衛生部去年宣布，醫療保險業者最遲須在今年4月1日推出新的私人綜合健保計劃（簡稱IP）附加險，由保戶支付醫藥費至少5％的共同承擔額，或每年頂限3000元。
七家醫療保險業者從今天（4月1日）起，必須售賣讓保戶共同承擔醫療費的新附加險，業者已陸續就緒，以較低保費和提供體檢等來吸引國人購買或轉投新附加險。
爲了遏制保戶過度醫療，進而推高整體醫藥費，衛生部去年3月7日宣布，業者最遲須在今年4月1日推出新的私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）附加險（rider），由保戶支付醫藥費至少5％的共同承擔額（co-payment），或每年頂限3000元，業者也可設定更高的共同承擔比率。
去年3月8日起購買附件險的保戶，2021年4月1日起更新保單時也必須有共同承擔部分，3月8日之前已受保的附加險保戶不受新政策影響。
IP是全民醫療保險終身健保（MediShield Life）的提升版，保戶可自由選擇IP，並以保健儲蓄支付保費。附加險是用來保IP不支付的部分，保費不能以保健儲蓄支付。七家提供IP業者是：保誠（Prudential）、友邦（AIA）、職總英康（NTUC Income）、英傑華（Aviva）、大東方（Great Eastern）、安盛（AXA）和萊佛士醫療集團。
共同承擔附加險保費比全賠附加險低
英傑華保險早在今年1月推出新附加險，大東方保險和職總英康保險則在3月1日推出。保誠保險、友邦保險和安盛人壽保險則從今天推出。這些共同承擔附加險的保費跟全賠（full rider）相比都比較便宜。
安盛人壽保險生活策略企業部董事經理吳則翰告訴《聯合早報》，跟他們的全賠附加險Basic Care和General Care相比，對于年齡介于20歲至60歲、投保涵蓋私人醫院或公共醫院保單的保戶來說，新的Enhanced Care附加險保費將便宜28％至54％。
例如，一名將滿30歲的男子，若購買上述兩個全額附加險，當他轉投到新的共同承擔額附加險時，保費將減少40％，從505元減至300元。
大東方保險新附加險的保費和全額附加險保費，按照年齡和保單類別相比，可相差約10％至91％。
例如，投保涵蓋私人醫院的40歲保戶，若從全賠附加險轉投新附加險，他一年所需支付的保費從838元減少至148元或418元。
職總英康保險推出新的豪華醫療附加險（Deluxe Care Rider）保費將減少5％至18％。
除了提供較低的保費，有業者也在新附加險提供健康檢查來吸引新保戶。
購買友邦保險（AIA）的Max VitalHealth新附加險的保戶，可享有健康檢查如乳房X光檢查（mammogram）和結腸內窺鏡。
友邦新加坡發言人說，若保戶也是“迎接改變，活力無限”（AIA Vitality）計劃成員，在完成身體檢查後，也能累積積分，以此鼓勵他們保持健康。
“我們鼓勵保戶積極照顧自身健康，同時也確保保費長期下來，維持在可持續和可負擔的範圍。”
萊佛士醫療保險是七家當中最新的保險業者，總經理丘舒盈則指出，他們從未提供全賠附加險，當中Key Rider附加險規定保戶承擔5％的共同承擔額，頂限是3000元。丘舒盈說，購買萊佛士綜合健保計劃的保戶，超過一半都買Key Rider附加險。
新加坡壽險協會發言人受訪時說，不同業者都積極響應醫療保險專案組的建議，以應對索賠額上漲的趨勢。他認爲這些建議的效果預料在三四年後顯現。
專家：共同承擔附加險有助控制醫療費上漲
受訪的財務規劃師和學者認爲，推出讓保戶共同承擔的附加險，應該能改變求醫行爲，再配合其他措施，相信能扼制醫療費上漲。
MoneyOwl財務規劃公司財務規劃總監張智明說，當附加險不能再全賠時，保戶在尋求不必要治療時就會三思，而且新加坡壽險協會鼓勵保險業者與醫療業者合作，以委任固定醫生的做法管理求醫索賠的“消費鏈”，都將有助于讓保險業者爲自己的保戶爭取更劃算的醫療服務，減少亂花。
財務規劃公司星融執行總裁謝诏全認爲，雖然共同承擔附加險應該會改變保戶行爲，但也要注意不要因爲省錢而諱疾忌醫，到頭來得不償失。
官委議員、新躍社科大學商學院副教授特斯拉博士（Walter Theseira）認爲，共同承擔的概念建立在行爲理論的基礎上，認爲人們對免費的東西會有更顯著的需求，只要稍微收一點費，就會左右人們的消費行爲。
“不過，這方面的理論在本地的研究證據還不足。比如，那些買了全賠附加險的人，可能本來就知道他們比較需要醫療服務，所以他們的索償額較高可能是這個原因，而不全是因爲他們不用付費。
他也指出，除了保戶的需求，也不能忽視整個醫療産業扮演的角色。
“如果私人醫療界的費用不受控制，只是讓保戶共同支付，並不能把私人醫療界的成本增幅降下來，因爲保戶一旦達到每年的自付頂限，其實在那一年裏就不必再控制醫療開銷了，而且保戶只是支付醫療費的一部分。”
根據之前報道，我國390萬名居民當中，有68％購買IP，額外購買附加險的也有35％，當中絕大部分（29％）投保全賠附加險，有附加險的人超過110萬人。這些去年3月8日之前已經買了附加險的人不受新規定影響。不過，新的附加險保費較低，可能會吸引一些保戶“過檔”，他們應該有哪些考量？
並非所有人較適合過檔新附加險
財務規劃師指出，那些健康本來就不太好或有家族病史，也願意並能夠支付較高保費的人，應該“按兵不動”，保留保障更全面的保險。
張智明說，轉投新的共同承擔附加險後，保戶就很難再轉回來，而且也會失去全賠附加險的一些“優待”，比如住院時如果住較低級別病房有現金補償。保戶若想轉投新附加險，也要能接受自付一部分醫藥費。
“不過，我們鼓勵大家不論買了什麽附加險，都當個負責任的醫療消費者。不當消費會推高醫療費的通貨膨脹，結果是每個風險群裏的人都會吃虧，得支付更高保費。”
謝诏全說，新的附加險保費較低，長期來說能節省更多，而且隨著年齡增長保費還會增加。如果健康良好，但手頭比較緊，這是管理開銷的一個好選擇。否則，最好還是支付高一點的保費以求更全面的保障。但他也提醒，隨著新保戶都得屬于共同承擔醫療費，那些不受新政策影響的舊附加險保戶，遲早也會受到沖擊。
“這群人的人數不會再增加了，業者收到的保費也局限于這個群體，隨著他們年齡增加，業者得調高保費來反映他們更高的索償額，最終將變得難以負擔，可能舊的附加險計劃就會跟新的結合。”