買車買到破產？車貸不得不察
這裡，不是騎腳踏車上班的倫敦，也不是搭小黃通勤的曼哈頓。就算想否認，但這裡，是沒私家車便寸步難行的大馬。大馬上班族幾乎都人擁一輛車，如果現在沒有，日後也有買車的打算。
（圖：123rf）
這裡，不是騎腳踏車上班的倫敦，也不是搭小黃通勤的曼哈頓。就算想否認，但這裡，是沒私家車便寸步難行的大馬。
大馬上班族幾乎都人擁一輛車，如果現在沒有，日後也有買車的打算。
可買車，豈是用三兩天的薪水唾手可得的？新車一般由2萬令吉起跳，高檔車更別提了。
於是，現代人貸款買車再也普遍不過，但買車也可能會買到破產，大馬人不能不注意。
破產車奴超房奴
大馬報窮局向《投資致富》透露年度報窮數據，2016年全年計，共有4500大馬人，因無法償還車貸而宣布破產。
去年4500人因車破產
若以2012年起計算，短短5年內，共有整整2萬7737大馬人因無法清償到期車債，而在資不抵債的情況下，最終宣告破產收場。
在過去5年內，因無法償清房貸而破產的案例，由5341宗大大減低了一大半（55%），至2359宗，但相對而言，因車貸而破產者，則在5年內僅降了14%，仍維持於4500宗的高數。
儘管房產價格遠比一輛汽車高，但因車貸而破產的人數竟比房貸（1萬9480宗）多出逾8200宗，究竟車貸是否真的那般危險，若想貸款買車，又該如何拿捏？
逾半購車者不清楚車貸內容
根據J.D. Power 2017年對大馬汽車金融滿意度研究顯示，有將近一半（43%）通過貸款買車的大馬人，合約簽了就算、車駕了就走，並不完全理解自己的車貸產品內容。
J.D. Power服務行業總監詹興源說：「購買新車是激動人心的一刻，但很多時候，購車時與交易有關的信息，往往並沒有得到充份的解釋，而大馬人的車貸履約期限平均為6年，這是一項長期需履行的承諾，而且並非只是財務上的協議，也同時概括法律。」
如果你對車貸一頭霧水、無法列出車貸合約中的重要條例，那麼你正處於危險地段。想買車，或車貸纏身，也無須戰戰兢兢，這裡我們為你整合易忽略的車貸前後顧慮，只要多加留意，就可巧做車奴！
借貸最大考量：利率
詹興源表示，根據J.D. Power的2017年調查數據顯示，有21%的潛在借貸者，在選擇金融產品時，將利率列為最大考量，其次則為經銷商推薦（18%）。
固定利率 VS 浮動利率
市場上有所謂的固定利率，也有浮動利率，但究竟我們該從何選擇？
簡單說明，固定利率貸款是根據本金額及貸款期限所計算後，按月平均攤還貸款項目，借貸者每個月需償還的款額在貸款期限內無變動。
若你貸款10萬令吉，利率每年3%，償還期5年（即60個月），那麼在5年內需繳付的利息將是10萬令吉3%5年＝1萬5000令吉，相等於每個月250令吉，每月共分期付款10萬令吉＋1萬5000令吉／60＝1917令吉，所以利息（250令吉）占每月需支付（1917令吉）中的13%。
另外，浮動利率則是根據市場波動，決定接下來需攤還的款額，每期或有不一的巴仙率。
FA Advisory財務諮詢公司總經理兼財務規劃師曾子豪解釋，浮動利率一般依照大馬基本借貸利率（BLR）計算，但每付款一次，貸款餘額減少的同時，利息也因以貸款餘額計算，而相應減少。因此，每筆分期付款的貸款本金和利息將會逐次減少，這是與固定利率最大的差別。
也就是說，若你貸款10萬令吉，根據最新基本借貸利率，即每年6.75%，那麼5年償還期限內需繳付的利息總數為1萬7440令吉。不過，若要精準推算浮動利率貸款每月所需繳付的利息，務必要使用財務計算器和或攤銷表才可計算出來。
3大考量
曾子豪表示，有意借貸者在利率方面的3大考量：
一、金融機構所提供的利率
為了更細膩地作出比較，借貸者需將單利轉換至有效年利率（EAR）計算。例如，若你向某家金融機構借貸的固定利率為每年3%，若以有效年利率計算，那是5.61%至5.85%，相對報6.75%的大馬基本借貸利率（BLR）來得更低。這麼一來，利息及每月需攤還的總數，將少於浮動利率借貸者。
二、未來利率的預測
假設固定利率借貸者的有效年利率（EAR），與浮動利率借貸者的基本貸利率（BLR）一樣，那麼我們需設想，利率是否會在債務攤還期限內，上漲或下降？若預期利率上漲，那麼我們應該選擇固定利率貸款，若預期利率下降，可選擇浮動利率貸款，但當然，這是說比做還要簡單。
三、借貸人的財務行為和偏好
若借貸者較喜歡有規律的生活，抗拒無法為未來的日子作財務預算，那麼應選擇固定利率。不過，借貸者需了解，固定利率借貸是無法在每個月份期付款時，預先繳付下一期，唯一的「早繳」方式，是一次性付清。
反之，借貸者若偏向靈活性的付款，且認為自己有提前償還貸款的可能性，這時可選擇浮動利率的貸款方式，因預付款額可以定期進行，即是說，借貸者可在利率符合理想時，可每個月再償還多一點，以提早繳清債務。
慎選「另類」金融產品
根據J.D. Power調查數據顯示，共有逾90%有借車貸的受訪者，選擇了固定利率，但詹興源澄清，這是因為他們認為市場上的金融產品種類非常少。
受訪者透露，他們更希望看到浮動利率、大額尾付貸款（俗稱氣球貸）、延期付款等等借貸方式的推廣，供大眾更廣泛的選擇。
不過，其實只要有意買車的消費者多多探索，便會發現市面上其實有其他較「另類」
的融資產品，如豐隆銀行的Cruise Control新世代車貸就是一種。
曾子豪也透露，市場上許多汽車製造商也提供創新的融資產品，例如大馬豐田資本公司的多級融資，首6年的分期付款數額較低；馬賽地亦提供所謂「優選分期計劃」的貸款方案，也就是每月支付供款，在合約期滿時才支付一個預先已決定好的尾款。
他補充，借貸者應向汽車業者詢問更具體的詳情，因為這些配套或存有異於一般金融機構貸款的利弊。
金融機構 VS 經銷商
J.D. Power調查發現，在客戶通過金融機構、財務顧問、汽車經銷商借貸這三項選擇中，有將近三分之一（32%）的受訪者說，金融機構給予他們理想的客戶體驗，整體滿意度達759分，比起通過汽車經銷商申請貸款的車主（742分）更高，汽車銷售人員幫助申請的平均滿意度得分則最低，即735分，滿分為1000分。
由此可見，選擇適合的貸款對象，是極為重要的環節。
經銷商提供信息滿意度
低空飛過
他補充，有18%的受訪者在借貸之前，認為經銷商將提供貼身建議、一站式服務，只是最終調查結果發現，對經銷商所提供的信息和優惠的整體滿意度，僅低空飛過合格標準！
原因？汽車經銷商往往沒有提供或完整解釋汽車產品中的條例。
詹興源說：「汽車貸款是一項長期貸款，汽車銷售員有必要花充份時間講解車貸相關的服務、條款和費用，他們需和客戶有更好的溝通，甚至先接受訓練課程。這麼一來，對銷售人員、借出貸款的銀行及顧客本身，都是有利的，也可換來忠誠的客戶。」
曾子豪解釋，在國家銀行的監管下，只有持牌的金融機構方可提供貸款，且費用需透明。
因此，若借貸機構未給予你足夠或明確的資訊，身為消費者的你，是有權利提出意見的。只是，若想提問，當然必先做足功課，對車貸需略有認知。先大致了解一些汽車貸款的手續和常用術語，也可充作你的擋箭牌，以提防蓄意攻其不備的經銷商。
就算從成本方面著想，曾子豪也建議借貸者務必直接前往金融機構，先作服務及利率上的比較，而非讓經銷商經手，因為這麼做，讓借貸者可不必吸納銀行可能需要給予貸款推薦人的佣金。
信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）理財教育課程導師莊國輝認同上述說法，表示借貸者應直接向金融機構提出申請，因為一般上，會通過汽車經銷商借貸者，都是貪圖「反正向他買車，那也順便拖他申請貸款」的便利，但實際上，第三者或許為了售出汽車而草草了事，甚至是加以不利於借貸者的額外條件。
「很多經銷商會說，你所簽署的合約是市面上的標準合約，但就算如此，借貸者也勿輕易相信，反而仔細查閱合約，看是否有不合理的條例，因為若你不聞不問，那就有可能任由別人擺布。」
車貶值
不能抵押
車是會貶值的資產，因此沒有太大可再融資的可能，曾子豪指出，通過個人貸款或信用卡買車或再融資，是不理智的做法。這是因為，個人貸款或信用卡債務，都屬於無擔保貸款，也正因如此，你將吸引更高的利率，每年介於7至18%，遠遠高於一般車貸利率。
至於因車貸而徘徊在破產邊緣的借貸者，曾子豪建議，最重要的步驟就是先嘗試向親朋戚友借錢周轉，或探討是否有可售出的資產（甚至是車子本身），以攤還貸款最低限度的款額。
接下來，他說，就是向債權人嘗試談判債務清償的計劃，最後就是前往國行旗下的信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）求助。
「每個貸款，利用的都是未來的收入，所以要預防無法償清車貸的最佳舉措，就是要先審視自己的財務能力，儘量利用個人儲蓄購買較低價的汽車，不僅無需借貸，同時也可避免當利息的奴隸。」
破產無法解決問題
AKPK理財教育課程導師莊國輝建議，如果借貸者認為無法還債，那麼若車並非必須品應該考慮脫售汽車，但該機構接獲許多個案是，借貸者就連在賣掉車子後，也不足以還債。
他表示，儘管車貸屬於抵押貸款，但在無能為力之下，借貸者或將動用信用卡或個人貸款，因此AKPK可在這方面，為周轉不靈的借貸者提供免費的免抵押貸款債務重組諮詢服務，讓借貸者清楚了解其備選方案。
若借貸者已走投無路，他說，一般將面臨的程序就是車子先被銀行拖吊，再接獲律師信，若剩餘欠額超越3萬令吉，那麼貸方便可申請法令訴訟，借方較後就需向報窮局報到。
不過，曾子豪表示，借貸者千萬別單純以為宣告破產可解決一切問題，因為宣告破產，最終將嚴重限制你的財務，如資產、收入歸報窮局所有、無法出國旅行、影響誠信、導致失業等，應先考慮其他合法方式。
結語：汽車固然是必需品，但價格不菲的名車並不是。若大家想有車代步，同時不想成為還不清車貸、付不起油費、繳不完保險的車奴，最終搞得破產收場，那麼就從選車和車貸方面，理智下手吧！
J.D. Power 2017年馬來西亞汽車金融滿意度研究報告，是以2683名在過去12個月曾申請車貸的客戶所提供的反饋為準。