選對儲蓄戶頭，利率能比定期存款的利率還高？
本地銀行近年來相繼推出高利率儲蓄戶頭配套，儲戶只要滿足特定條件，就能獲得超過3％的利率。
相比之下，市面上的多數一年期定存利率僅爲1％。不過，高利率儲蓄戶頭配套往往條件繁多，利率算法也五花八門。
如果不弄清楚條款就開戶頭，存再多錢也可能拿不到高利率。
本期《理財錦囊》梳理對比市面上幾種熱門的儲蓄戶頭産品，也向理財專家請教，幫你挑選最合適的儲蓄戶頭。
別被最高利率迷惑
多數儲蓄戶頭配套都承諾超過3％的利率，華僑銀行（OCBC）360配套的利率甚至可高達4.05％。不過，這樣的高利率並非唾手可得，而是要靠每月努力存錢和花錢來賺取。
一般儲蓄戶頭的基本利率只有0.05％，儲戶要達到特定要求，才能賺取額外利率。
以華僑360配套爲例，每月存入2000元薪水，利率就增加1.2％；通過華僑銀行財路支付三張賬單，利率再增加0.3％；使用該行信用卡消費至少500元，又加0.3％。想要賺取更高利率，就得滿足更複雜的要求，譬如購買該行的保險或投資産品，包括壽險、儲蓄保險和單位信托等。
最後的1％利率，則要求戶頭內至少有20萬元存款。如果你不買該行的理財産品，又沒有高額存款，能賺取的實際利率通常只有1.85％。
理財網站GET.com創辦人鄭美琪接受《聯合早報》訪問時指出，消費者不應只看利率高低，而要根據個人習慣選擇儲蓄配套。
“雖然這類配套的年利率可高達3％以上，但需要同時符合多項條件，計算方法也頗爲複雜。只有當你確定你能夠滿足所有條件時，才有必要開設這些戶頭。”
MoneySmart.sg創辦人維諾（Vinod Nair）也說，這類儲蓄配套不僅要求顧客每月存款，也鼓勵他們使用同一銀行的其他服務，培養顧客的忠誠度。隨著更多銀行推出類似配套，業者也通過調整儲蓄戶頭配套，和競爭對手區分開來。
星展銀行（DBS）本月起調整Multiplier戶頭配套，把最低每月交易額要求從7500元大幅降低至2000元，並把最高年利率從2.68％調高至3.5％，讓客戶更容易賺取高利率。星展發言人說，此舉是爲了吸引更多消費額較低的年輕顧客。
配套調整後，儲戶只需將每月薪水存入該行戶頭，並完成至少一項指定交易，包括使用該行信用卡消費、選用星展房貸配套，以及購買該行保險或投資産品，各項交易總額超過2000元，就能獲得至少1.55％利率。
馬來亞銀行的Save Up計劃則有更多選擇，儲戶只要在九種交易中完成三種，就能獲得2.75％獎勵利率。
相比之下，渣打銀行（Standard Chartered）的Bonus$aver配套更傾向于高消費群體。該配套對儲戶的存款額、信用卡消費額和理財産品認購額都有較高要求，但也給出更有吸引力的3.88％利率。
細讀利率計算方式
與上述條件頗多的配套相比，大華銀行（UOB）One配套的要求簡單不少，儲戶只要每月用指定銀行卡消費至少500元，再存入至少2000元薪水或償還三張賬單，就能獲得高達3.33％的利率。
真有這樣的“好康”？
細讀配套條款就會發現，首1萬元存款的利率僅爲1.5％，之後2萬元爲2％，再之後2萬元才是3.33％。
換言之，如果戶頭中有5萬元存款，只有第3萬元至5萬元能獲得3.33％的高利率，整體存款的平均利率其實是2.43％。
中國銀行的智盈儲蓄計劃，也給予客戶高達3.55％的利率。但基本利率和獎勵利率，都同存款額與消費額緊密挂鈎。
以基本利率爲例，存款若少于5000元，利率僅爲0.25％，若超過5萬元，利率就能達到0.4％。
值得一提的是，雖然3.55％高利率僅適用于首6萬元存款，但只要儲戶滿足存入薪水、消費或償還賬單中任意一項要求，超出6萬元的存款部分就能獲得額外0.6％利率，加上0.4％的基本利率，這部分存款利率也達到可觀的1％。
合理分配存款 賺取更多利息
若想賺取高利息又不被一家銀行綁定，則可以考慮無配套儲蓄戶頭。儲戶只要滿足最低存款額，就能獲得更高利率。
以聯昌國際（CIMB）的FastSaver戶頭爲例，只要達到1000元最低存款額，就能享有1％年利率。
這也是該行推出的首個純網絡儲蓄戶頭，用戶在網上就能完成所有開戶手續，無須親自到分行辦理。
大華銀行9月底推出新儲蓄戶頭Stash，讓存款超過1萬元的用戶無需附加條件，就可獲得至少0.8％年利率。
該行目標是在2020年吸引儲戶開設25萬個Stash戶頭，根據該行提供的數據，一個月來已有近7000人開設戶頭。
SingSaver創辦人馬羅希（Rohith Murthy）提醒儲戶，銀行承諾的高利率，通常只適用于特定存款額。例如首5萬元或10萬元。超出這個額度後，就會跌回基本利率。
“在這種情況下，儲戶可考慮把積蓄分開存入不同銀行，讓每一部分存款都能賺取高利率。”
鄭美琪以Stash爲例指出，當存款介于5萬元至10萬元間，可獲得1％利率，但超過10萬元後就只能獲得0.05％的最低利率。
因此，這個戶頭最適合存款介于5萬元至10萬元的公衆。若儲戶存款超過10萬元，就應該考慮把剩余部分存入其他銀行戶頭。
