度有時候就如瞎子摸象一般，有的伸出大拇指贊好，有的卻搖搖頭。
的確，覆蓋380萬會員，包含十多二十種計劃或政策的公積金，早已不只是一般意義上的養老金制度了。
說起公積金，一般人比較熟悉的是年輕時利用普通戶頭供房子、55歲時取出一筆錢，到了60多歲還能從退休存款計劃（前稱“最低存款計劃”）獲得每月入息。此外，會員任何時候都能填補特別或退休戶頭，並用保健儲蓄支付醫藥費。
還有好些是公積金承保的保險計劃，比如終身健保（MediShield Life）、樂齡健保（ElderShield）、家屬保障計劃（簡稱DPS）和家庭保障計劃（簡稱HPS）。公積金也承保影響深遠的年金計劃——公積金終身入息計劃（CPF Life），以及另成一套體系的公積金投資計劃。
此外，一些措施也是利用公積金會員系統發放，比如就業獎勵計劃（簡稱Workfare）、消費稅補助券、建國一代配套和折扣的新電信股票。
而——同一個計劃往往還會幾年一變，當中附帶不少容易讓人混淆的細節。
比如，在這個星期就三讀通過《公積金（修正）法案》，會員只要達到基本存款，也就是全額存款的一半，再用房地産抵押湊足全額存款，就能把戶頭裏的余額轉給父母。但是夫妻間轉款，就無須滿足“抵押房地産湊足全額存款”這個條件。親人的戶頭間轉款不能扣稅，但要是用現金填補給同一個親人並符合資格，就能夠扣稅。另外，每一屆會員所須符合的基本存款數額都不一樣。
公積金作爲供房、付醫療費、養老的全方位制度，發展至今天，複雜程度可見一斑，坊間有人開玩笑說，要把公積金理解透徹，恐怕要爲此開辦一個大學文憑課程。
因此，呼籲簡化公積金制度的聲音不斷。然而，公積金提供的全面保障、針對性資助、讓低存款會員賺取更高有效利率的遞進制度，以及種種避免過度提款、確保可持續性的設計，又注定它不可能簡單。
眼下可以簡化的，或許就是把公積金特別戶頭（Special Account）同退休戶頭（Retirement Account）合二爲一。
目前，雇員每個月從雇主那裏獲得的繳交額中，有一小部分進入特別戶頭（比如6%或8%，視年齡而定）。這個戶頭的年利率多年來維持在4%，除了能取出一些用來投資，基本上完全不能動，專門爲了退休而設。
會員滿55歲時，特別戶頭存款，接著是普通戶頭存款，都會轉到新設立的退休戶頭，以滿足那一屆的全額存款要求，余款則可提出。到了可領取每月入息的年齡（視出生年份而定），會員或是根據退休存款計劃，分大約20年領取入息，或是從公積金終身入息計劃領取入息，直至終老。
55歲之後如果繼續工作，繳交額還是進入特別戶頭，視會員儲蓄情況，再看之後是否需要再撥款到退休戶頭；但這樣的內部轉款對會員意義不大。
因此，特別戶頭在很大程度上只是過渡，退休入息由退休戶頭主宰；不如幹脆把特別戶頭定爲退休戶頭，就像普通和保健戶頭那樣，從工作第一天就能讓會員看到儲蓄在積累，退休後進行入息的發放，或者用來支付終身入息的年金保費。這或會減少會員對特別戶頭“看得到、摸不到”的觀感，也能鼓勵他們積極填補現金。
隨著收入的分化、人們更遲退休、更長壽，還有日益壯大的零工大軍缺乏制度化退休保障，公積金這頭大象勢必還會越來越龐大，越來越讓人摸不清。
雖然，解讀+白話的版本已經非常多了，但有多少人真正讀懂了呢？
最關鍵的是——公積金還要變嗎？
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新加坡圈房産專欄作者：吳洲
