理財錦囊
吳協龍
理財規劃並非一成不變，而是會隨著我們步入不同的人生階段（如結婚生子、退休等）作出調整，因此定期檢視你的財務目標十分重要。
年關將至，許多人都沉浸在佳節的喜慶氛圍中。當你忙著爲來年列一份願望清單，可別忘了爲自己的理財規劃把把脈，好好梳理一番！
獨立財務規劃師王綏钊受訪時表示，理財規劃並非一成不變，而是會隨著我們步入不同的人生階段（如結婚生子、退休等）作出調整，因此定期檢視你的財務目標十分重要。
財務顧問公司IPP投資研究部主管莫子雲指出，經濟前景不明朗，使得就業市場充滿不確定性；你的收入可能因升職加薪而增加，但也可能因意想不到的裁員而減少。
如果家中有年幼的孩子或是年邁的父母，你還得預備一筆額外的資金作爲子女日後的教育費及父母的醫療開支，凡此種種都有可能改變你當前的財務規劃。
理財規劃可分兩部分
雖然制定理財規劃並不容易，但它其實也沒有想象中困難。簡單地說，規劃工作可分爲兩部分：
一、你首先應仔細檢討今年的理財投資表現，看看哪個領域表現出色？哪些地方需要改進？然後總結投資經驗，以免日後再犯類似錯誤；
二、爲明年的投資作部署。在制定資産配置時，避免過度集中于某一個資産類別。若是擔心市場波動，則可考慮投資較低風險的債券産品。
調整股票與債券比例
全球經濟前景仍不明朗，再加上美國貿易保護主義崛起及歐洲市場充斥政治風險，令宏觀經濟環境充滿不確定性。
鑒于明年股市波動或加劇，理財專家建議保守型投資者調整投資組合中的股票與債券比例，以免遭受任何突發事件的負面影響。
王綏钊說：“一個均衡型的投資組合是50％股票與股票基金，50％債券與債券基金。如果不要承擔太大風險，則可把更多資金移到債券市場，只把20％留在股市，那麽即便發生股災也不至于滿盤皆輸。”
莫子雲指出，市場不確定性難以完全消除，投資者與其焦慮不安，不如建立一個分散的投資組合，這樣才能更有效地抵禦市場波動。
以花紅爲起始點 開始建立儲蓄習慣
儲蓄是理財規劃的重要一環。針對時下有不少人自歎是“月光族”（即每月把薪水花光光的打工一族），理財專家建議他們以年底領到的花紅作爲起始點，開始建立儲蓄的習慣。
王綏钊說：“你可以用部分花紅來還債，盡快減少債務，以免利滾利。或是把一些錢存起來，以應付不時之需。你也可以用一些錢來投資，不讓通貨膨脹侵蝕財富。但無論如何，你都不該把花紅花個精光。”
莫子雲表示：“領了花紅後好好犒賞自己無可厚非，最重要的是合理、適度就好。另外，爲了避免胡亂花掉好不容易到手的花紅，可以把部分資金存入另一個戶頭，以備將來有大開銷時使用。”
他強調，無論花紅多少，謹慎理財非常重要。“試想，如果去年的花紅沒有亂花，它還是現金總額的一部分，無論什麽月份都可以花，所以你無需急于在領了花紅後隨意揮霍。”
在總結他們的投資理財經驗時，王綏钊希望投資者能保持耐心和培養投資紀律，切忌盲目跟風導致高買低賣，以致得不償失。
莫子雲則提醒投資者不要過度擔憂明年的市場波動，最重要是了解自己的投資心態和可以承擔的投資風險，設定符合現實且可達成的目標。
年底前把錢存入SRS 明年可少繳所得稅
在理財規劃中，不少人常常忽略了省稅的重要性。雖然呈報所得稅要等到明年3月，但如果想在明年少繳稅，就必須趕在12月31日之前，把錢存到退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme，簡稱SRS）戶頭或是以現金填補個人或親人的公積金戶頭，才能減少明年報稅時的應繳稅收入。
SRS是財政部在2001年推出的自願退休儲蓄計劃，以扣稅爲優惠鼓勵國人將錢存入SRS戶頭。你可到星展銀行、華僑銀行或大華銀行開設SRS戶頭。開戶後只要在年底前將錢存入，存多少就能從明年報稅時的應繳稅收入中減去多少。
不過，存款額設有頂限，新加坡公民和永久居民每年最多可存入1萬5300元，外籍人士最多可存入3萬5700元。
存入SRS戶頭的款項雖然隨時可提取，但最好是等到法定退休年齡62歲以後提取才劃算。如果滿62歲才提取，只需爲提取款項的一半繳稅。
例如，滿62歲後從SRS戶頭提取4萬元，數額的一半（2萬元）須繳稅，但若沒有其他收入，這只是剛剛達到個人所得稅的起征點，因此無須繳稅。SRS戶頭中的錢最多可以分10年提取，10年後若有剩余款項，50％的金額須繳稅。
不過，如果要在62歲以前提取，就必須繳交相等于提款額5％的罰款，也須爲提取的款項全額繳稅。
SRS戶頭利率低 應組建投資組合
莫子雲指出，SRS戶頭的利率很低，不足以抵禦通貨膨脹的侵蝕。因此，SRS戶頭的錢最好還是用來組建一個投資組合，投資于股票、債券及單位信托等理財産品。
此外，利用現金填補個人的公積金戶頭，可享有高達7000元的估稅扣稅。如果加上親屬的填補，每年在這方面享有的估稅扣稅最高可達1萬4000元。
但王綏钊提醒道，公積金退休戶頭及SRS戶頭的存款，要在達到提取年齡後才能開始逐步提款，因此填補這些戶頭的錢，應該是不需要動用到的閑錢。
如果家中有年幼的孩子或是年邁的父母，你還得預備一筆額外的資金作爲子女日後的教育費及父母的醫療開支，凡此種種都有可能改變你當前的財務規劃。