政府簡化動用公積金儲蓄購買老齡住宅的條例，新條例明天（5月10日）生效。（檔案照片）
作者
張麗蘋
“政府組屋+公積金”永遠是新加坡人最關心的“$$$民生課題組合”，沒有之一。
政府今天傍晚公布：明天起開始放寬條例，可以動用更多公積金存款來購買老齡組屋啦！如此“振奮人心”的新聞，立馬讓人聯想到：老齡組屋有轉售價值啦，有市場啦！
紅山弄和紅山中心一帶的組屋。其中一些組屋屋齡已超過30年。（聯合早報）
國家發展部長黃循財在2017年澄清了組屋屋契只有99年後，網上流傳出大量關于政府組屋越老越不值錢、既不能動用公積金購買，也無法向銀行貸款購買，根本賣不出去的觀點和看法，一時間議論紛紛也鬧得人心惶惶。
今天這個新條例一出，似乎扭轉了原先的劣勢，讓老齡組屋終于“揚眉吐氣”一番。然而事實上是否真的如此？
先來看看《聯合早報》關于這項新購屋條例的報道：
“從明天（10日）起，只要剩余屋契足以讓買家居住到95歲，將允許動用公積金普通戶頭存款至估價頂限（valuation limits）。即使剩余屋契不足以讓買家居住到95歲，他們仍可動用公積金存款，但允許動用的存款額爲估價頂限的一部分，具體百分比取決于買家年齡和剩余屋契……即使買家購買剩余屋契少于60年的屋子，只要足以讓他居住到95歲，仍可動用普通戶頭存款至估價頂限。”
是不是每個字都看得懂，但全部放在一起就不知所雲？恭喜你和紅螞蟻以及許許多多的網民一樣，將新聞左看右看，甚至翻轉過來看之後，依然看……不……懂。
“太深奧了，有沒有人能用一個例子來解釋？”
“俗話說，贏不過他人，就擾亂對方。這下你真的贏了，我真的很亂。”
不過幸好有網民看懂了，給大家深入淺出地解釋了這項新的購屋條規。
簡單說就是：
購屋者的年齡 + 老齡組屋剩余的屋契，必須等于 = 或大于 > 95年，才能全額動用公積金存款來支付。
如果是一對年輕夫婦聯名購買老齡組屋，丈夫30歲妻子25歲，那購屋者年齡必須按年紀較輕的那位來計算，因此老齡組屋的剩余屋契，就必須有至少 95-25 = 70年或更長，才可以動用公積金來支付。
這樣解釋是不是比較容易理解？
據《海峽時報》報道，人力部和國家發展部傍晚發出的聯合文告也說，買家今後在購買轉售組屋時，可向建屋局貸款，支付高達組屋單位市場估價的90%。
換句話說，政府今後將把焦點放在房子能否讓買家住上一輩子（至95歲），而不是純粹根據組屋屋契還剩下多少年，來決定要不要貸款給買家，或能不能動用公積金來支付。
建屋局還說，絕大多數的買家都將不受新條例影響，因爲目前約有98%的組屋屋主和99%的私宅屋主都擁有一個可讓他們居住至95歲甚至更長時間的屋子。
在條例修改前，一對45歲的夫婦在購買依然有50年剩余屋契的組屋時，最多只能用公積金來支付該組屋單位的80%市場估價。現在條例放寬後，同一對夫婦將能用公積金來支付該組屋單位的100%估價。
但是，一對25歲的夫婦若想購買屋契只剩65年的組屋（加起來達不到95年），那他們只能動用公積金來支付90%的組屋估價頂限。向建屋局貸款時，貸款額也限制在組屋估價的81%，其余必須用現金支付。
用網民Beni Ong的話總結說就是：
“政府基本上是在鼓勵買家購買剩余屋契比自己剩余壽命還長的房子。這樣買家就不會在有生之年出現屋契到期，沒有房子居住的情況。這也是爲何當你買了剩余屋契比自己剩余壽命還短的房子時，就不允許用公積金來全額支付。因爲你必須先留下足夠的公積金用于退休，才能將剩余的錢拿來買房或租房。”
條例的修改也影響到55歲提取公積金存款的先決條件
沿著這條“房子必須讓買家住上一輩子”的思路，就很好理解新條例的另一項轉變：
以往，公積金會員在辛苦了大半輩子後，可以在年齡達到55歲時，在公積金戶頭內留下基本退休存款（Basic Retirement Sum）後，再將屋契至少還剩30年的房子抵押給公積金局，就能取出多余的存款。
然而，條例修改後，用作抵押用途的房子的剩余屋契一定要有至少40年或更長。同樣的，這也是爲了確保會員名下的房子能夠讓他們居住到終老，屋契不會在他們有生之年到期，被迫露宿街頭。
想用公積金買額外房産？先留下全額退休存款
以往，那些想動用公積金來購買額外一套房産的會員，原只需在戶頭內留下基本退休存款就能這麽做。今後，那些名下房子的剩余屋契不足讓他們住到95歲的會員，就必須在公積金普通戶頭內留下全額退休存款（基本退休存款X2）後，才能這麽做。
還是那句老話：
只要自己名下的房子能讓自己住到終老（95歲），符合這個先決條件，要動用公積金付款、購買額外房産，提取戶頭內的多余存款，甚至向建屋局貸款，都好說話。
不過，一個大大的“不過”，在新條例下，剩余屋契只有20年或更短的老齡組屋，是完全不能動用公積金或建屋局貸款來購買的。不過這已經比以往好多了。以前只要老齡組屋的剩余屋契只剩30年或更短，就不能動用任何公積金，也不能向建屋局貸款來購買。
網友們調侃說，這一招很聰明，無形中是在“綁死”大家的老齡組屋和公積金戶頭，讓存款繼續留在公積金戶頭內。
紅螞蟻從這個條例中總結出以下幾點：
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老齡組屋越老，還是賣得出去，也租得出去。（解決了老齡組屋沒有價值的問題，可以賣出或租出就依然有價值）
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想賣掉老齡組屋，只能賣給比自己年紀更大公積金更豐厚的年長買家，或者“金力100%”的年輕買家，無須貸款就能掏現金買走的那種。（解決了公開市場轉售組屋賺取暴利的亂象，起到穩定屋價的作用，畢竟金力100%的買家並不常見）
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名下還沒有房子的國人，最好盡早買一套全新的預購組屋（BTO單位），用最少的錢買到最長（99年）屋契的組屋，這樣的投資最劃算。否則名下沒有一套屋契長長久久的房子，到了55歲依然滿足不了提出多余公積金存款的條件。（解決了預購組屋的需求，也解決了55歲提公積金存款的問題）
想想，建屋局這步棋下得不錯，一箭多雕。
用國家發展部長黃循財的話說，修改後的條例將提供新加坡人更大的靈活度來購買“一輩子的家”，無論是政府組屋或私宅都適用。
然而，網民最關注的始終還是：公積金是人民的錢，不是政府的錢。（這句話說到很多人心坎裏去了）
唉，不說了，再說就滿臉淚，紅螞蟻要趕緊回家查看老齡組屋的剩余屋契還有多少年。
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