上世紀60年代出生的人,在新加坡經濟發展最繁榮的時期建立事業,
這一代人即便老了,也會比上一代的老人更有錢、更有消費能力。
不少銀行便看准這點,在這代人的頭發顔色轉灰之前,趕緊拉攏他們。
銀元”(silver dollar)是《經濟學人》創造的詞彙,用來描繪銀發經濟蘊藏的巨大商機。
華僑銀行三個多月前推出“Silver Years by OCBC Life Goals”,專爲55歲以上人士設計。渣打銀行一年多前推出的“MyWay”,同樣鎖定55歲以上的市場。
55歲在新加坡是一個重要分水嶺——國人可以提出積累多年的公積金儲蓄。公積金局日前公布的一項全國調查顯示,近六成國人年滿55歲後,平均從公積金戶頭提出3萬3000元現款。
馬來亞銀行2010年就追逐銀元
這些主攻銀元市場的産品一般提供較高的存款利率,將保險和投資包裝成一個配套,並加入一些提高生活素質的優惠,如醫藥、養生、保健、休閑、餐飲等。
如果只是爲了賺取更多利息,除了把錢存入這些計劃,人們其實還有更多選擇,例如用來購買儲蓄債券、投資優質派息股,或是購買儲蓄保單。年滿55歲者甚至可考慮把錢繼續留在公積金普通戶頭,到真的有需要時才提出。
渣打銀行讓客戶以優惠價格享受生活
不說可能有些人不知道,馬來亞銀行(Maybank)早在2010年就已經追逐銀元,推出“Privilege Plus Savings Account”,主攻50歲以上的市場。客戶在這個戶頭的首5萬元存款可享有0.4375%利率,超過5萬元的部分利率是0.5%;一般儲蓄戶頭的利率,分別是0.1875%和0.25%。
在享有較高儲蓄利率之余,若戶頭的余額超過3萬元,還可免費得到個人意外保險保障,因意外受傷可獲得多達500元的醫藥費賠償,以及高達3萬元的終身殘障賠償。
客戶也可享有生日優惠,在指定商家消費獲得生日折扣。
目前這個戶頭還有特別促銷,存入3萬8000元獲贈一台平板電腦,存入8萬元則可得到一台雷射測距望遠鏡。
比Privilege Plus Savings Account遲了多年推出的MyWay,強調的是生活方式,讓客戶以優惠價格享受生活、充實生活。渣打銀行表示,該計劃推出一年多來,客戶的反應令人鼓舞。
在設計這個産品時,渣打銀行向客戶及非客戶展開訪問和調查,得到的結論是,這個年齡層最重視活躍生活和健康體魄,在投資方面則是以固定收入及財富保存爲重點。
根據宣傳資料,儲蓄賬戶最高可獲得1.28%的年利率,但不要高興得太早,那是給存額超過100萬元客戶的。在這個計劃下,首5萬元的利率是0.18%,接下來的95萬元可得1.08%。100萬元以上到500萬元的部分才是1.28%。
渣打銀行保險業務主管王來發說:“財富保存對銀發族最爲重要,MyWay讓他們的存款可享有高達1.28%的利率,銀行保險産品也適合保存財富和創造收入。有一個分紅終身保險計劃深受客戶歡迎,保單滿兩年和五年後,會每年派發無保證和有保證的現金利益。”
MyWay著重在醫療保健和個人生活素質的提升。例如它和百彙保健集團(Parkway Hospitals Singapore)合作,提供24小時的禮賓醫療服務,包括預約和配對專科、安排住院和緊急住院、體檢配套折扣等。
此外,客戶也可獲得余仁生(Eu Yan Sang)的免費會員證,以及亞洲第一個虛擬退休村“向往55”(ASPIRE55)的免費會員證。保健機構Tetsuyu爲居家護理服務提供免費初次評估,職總保健居家照顧服務(Care@home)則以折扣價提供居家護理服務。
在提高生活素質方面,客戶學習制作皮革、烹饪、打高爾夫球,或購買移動輔助器材,或做護膚療程,或訂酒店都可享有折扣。
渣打銀行安排了一組精通中文並能以不同方言溝通的關系經理,派駐到年長人士較多的分行。
這些分行有較親銀發族的設備,例如沙發依據人體工學設計,有靠背和扶手,並准備了老花眼鏡讓客戶使用。
MyWay迎賓禮包也特意采用較大的字體和淺白易懂的文字。
MyWay的新客戶可得到多個迎賓優惠,例如兩人享用下午茶,其中一人免費;兩人在做護膚療程,其中一人免費。
然而,跟其他銀行的計劃比起來,MyWay較不吸引人的地方是,若某個月份的余額低于5萬元,就必須付給銀行10元。
華僑銀行是銀元市場新生力軍
華僑銀行是銀元市場的新生力軍,Silver Years by OCBC Life Goals面市不過三個多月,據該行個人銀行部數碼營銷總經理迪亞斯(Cedric Dias)表示,反應非常好,詢問的人數明顯增加,相關網站每天平均吸引300名訪客,浏覽時間頗長。
這個計劃主要幫助年長人士應付退休後的需要,或是55歲以後的生活需要。
有別于其他針對銀元的産品,華僑銀行的這個計劃並不打更高儲蓄利率的旗幟,它更強調的是全方位理財方案,例如銀行找出了30種適合這個客戶群的單位信托和銀行保險産品,幫助他們在保護資産的同時建立財富。
迪亞斯透露,由于發現到市場在産品方面仍存在一些缺口,因此銀行正在爲這群客戶開發量身設計的産品,預料未來12個月面市。
華僑銀行投資與財富咨詢部總經理吳進德說:“我們通過小組展開的全面研究顯示,銀發客戶希望投資産品能帶來固定入息,同時在市場波動時有一定的穩定性。”
他表示,這些客戶可考慮通過多種投資産品或保險産品來實現財務目標,例如利安—華僑全球核心基金(Lion-OCBC Global Core Fund),這是一個低成本基金,通過在全球挂牌基金(ETF)投資提供固定收入。該基金也定期進行比重還原(rebalancing),以確保投資組合與當前市場狀況一致。客戶也可考慮大東方的養老保險計劃Greatlife Endowment Insurance,在提供保險保障之余,也有提出現金價值的靈活性。
除了財務咨詢,華僑銀行也與起步公司Jaga-Me Home Care合作,讓客戶以優惠價格享有居家護理服務,並免費成爲虛擬退休村“向往55”(ASPIRE55)的會員。
銀行也與旅遊、餐飲、醫藥、保健夥伴合作,給予客戶特別優惠。
爲樂齡提供額外利率
雖然沒有爲年長者特別設計專屬産品,一些銀行與金融公司會以其他形式優惠年長客戶,最直接的就是讓他們享有更高的定期存款利率。
例如豐隆金融(Hong Leong Finance)早在很多年以前便已經爲樂齡人士提供額外利率,年滿55歲的客戶存放12個月或更長的定存,若存額低于5萬元,便可享有額外0.125%的利率。目前該公司的12個月定存利率是0.45%,55歲以上的存戶可享有0.575%利率。
若存額高于5萬元,在該公司的“Golden 55 Plus”計劃下,存放12、15、18或24個月定存期滿時,可得到期滿紅利。例如這個計劃下的12個月定存利率是0.996%,加上5%的紅利,有效利率是1.05%。
大華銀行的“UOB Grand Senior Citizens Fixed Deposit”也讓55歲以上者在存入1萬元到低于5萬元時,享有額外0.125%的定存利率,12個月定存可得0.525%,並不特別吸引人。這些客戶在彙款或購買銀行本票時,傭金將減半,最低收費是5元。
專家把脈個案:55歲男子該如何部署
我們找來一個55歲的個案,讓兩家銀行的55歲專家爲他建議應該如何做部署。
男性,即將55歲,兩個孩子分別在大學和理工學院念書並即將畢業。所住的政府組屋貸款已經還清,沒有其他負債,太太也是工作人士。
他目前月入7000元,公積金戶頭共有40萬元存款,在銀行則有20萬元,股票、債券、單位信托投資爲10萬元。
他有一份保額爲20萬元的終身人壽保險和危重疾病附加險;一份10萬元的定期保單和危重疾病附加險。他也投保了綜合健保計劃。
渣打銀行保險業務主管王來發:
建議他把公積金儲蓄留在公積金退休戶頭,以賺取更高利率。他可以購買一份能帶來入息的保險計劃,輔助公積金終身入息計劃的派發。
他應該確保夫妻兩人有足夠的長期護理保險計劃。他可考慮通過一些傳承産品,把財産留給下一代。要確保做好遺産規劃,包括立遺囑、定下持久授權書(LPA),以及做好預先醫療指示(AMD)。
華僑銀行投資與財富咨詢部總經理吳進德:
他在公積金終身入息計劃下可獲得穩定的現金流,但他必須考慮目前的支出和對退休的預期,看看派發是否足夠,若有任何缺口,可通過有定期派發的儲蓄保單或附帶股息的單位信托來補足。他也可以調整目前的投資分配,轉到股票和債券。
他的保險保障似乎很基本,應該坐下來與財務顧問談談,看看當中是否有一些缺口。