免責聲明：本文旨在傳遞更多市場信息，不構成任何投資建議。文章僅代表作者觀點，不代表火星財經官方立場。
小編：記得關注哦
來源：陀螺財經
Sopnendu Mohanty
2019年12月6日-7日，由上海財經大學主辦的“長三角國際論壇”在滬舉行，新加坡金管局首席金融科技官Sopnendu Mohanty從監管者的角度就FinTech的監管發表了演講。在金融科技迅速發展的中國，Sopnendu Mohanty的觀點無論是對監管者還是FinTech企業，都格外具有借鑒意義。文章已獲得Sopnendu Mohanty授權。
以下是演講全文：
我是今天最後一位演講嘉賓，其實我不講長三角區域一體化發展，我希望從不同的視角給大家講一下金融科技如何通過技術來去支持金融服務的提供，非常感謝蔣校長對我的邀請。之前我在印度，幾小時之前我剛趕過來，所以我現在有點時差，但是我希望盡力完成我的演講。我之所以選擇這個話題，是因爲亞洲金融科技的發展是動態的。2015年以來，亞洲金融科技圍繞著合作關系展開，人們開始更注重合作。在亞洲我們之所以能觀察到金融服務在動態性、持續性的發展和進化，是因爲市場正在發展和進化。
首先，在亞洲，大多數的決策者和政策制訂者都意識到他們可以利用新科技來進一步塑造新的金融服務業務模式，即金融服務通過科技重新定位。在中國人們經常會說到金融科技的”ABCD”。
1金融科技的”ABCD”
從我的角度來說，“A”代表API，是第一波基礎性的變革。在亞洲金融服務中，大型API接口發揮著巨大的作用。當時我作爲新加坡主要的科技官員和高管，主要職責是分析金融行業中API驅動的金融架構並進一步推廣。傳統企業和銀行是封閉系統，從傳統角度來說的話封閉的銀行系統很難快速的把市場的一些新的科技即插即用，也很難做到進一步開放應用程序的接口來更好的把一些創新的科技成果嫁接到系統中。
B是區塊鏈和分布式賬本，具有未來的前瞻性。整個亞洲市場及歐洲很多一些市場對于數據的政策，其實慢慢的把數據視作國家級的資産。這時我們的司法管轄地有時不同，而因爲無法打造多司法管轄區的體系會使有時候訪問數據會有困難，但我們可以通過分布式的技術訪問這些體系，所以B將是關鍵架構的一環，使提供金融服務的機構能更好的進行跨境數據的分享。
C代表雲計算，2006年我記得很多的監管方仍然在苦惱是否應該允許銀行使用雲技術，我們當時主動邁出了一步和新加坡金融界展開對話。數字化經濟時代中，我們發現要想擁有很好的運營數據中心就會有很多的挑戰，而且整個金融板塊其實有一些新的應用都是爲雲計算設計的。所以從決策者和監管者的角度，我們也進行了思考。當時我們告訴新加坡的銀行說，隨著數據量與日俱增，你可以在新的時代使用雲計算，因爲我們需要雲平台更好的處理海量數據。
最後一個字母D基于人工智能，我們的D代表數據和人工智能，AI對于我們來說很重要，正如我們看到AI的發展能帶來很多的積極性的成果，當然也有一些消極的因素，比如可能給我們帶來不同的關于透明度、倫理的挑戰，有時候也會帶來問責的挑戰，所以決策者應該如何制定金融的政策，確保這些金融機構能夠負責任的使用AI，設計未來的金融服務？ABCD是定義我們全新的金融科技相關的四個維度。
2新加坡金融科技改變業態的三個思路
其次金融科技如何改變金融業？如圖1，很多的企業希望進一步梳理傳統的金融服務，把大的金融服務分解成一個個小項交付，另外國家層面的基礎設施建設中如何打造數字基礎設施並構成一個基石用以支撐未來的金融服務？總體來說，在西方國家可能不像亞洲國家，很多亞洲國家包括成長的非洲國家，政府非常重視國家層面的數字基礎設施建設，包括針對基礎設施的建設、數據國家級的基礎設施、數據的使用和批准流程等等。數據的第三方利用從宏觀的角度給大家展示了科技將如何重構我們一些基礎性的金融基礎設施，但監管機構將如何響應呢？所以今天我演講的主要內容會講到金融機構如何快速的做出響應，畢竟這種大趨勢發展速度很快，從金融監管者的角度來說我們做出了積極的響應，之前我說金融監管者制定政策的時候，會征集意見，2-3年的周期之後形成最終版的立法。但是在科技的時代，科技日新月異，每一年都會更新叠代，所以如果你政策是三年才更新一次，這時候你如果只是針對傳統的技術，不是根據最新的科技制定政策，則會導致你傳統政策的節奏跟不上科技日新月異的步伐，所以大家都必須要有試錯的、做實驗的心態和思路，所以創新者包括銀行和監管機構聚在一起共創共同展開嘗試，然後基于我們的嘗試生成很多數據，然後我們可以通過試錯研究試驗不斷修正。
所以從這個角度來說新加坡有三種思路，首先和業界合作打造平台，大家一起合作提供一個公共的基礎設施，其次銀行和金融科技公司攜手在平台上做這樣的嘗試看如何合作，第三個思路叫國家打造生態，在這個生態中你可以進行創新，把你新的實踐導入到市場，首先第一個例子叫監管沙盒，我會分享一下新加坡的模式，對于新加坡的監管沙盒如何運作？
3沙盒監管
首先銀行或者金融科技企業會聯系我們說現在我有好的創意、産品，但是你們目前的政策是一個壁壘，不利于我這個新的創意落地，然後他們繼續解釋到通過引入我的産品，我可以想你保證我們能夠爲社會創造很好的公共的效益，他們繼續解釋道說我們這樣的創意是真正具有創新精神的，一旦越過壁壘，我們就希望能夠去有這麽一個沙盒的流程，他們通過合作，首先監管機構劃出一個邊界，給定範圍內3-6月的嘗試，沙盒邊界內一旦成功他們可以放大規模，同時我們確保所有的參與方盡可能的保持公允性，所以這樣的沙盒模式對于我們來說非常有效，可以讓金融機構給他3-6個月的嘗試期，劃定一個監管邊界，只要你不越線就可以嘗試，一旦嘗試成功可以擴大規模，並且也是進一步的擴大他們的業務規模包括支付、市場基礎設施以及新型的彙款和保險等等。這些企業在普通的流程他們是沒有什麽機會的，可能要等3-4年，他們很痛苦，但通過監管沙盒他們可以進行嘗試。
另外還有一些有意思的數據，對于沙盒80%的申請被拒了，因爲他們申請的時候無法解釋清楚爲什麽我們目前的政策對于他們的創意是個壁壘，還有10%的申請之所以被拒絕因爲他們無法解釋爲什麽他們的創意對于公衆有好處，還有5%被拒絕他們無法解釋爲什麽他們的創意很新穎，最後只有5%這些創意推動數據化的轉型，所以我們這裏有個東盟及新加坡的行業引領平台交易所，大概80%的風投投資在亞洲市場現在是B2B公司，這些公司會幫助銀行通過科技手段提供更好的金融服務。
監管機構還可以推出一些方法和手段，例如通過激勵手段來進一步讓銀行和科技公司嘗試使用區塊鏈與數字貨幣。激勵是監管機構比較重要的工具，包括你可以提供一些資金的支持，讓這些相關的市場參與方進行創新嘗試，而且現在很多的銀行也是頗受鼓舞，他們自己也定位爲金融科技公司了，他們堅信未來通過科技可以更好的提供銀行的服務。所以最好的方法不是你獨自開發一套新的系統，而是你可以和金融科技公司合作，從而以更低的成本開發出好的模式。
我這邊幾個例子解釋一下政策工具如何幫助我們制定監管的框架，其中一個例子是在支付服務方面我們如何重新審視支付服務的監管。這有一個案例，2015年左右，當時很多比較小型的金融科技企業開始提供一些金融服務，其中一些服務提供比較便宜跨境的支付，如果你從國外把錢彙回國內，會有小的金融科技公司降低你彙款的成本，所以他會把傳統的金融服務存量金融服務進行分解成打造利基的服務、提供數字貨幣的服務。如果你看我們的解決方案是什麽，我們在新型的金融科技方面也進行拆解，比如說我們把支付體系變成了七個部分，所以現在比如說在認證方面我們有一個體系，然後還有電子錢包，跨境的轉錢，這些都有它獨立的認證體系，所以我們是把風險還有所有的運作都進行了拆解，這可以幫助我們更好的成功，因爲現在企業可以自主的決定你可以以一個小的切入點進行進入市場還是說你可以以更加自由和靈活的方式來進行監管，監管的體系也變得更加的平衡，也變得更加的安全。
4統一的互聯網支付
我們希望通過把互聯網的支付的服務進行拆解，從而更好的精細化的並且更加安全的去管控這一領域，先要講一講基礎設施，你要知道我們這個市場也不能變得太過的分散，比如說QR碼，你發現你去商店買東西會有很多的二維碼挂在那裏讓你掃碼，在新加坡我們決定有一個統一的SG二維碼，每一個企業原本之前都有自己的二維碼，但是現在它有一個統一的SG二維碼，無論你是支付寶還是微信，你都用統一的SG二維碼，每一個支付的企業在新加坡的支付企業都可以來到我們金融局拿到統一的SG二維碼，如果你是一個支付寶的用戶或者是微信支付的用戶，那麽你就是掃這麽一個統一的二維碼來進行支付，所以所有的支付企業都用這一個二維碼，所以我們把所有的東西放在一個盒子裏精簡流程，也讓監管變得更加高效和安全，它可以讓我們無縫的監管市場，我們就可以來確保這個服務不會中斷，而且不會有詐騙和監管的漏洞。
5無成本無縫轉賬
另外一個好的全國性的數字基礎設施就是這個PAYNOW，如果你是個新加坡的支付企業的話，他們互相轉錢是可以零成本互相的轉賬的，因爲只要有你的身份證和你的手機號就可以無成本的給你轉賬，支付企業和金融科技企業現在可以用非常快非常安全便捷的方式來轉賬，也就是他只要知道你的身份證就可以讓你無費用的轉賬，也就是說我們現在有一個中央的安全的基礎設施，因爲這是所有的銀行都可以使用的中央的數字基礎設施，這是無縫的轉賬體系。我們覺得這是中央基礎設施性的支付的體系，我們不應該讓私營領域的企業拆解，所以我們是給銀行統一了無縫的基礎設施的轉賬體系，讓他們可以無成本無縫的進行轉賬。
一個好的例子就是明年我可以從新加坡把錢無成本的轉到泰國，只要我知道泰國人的某個人的身份證和他的手機號就可以了，因爲現在我們PAYNOW的創意把很多企業無現金無縫的方式連接起來了，這就是基礎設施的好處，KYC(KnowYour Customer)是了解你的客戶，這是非常重要的大的挑戰，你要花很多的時間了解、調查、監察你的客戶，你看看金融科技企業最大的特點就是他們是如何做KYC的，他們做的KYC是非常愉快的流程，對于客戶來說也是一個很愉快的流程。一般的銀行會問他很多問題，讓他填很多表，但是就是爲了開個賬戶，但是我們這裏有個非常好的互動性網絡的基礎設施，來更好的做電子的KYC，我們有個全球性的數字化體系，在數字化體系上面我們只要花幾分鍾的時間客戶就可以開個賬戶，比如說你去一個銀行的網站上就可以授權，網站會授權使用你的賬戶，你通過全球統一的賬戶進入你的私人的賬戶，然後在這個賬戶上你可以開任何銀行的賬戶。現在我們有全國性的基礎設施，把所有的一切支付和轉賬變成無縫連接，我覺得這是數字經濟的基礎，這也是我們未來需要進一步強化的，因爲我們不能夠把KYC交給私營部門的企業，我們要把這個主動權掌握在自己的手中和新加坡的手中。
這是重要的公共服務，這個公共服務會全面支持新加坡經濟的發展，所有的銀行都會有一個很大的客戶的群體，這些群體非常的重要，當我們做轉賬的時候，轉賬的時候我們就會用到很多的金融服務，但是很多金融服務是非常低效的，所以說現在我們正在看一看哪些服務可以通過政府共享的基礎設施來加強它的效率，我們希望可以有個政府支持的供應商的網絡，來讓物流和整個交易的後勤變得更加高效，把整個交易變成無縫的體系，上個月我們剛通過法律，會有一些菲律賓、新加坡等等國家試點的項目，我們希望這些支付交易變得更加高效，無縫變成非常方便便利的體驗，真正變爲公共服務産品，我和大家分享很多公共服務基礎設施，金融真的變成了一個公共統一的平台，爲未來的經濟和國家的發展打下堅實的基礎，這個演講不是說要炫耀新加坡，而是說要給大家看看在我發言的開始我說在亞洲建立一個金融科技的生態體系和美國相比非常不一樣，亞洲80%的FINTECH都在幫助銀行産業當中，所以你看新加坡的這些企業在做什麽？他們都在幫助銀行，然後柬埔寨、泰國都是這樣的，也就是亞洲大多數的FINTECH都在爲銀行業服務，確保傳統性的銀行業變得更加高效，能夠符合新的需求。
最後，新加坡的金融科技的慶典不久閉幕，我們有550個全球的講者，來自于60多個國家的展商，有來自140多個國家6萬多個參與者，我們希望未來明年可以看到來自于中國的嘉賓和展商，希望大家一起爲FINTECH加油，謝謝。