本地創業者林慶汶看到市場缺乏適合學生的信貸服務，于是爲印尼大學生創立大學生借貸平台Cicil，讓學生有更多資本去滿足個人消費需求。
現今社會發展迅速，人們生活水平明顯提高，有更多商品和服務需求。其中，大學生是消費市場的主力軍。由于大學生群體缺乏獨立經濟能力，許多消費需求往往無法得到滿足。
本地創業者林慶汶看到市場需要，針對印度尼西亞大學生社群，創立大學生借貸平台Cicil，讓學生有更多資本去滿足需求。
林慶汶接受《聯合早報》訪問時表示，大學生受教育程度高、信用度好，而且往後工作時會有償還貸款能力。“只是在求學時期，（因）沒有收入來源，一般銀行不辦理他們的信用貸款，使他們借貸無門。”
眼見印尼學生在需要購買高價電子産品如筆記本電腦或手機時信貸能力有限，林慶汶決定填補市場缺口，提供借貸服務讓學生購買産品，並在沒有信用卡的情況下按月分期付款。
采取措施避免學生過度消費
爲避免大學生過度消費，林慶汶采取間接性方式，由學生在電子商務平台中選購他們要的物品或服務，Cicil負責采購和支付，再轉交給學生。他認爲，通過這個途徑，可減少學生手中持有現金，隨意揮霍的風險。
問及學生一般借錢購買哪些物品和服務，林慶汶透露，不少學生買的都是求學必需品如手提電腦，一些來自鄉鎮的學生則會趁假期時買機票回家探望父母，一些則用于創業或旅行。當然，不少學生也借錢購買心儀物品如手機、球鞋、衣服等。
但他強調：“我們絕對不會借錢讓學生花天酒地，例如買香煙或酒類飲料等物品，我們一概拒絕。”
目前，Cicil借貸額一般爲200元至300元，每年利息爲24％至40％，利息水平相當于一般信用卡公司。
林慶汶表示，他所接觸的學生群大多有自制能力，借貸額不高，不會顯著超過自己的經濟能力外，造成沉重負擔，所以Cicil壞賬率相對低，只有3％至5％。
他說：“老實說，很多大學生大可以跟家人借錢，但他們希望經濟獨立，不想老是依賴家人。”
不過，他也坦言，有些大學生的確自制能力和分辨能力差、很容易被蒙騙，而網上也有不少無良借貸群，在極其簡單的借貸程序背後，卻是高額利息和延遲付款罰金。結果，這些大學生被慫恿貸款，卻無力償還，導致負面、惡性事件發生。
不爲利潤隨意放貸
爲避免這類事件發生，林慶汶投入不少資源在理財教育中，引導大學生建立正確理財觀念。他也沒有爲了擴大市場份額，降低借貸門檻，讓學生之後面對高額利息和罰金。他甚至拒絕借貸給信用記錄不良的大學生。
林慶汶說：“降低借貸門檻，隨意借錢給大學生，固然能讓我們的客戶群擴大，但這顯然不是我們創立公司的目的，我們要做一個負責任、有良心的借貸平台，鼓勵學生負責任的借貸，自律地用錢。”
爲協助學生償還債務，他展開了一些職能配對舉措，把市場營銷公司和學生聯結起來，讓學生課余時能賺外快，又讓市場營銷公司尋得打工大學生，同時還讓他減少壞賬率，一舉三得。
林慶汶曾爲巴克萊銀行（Barclays Capital）的外彙衍生品銷售員，三年前在歐洲工商管理學院（INSEAD）就讀工商管理碩士時，認識同學威佐納爾克（Edward Widjonarko）。兩人一拍即合，隔年聯合創立Cicil。
短短兩年內，公司已擴展至26個城市約140所大學。林慶汶表示，印尼大學生人口約600萬人，比新加坡人口還多，市場還很大。
在這兩年創業過程中，他也學到很多新事物。他說：“雖然銀行業前景較穩定，但我不後悔出來創業。”
展望未來，他希望把借貸服務擴大至大學生市場的垂直行業如住宿、學費和旅遊借貸等，也把Cicil平台推至泰國、菲律賓和越南等其他東南亞地區。最終，他希望Cicil成爲大學生貸款領域“一站式門戶”。