中年智富
樂齡健保是一個自動加入的計劃，基于各種原因，選擇退出的人不少。
最主要原因是賠付額太少、賠付條件太苛刻。照顧殘障者的費用不少，不論是300元還是400元都不夠，五年或六年的賠付期也太短。
有些人不太想記得自己的年齡，尤其是要告別“二”“三”“四”字頭之際。
但對國人來說，要忘記自己將邁入40歲很難，因爲在生日之前的幾個月，就會接到政府的通知，提醒你即將告別三字頭的歲月，是時候加入樂齡健保計劃（ElderShield）了。
許多人在收到這封信時的第一個反應是：不會吧，40歲就叫樂齡？
政府正在檢討樂齡健保計劃，首先應該檢討的或許是計劃的名稱。“樂齡”兩個字不但讓即將邁入不惑之年的中年人感到不自在，也會讓他們覺得這個長期護理保險計劃與己無關。
事實上，不幸患病或發生意外，都可能導致殘障而需要護理，跟年齡沒有太大關系。
樂齡健保是一個自動加入的計劃，但不是一個強制計劃。基于各種原因，選擇退出的人不少。根據截至2015年的數字，40歲至83歲的公民及永久居民當中，只有65％投保該計劃。
推行了15年的樂齡健保是一份40歲以上的重度殘障保險計劃。投保者無法進行六項日常活動中（沖涼、進食、更衣、如廁、行動和移動）的任何三項，便可向保險公司索賠。
財務顧問不鼓勵退出
目前的賠付額和支付年限有兩種，一種是最初推出時的每月300元，最多支付五年；另一種是在2007年檢討調整後的每月400元，最多支付六年。
導致人們退出這個計劃的最主要原因，是賠付額太少、賠付條件太苛刻。照顧殘障者的費用不少，不論是300元還是400元都不夠，五年或六年的賠付期也太短。
但財務顧問多不鼓勵人們退出這個計劃，因爲樂齡保健是本地目前唯一可在65歲以後繼續提供殘疾保障的計劃，而身體出現行動障礙的可能性會隨著年齡增加，有能力者甚至應該提升計劃。
大東方控股（Great Eastern）集團産品管理執行副總裁李瑞強受訪時便指出，目前的賠付額偏低、賠付期有限，是爲了確保相關保費大家都負擔得起，如果一個人沒有足夠儲蓄應付長期護理開支，有必要保留基本的樂齡健保。
重新加入可能會被拒保
“長期護理可能是漫長又昂貴的，基本樂齡健保賠付不會足夠。因此，如果財務上有能力，我強烈鼓勵他們提升計劃，以確保獲得足夠的保險保障。這可在出現嚴重殘疾的情況下，幫助減輕家庭成員的經濟負擔。”
他也提醒，這是一個自動受保計劃，已有病症如糖尿病或高血壓都在保障範圍內，這些疾病通常是導致大東方保戶索賠的原因，“如果選擇退出基本計劃，後來又決定重新加入，那麽他就得接受醫藥評估，屆時可能會被拒保。”
樂齡健保的最主要目的，是補助陷入行動障礙期間的照顧開支，如聘請看護者，或補貼家人犧牲的工作收入，而不是作爲替代收入的來源，這部分的保障應該通過其他保險計劃來補足，人們對樂齡健保的賠付額不應有太高的要求。
保費便宜賠付額偏低
目前的賠付額偏低，主要是因爲保費便宜，可全數以保健儲蓄支付。40歲加入時，男性的保費是每年175元，女性是218元，保費一直支付到65歲，共26年。
繳足26年的保費後，男性繳付的總保費是4549元，女性則是5662元。一旦索賠，每個月賠付額是400元，以72個月的索償期計算，總額是2萬8800元。若按這個比例來計算，保費其實不會不合理。
無論如何，政府成立的樂齡健保檢討委員會將針對賠付額、受保範圍和賠付期等項目進行檢討，檢討工作預計今年底結束，不久後的樂齡健保計劃預料將是另一番景觀，人們屆時或許無需煩惱要不要退出，而是煩惱是不是要把保單升級。
哪個升級版最適合？
目前有三家保險公司提供樂齡健保計劃，它們是英傑華（Aviva）、大東方（Great Eastern）和職總英康（NTUC Income）。
它們也提供相關的附加保險（Eldershield Supplement），例如賠付額高達每月5000元、終身賠付、六項日常活動中只要無法做到兩項便可索賠等，人們可依各自所需，支付更高保費獲取額外保障，可動用的保健儲蓄頂額是600元。
選擇附加保險最重要的是按照自己的需要和經濟能力做選擇，要動用多少保健儲蓄來支付保費，應以不影響將來支付醫療費的能力爲前提。
例如大東方提供的兩個選擇，ElderShield ValuePlus把賠付期延長到10年，ElderShield Comprehensive的每月賠付額可高達3000元甚至終身支付。
但兩者的保費差距頗大，你是否願意支付2000元或更高的保費？雖然其中600元可使用保健儲蓄，其余保費還是得用現金支付，並非人人負擔得起。
按照個人所需來選擇
職總英康長期護理主管吳昭玉建議，有能力支付保費者應考慮提升計劃，因爲基本計劃的賠付額和支付期可能不足夠應付嚴重殘障者的長期護理需要。
至于要提升至哪個計劃，吳昭玉表示主要考量是投保人希望每個月得到多少賠付額，另兩個考量是賠付期和保費繳付期。
她說：“以職總卓越健保計劃（PrimeShield）爲例，賠付期爲終身，而保費只須繳付到65歲或20年，這可減輕投保人在退休期間的財務負擔。”
最貴的未必就是最好
英傑華發言人說，在選擇附加保險的時候，應該按照個人所需選擇最適合的，例如有子女者可考慮附加依靠者利益的計劃，如英傑華的MyCare和MyCare Plus。
在這兩個計劃下，投保人索賠時若子女的年齡少于21歲，每月可額外獲得200元長達36個月。
爲樂齡健保升級時，要記住的是：最貴的未必就是最好的。
如果你覺得每個月只需1000元的額外收入補貼看護者，那你無需購買賠付額2000元的計劃，選擇一個保費在可負擔範圍的計劃。
有財務顧問就指出，根據美國馬裏蘭大學（University of Maryland）的研究，半數中風病患一般不會存活超過五年，如果很不幸，你的家族有某些遺傳性的病例，那你應該考慮是否需要支付高額保費購買終身賠付的保單。
另外，索賠條件中的六項活動其實是有一定關聯性的，通常不會只有兩項活動無法做到，因此值不值得爲此支付額外保費值得商榷。
有財務顧問就指出，根據美國馬裏蘭大學（University of Maryland）的研究，半數中風病患一般不會存活超過五年，如果很不幸，你的家族有某些遺傳性的病例，那你應該考慮是否需要支付高額保費購買終身賠付的保單。