最近有很多奶爸奶媽在群裏問
在新加坡到底要怎麽給孩子買保險
應該給小孩買什麽保險？
先買什麽後買什麽？
買多少才足夠呢？
今天椰子請來行業專家
給大家出個最詳細攻略
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你作爲父母時常不經意間
總是會想給自己的寶貝最好的
這包括最好的保護
你希望起碼能夠買份保險
保障他們在未來的路
即使遇到阻礙還是能夠平穩度過
其實全家買保險最先應該買的是
你
家庭保險配置從來都必須是
從大人開始，然後才到小孩
即從主要收入來源
到無收入來源
下面就以爸爸小明，媽媽小紅
和女兒小可愛，兒子小調皮這一家人
作爲文章的主人翁來說一下
買保險的正確打開方式
小明，小紅結婚生子生活在新加坡
爸爸小明作爲家裏主要經濟來源
幾乎每天都需要在外面奔波勞累應酬
媽媽小紅也需要工作
但是她有更多時間在家裏陪孩子
保護類
因爲小明的工作性質
需要他常年長時間在外面工作
從統計學上來說
小明使用到此類保險幾率
會比家裏其他人更高
所以小明是家裏第一個
需要買保險的成員
其次是小紅，最後才是小調皮和小可愛
“爸爸 > 媽媽 > 孩子”
關于先買什麽後買什麽
而根據各種保單的重要性
專家給出這樣的順序
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A. 住院險
在新加坡，有政府強制的住院險，但是保額並不高，要住政府醫院且房間需要與多人一起住。個人住院險則可以選擇更好的房間，有更高的保額，而且可以去私人醫院享受更好的治療。
個人住院險可以從CPF公積金支取一定數額來支付的，所以小明小紅全家在很長一段時間內，住院險幾乎是不用掏現金購買的。新加坡保險公司的保額最高達到2百萬之間一年，保證續保，即使他們以後用過了那個保險，下一年還是可以接著買。
小明看過去年一家人花費1百萬醫療費的新聞，也看到新聞關于最近英國夫婦在新加坡早産兒花費25萬治療費，他覺得這個保險是必需品，保額也很大，如果真的需要用到，起碼可以自由選擇更好的治療方案和藥物。
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“在新加坡，我收到100萬新幣的醫院賬單！“ 新加坡看病到底有多貴？
B. 重疾險
小明看了上面提到的新加坡衛生部MOH的統計後也發現，第二主要原因導致住院的則是癌症。小明知道以現在的醫療手段癌症治愈的幾率很高，但是也需要一段時間恢複。
如果他真的不幸得了癌症，這段時間的恢複顯得至關重要，但是這也會影響到他的收入。
所以他選擇重疾險作爲他第二個需要購買的保險，主要還是因爲重疾險在確診後一次性支付保額，可以確保他休息治療這段時間，家裏收入不受影響。並且也給他自由去選擇其他代替的治療方案。
C. 人壽險
小明小紅接下來考慮的是人壽險，並且打算購買兩份夫妻互保，即便是最糟糕的情況法傷，另外一半起碼還有足夠資源去撫養小可愛小調皮長大。
小明綜合分析了一下，覺得混合購買定期人壽保險和終身人壽保險最爲劃算。
D. 個人意外險
小明小紅每天都需要搭車上班，小明更是需要全島到處跑業務，購買個人意外險成爲他們最最基本的保障。
他們買的意外險可以賠償他們由意外引起的身亡和殘疾，給予每周的現金補助，甚至可以賠付你受傷期間小可愛小調皮的教育基金，他們自己的貸款，補償他們受傷在家休養時損失的收入。
根據新加坡衛生部MOH的統計，意外，暴力，中毒在2014-2016年中爲首要住主要因素。
*在此要說明，意外險不等于旅遊保險。 如果經常出門的，請另外購買旅遊險。
儲蓄投資類
E. 教育儲備金
小紅覺得保險公司推出的教育儲蓄計劃很適合他們，他們只需要付幾年的保費，然後讓錢在裏面滾，之後在小可愛小調皮上大學的時候就可以把錢拿出來交學費。這樣可以避免到時候不必要的資金壓力。同時也是一個很低風險的做法。
F. 養老規劃
小明最近在電影院看到英康Income保險公司的，他覺得很對，父母能夠給孩子最好的禮物就是自己的退休規劃。把自己的養老規劃好，不僅可以讓自己在老年時財務上獨立，更可以減輕小孩的負擔，讓他們有更多精力去拼事業照顧自己的小家庭。
G. 投資理財
小明的事業又上了一步，資金非常充裕的他決定進行投資，讓自己的錢爲他工作。小明知道投資有風險，但是他很有信心，因爲他看了這篇文章關于管理自己投資風險，裏面用數據顯示只要合理的管理自己的風險，長期來說，投資是會賺錢的。
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爲什麽新加坡這麽多老人在工作，難道老了都要端盤子嗎？
以上就是保險的正確打開方式
請記住，買保險一定要先從大人開始
然後再是小孩
從家裏主要經濟來源開始
再到無經濟來源的
請確保你對你的家人有足夠保護後
再去考慮投資
▲添加投資保險規劃顧問
陳敬浩
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所以問題來了：
到底多少保額才是我需要的？
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小明在考慮：如果買太少了
就起不到太大的作用
買太多了對自己的現金流壓力又太大
保護類
01
理清自己的所有貸款
基于“留愛，不留債”的原則，小明首先需要把自己的所有債務理清。他的保額裏面需要包括他所有的貸款。
02
理清家庭日常生活開支
如果小明因爲意外而不能工作一段時間，沒有足夠的收入去支持家裏的各種開銷，但是這不代表水費電話費的賬單不會寄到家裏來。
同樣如果最壞的情況發生在小明身上， 小紅需要撫養兩個小孩的費用也不會減少。
所以這一部分，小明需要厘清每年大概家裏的開始再乘以一個他覺得合理的年數。這一部分的總數出來就是他要加入保額的數額。
03
特定目標
這個就比如說，小可愛小調皮的大學學費啊？可能小紅之後需要去進修技能以獲得更高工資的費用？也可能是小紅以後的部分養老金等等，這個根據個人而定。
總保額=
總貸款+（一年生活費*年數）+特定目標
（無計入通貨膨脹因素）
儲蓄投資類教育儲備金
在大學學費上，新加坡政府和私立大學的學費大概從SGD 27000 到60000之間。如果算上教育費的通貨膨脹5%, 假設其他調價你沒有變，小可愛小調皮在15年後都要進入大學，到時候的學費計入通貨膨脹，可能在56000+ 至 124000+ 之間。如果是出國讀書的話，費用方面可能會更高。
養老規劃
如果你明天就退休，小孩長大獨立了，貸款什麽的都給完了，你也沒有什麽昂貴的開銷，你每個月需要多少錢？然後決定自己要退休的年齡，之後把平均3%的通貨膨脹加入你的考量之中，你就可以得出未來你退休時每月需要多少錢。
比如說3000塊一個月，35年後，今天的3000塊就等于未來的8441.59塊。最後你再考慮一下你希望你的退休儲備金可以維持多久, 就可以知道你到底需要多少錢去維持你的老年生活了。
買保險和理財産品
其實就是給自己一顆定心丸
知道自己和家人都被保障著
過多的購買保險只會讓
定心丸變成財務壓力，適得其反
我可以幫你根據你的具體情況
規劃你的保險和投資配套
對比多家公司選出最好的産品
讓你在不影響自己現金流下
擁有最大保護
傳承規劃
每個大人都有自己東西
要傳承給下一代人
家族的曆史，正確的價值觀等
當然還有一份讓下一代
自由追逐他們夢想的基礎
讓他們能在最少阻力的環境下
盡情的發揮著自己的天分
H. 終生人壽險
終生人壽險在小明70歲前給予高杠杆的身亡保障，70/75歲杠杆效益失效後，保單還有常年積累下來的現金價值。
現金價值會隨著時間而增長，如果小明期間一直沒用用到保單，之後當小明不在的時候，裏面的現金就可以作爲遺産傳給小可愛小調皮。
I. 萬能險
小明希望購買一份萬能險來確保：
1. 自己可以有足夠多的退休金任其享受晚年生活，不需要爲了傳給下一代而省錢
2. 平均分配自己的財産給小可愛和小調皮，小明有一套價值100萬房子，所以購買保額100萬的萬能險確保小可愛拿到房子，同時小調皮拿到100萬保單出來的現金。
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