中年智富
醫藥保險是財務規劃的重要環節，尤其是隨著年紀越來越大，身體機能開始出現狀況，患病的概率提高，更需要擁有足夠的財務保障以應付日益昂貴的醫藥開支。
終身健保計劃是一個多數人負擔得起的基本醫藥保險，以一個41歲至50歲的人爲例，一年的保費只是435元。
然而，保費低、涵蓋範圍也相對有限，終身健保計劃是否足夠應付我們的醫藥需要？有必要提升到涵蓋面更廣的私人綜合健保計劃嗎？
終身健保（Medishield Life）是一個強制性的醫藥保險計劃，由中央公積金局承保，保費每年從公積金的保健儲蓄戶頭自動扣除，由于不是自己選擇加入的，因此很多人對于這個計劃一知半解，繳了保費也不太清楚自己保了什麽。
衛生部日前的一項宣布，提高了人們對醫藥保險的意識，讓一些原本不太關注的人，開始留意到“終身健保”“綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）”“附加險（rider）”“共同承擔保險（co-insurance）”等等。
終身健保提供最基本的醫藥保障，出發點是讓病患能應付住在政府醫院B2或C級病房的大部分住院費用。它有個比較昂貴的“姐妹”—— 由保險公司承保的IP，如果生病時打算入住A或B1級病房，或是私人醫院，就需要IP來提供額外保障，支付較昂貴的額外費用。
英康保險（NTUC Income）人壽與健康保險總經理楊承霑表示，IP提供許多不包括在終身健保的好處，例如緊急海外護理，以及可選擇購買附加險以增強保障範圍。其他好處還有：選擇自己的醫生；縮短在非危急情況下接受治療的等候時間；選擇更舒適、更多隱私的單人病房。
比起終身健保，IP的保費更昂貴。以一個41歲至50歲的人爲例，終身健保一年的保費是435元，根據衛生部網站的資料，如果提升到IP，同樣的年齡，保費從511元起跳，最高可達1225元。該不該提升到IP，可問問自己三道問題。決定了以後，就要趁身體機能尚未出現問題之前速速投保，否則拖得越久越可能被拒保。
回答三道問題
一、你需要怎樣的保障？
如果你認爲有一天你入院了，你不需要選擇指定醫生，不介意與七個陌生人（C級）或五個（B2級）陌生人共享一個病房，那最基本的終身健保便足夠。但如果你要指定醫生、不願與陌生人同房，那就需要IP了。
保誠保險新加坡（Prudential Singapore）醫藥主管蔡玉秀說：“終身健保覆蓋政府醫院B2和C級病房，如果你認爲這已經足夠，那麽終身健保對你來說已經很好。但是，如果你希望能選擇醫生，並住在A或B1級病房，甚至是私人醫院，那麽建議你購買IP。”
二、你負擔得起保費嗎？
蔡玉秀提醒，IP提供額外的私人保險，保費高于終身健保，年輕時的保費可能每年幾百元，但是邁入黃金歲月時，每年的保費可能高達幾千元。
跟一般保險不同的是，終身健保和IP的保費會跟著年齡增長而增加，所以在購買時，不能只顧眼前的保費，得顧及日後的保費是不是自己能承擔的。
根據現行保費，一個41歲至50歲的人，終身健保一年的保費是435元，一個51歲到60歲的人，保費則是600元；71歲過後的保費從885元起。
至于IP，41歲至50歲的保費介于511元至1225元；51歲至60歲的保費在732元到1865元之間；71歲起的保費則從1410元起跳。
終身健保的保費可用保健儲蓄支付，但IP的保費只能用保健儲蓄支付一部分——41歲至70歲，保健儲蓄可支付600元；71歲以後，保健儲蓄可支付900元。
所以在升級到IP之前要想一想，當你老了、沒有收入了，你還能負擔IP的保費嗎？
三、你需要這麽多保障嗎？
IP的一個賣點是索償條件勝過終身健保。
終身健保每年的索償頂限是10萬元，每天的索償額也有頂限，普通病房是700元，加護病房是1200元。另外，各種手術和治療費用的索償也有限制，例如洗腎費用的每月索償頂限爲1000元、
而大多數IP則涵蓋住院費用的“全額索償”（as-charged），即各種類別的費用如住院費、手術費，或治療費都不設索償頂限。不過，常年索償頂限還是有的，最低爲15萬元，最高可到100萬元。
照說，索償頂限越高就越劃算，但每年10萬元的索償頂限在一般情況下是足夠的，只是萬一發生重大意外狀況，那住院費用就可能超過索償頂限。
IP分成四檔次
目前有六家保險公司提供綜合健保計劃，這些計劃基本上可以分成四個檔次——由衛生部統一的劃一綜合健保計劃（Standard Integrated Shield Plan）；覆蓋公共醫院B1病房的計劃；覆蓋A級病房的計劃；覆蓋私人醫院病房的計劃。
當你決定提升到IP之後，你面對兩個選擇：一、提升到哪個檔次？二、需要購買附加險嗎？
提升到哪個檔次？
六家保險公司提供的劃一綜合健保計劃，是一項針對政府醫院B1級病房醫療費的IP，索償項目和頂限由衛生部制定。無論向任何業者投保，索償條件都一樣。
劃一綜合健保計劃的保費比涵蓋政府醫院A級病房和私人醫院的IP來得低, 爲關注保費者提供另一選擇。
保險這個東西，最好就是買了以後不要用到，所以不必買太多，最重要是夠用就好，而不是“劃算”或“不劃算”的問題，千萬不要因爲涵蓋範圍廣、索償頂限高而購買。
要升級到哪個檔次的IP，完全看你是否負擔得起長期保費。
現在看似最適合的計劃，30年後不見得依然如此。不包括已經停售的IP，按現行保費，對41歲至50歲的人來說，最高檔次的私人醫院IP當中，大東方的Great Eastern Supreme Health Plus的保費最低（894元），但是對于71歲至73歲的老人來說，卻是安盛的AXA Sheild Plan A最便宜（3220元）。當然，當41歲的你真的到了70歲時，保費肯定又要重新洗牌。
英康保險的楊承霑認爲人們應該先決定哪個計劃可以滿足他們的需求，同時考慮他們對病房類別的要求、保單所提供的保障，以及長期支付保費的能力。
需要購買附加險嗎？
IP的涵蓋範圍雖然比較廣，但並不代表它包括整份住院賬單。不論終身健保或IP，都有自付額（deductible）和共同承擔保險的部分。如果你不想承擔過多醫藥費，就必須每年支付數百元的額外保費購買附加險。
自付額是索償之前，在每個保單年份必須自己負責的一筆款項。扣除自付額後，再支付一部分索償額，也就是共同承擔保險，剩余索償額才由終身健保或IP支付。
在衛生部調整條例之前，保險公司提供所謂的全額附加險（full rider），涵蓋所有自付額和共同承擔保險，也就是說投保人無論接受多少治療，都無須自掏腰包，醫療費全由保險公司買單。
隨著衛生部日前的宣布，保險業者日後新出售的IP附加險，須加入至少5％的共同承擔保險，不過，爲避免投保人的醫療成本過重，保險公司得爲共同承擔保險設下至少每年3000元的頂限。
若扣除自付額之後的住院開支爲1萬元，在沒有附加險的情況下，病人得承擔1000元的醫藥費，有了附加險則是500元。若開支爲10萬元，沒有附加險需承擔1萬元，有了附加險則只是3000元。
保誠保險新加坡的蔡玉秀說：“附加險非常重要，因爲它能減少住院期間的自費支出。在購買附加險之前，應該考慮的關鍵因素是支付能力，因爲附加險的保費不能使用保健儲蓄，必須用現金支付，因此客戶需確保他有能力支付長期保費。”