近來電動踏板車引發的火患不斷，許多失火住家單位從裏到外都被燒得精光，除了配備防火警報器和滅火器，合適的保險配套也能幫助屋主減少火患帶來的損失。如何挑選合適的住家保險，哪種配套保房屋，哪種保的是財物？
本期《理財錦囊》邀請保險業者和理財專家，分享選購住家保險應注意的事項和常見誤區。
你家有火災保險嗎？你知道火災保險保的是什麽嗎？
相信許多人會爲第一個問題給出肯定的答案，但對第二個問題卻知之甚少。德佳保險（Etiqa）去年的消費者研究顯示，許多國人認爲買房時所購買的火險，可以保障所有被火患燒毀的物品，因而無需再購買其他保險。
實際上，多數組屋單位的火險配套只是保障房屋結構，並不涵蓋住宅內的財物。受訪業者和專家建議屋主在購買火險的同時，也通過住家財物保險（Home Contents Insurance）爲家中物品提供充分保障。
根據新加坡普通保險協會（General Insurance Association of Singapore，簡稱GIA）的定義，火險和財物險都屬于住家保險。前者保的是住宅單位的建築結構，後者則涵蓋屋內裝潢、家具，以及珠寶、畫作、古董等個人財物。這種保險不只保障屋主權益，也可以涵蓋租戶的財物。
此外，一些住家財物保單也涵蓋住戶在房屋嚴重損毀時尋找其他住處的開支、所蒙受的租金損失，以及讓估值師評估損失情況的費用等。
GIA提供給《聯合早報》的數據顯示，本地住家保險保費總額過去三年來持續增長，去年達4億7080萬元，同期住家保險淨索賠額也大增35％至4870萬元。不過，根據德佳保險調查，購買組屋基本火險的家庭中，只有不到一半同時擁有財物險。
不同住宅如何投保
德佳業務轉型與科技主管劉慧捷說：“許多國人不清楚火險與財物險之間的區別，以爲火險就足以涵蓋火患造成的全部損失。實際上，這兩種保險相輔相成，共同幫助屋主減輕經濟負擔。”
根據建屋發展局規定，如果組屋單位的購屋貸款始于1994年9月1日或之後，那麽屋主在還清房貸之前，都得爲單位購買火災保險。這種保險配套價格相當低廉，以四房式單位爲例，五年保費僅爲5.50元。但建屋局網站也列明，這類保險只涵蓋修複房屋結構和公共區域的費用，不包括屋內的家具、裝修和個人物品。
對公寓屋主而言，由于公寓管理委員會須爲建築物和公共財物投保，屋主無須另外購買針對房屋結構的火險。不過，公寓內的裝潢和物品仍須另外投保。
有地住宅並沒有強制規定要購買火險，但由于這類住宅價值更高，屋主通常得同時爲房屋和內部物品投保。
理財網站MoneySmart.sg專欄作者林炜嘉指出，組屋和私宅的財物險配套內容通常沒有什麽不同，主要區別在于涵蓋範圍和投保金額。多數保險公司允許屋主根據自身需求選擇投保物品和金額，保費也因此各異。
一般來說，組屋單位的財物險保費通常較低，以職總英康（NTUC Income）的配套爲例，五房式組屋單位每年支付75.40元保費，可涵蓋價值7萬元的裝修和4萬元財物。而一間私人公寓若要獲得同樣賠償，每年保費爲104元。
除了自住單位，出租單位的房東和租戶也可以爲屋內裝修和物品投保。德佳的Tiq財物險就爲屋主、房東和租戶提供不同配套。以四房式組屋單位爲例，自住屋主每年繳納78元保費，可涵蓋價值8萬元裝修和4萬5000元物品；房東要獲得同等賠償，得每年支付90元保費；只須投保屋內物品的租戶，保費則可低至每年60元。
雖然支付的保費越多，涵蓋的物品金額也越高，但林炜嘉提醒，保險公司只會賠償恢複房屋原狀所需的費用，屋主沒必要選擇更貴的配套，只需根據裝修費用和屋內物品價值，估算出合理的投保金額。GIA執行長何啓榮則認爲，屋主可適當調高投保金額，若日後家中添置新物件，還有一些緩沖余地。他也建議屋主定期檢討保單，確保當前保單涵蓋必要需求。
何啓榮也補充，由于財物險價格相對便宜，賠償金上限通常不超過20萬元。如果家中有古董或收藏品，屋主應在購買財物險的基礎上，單獨爲這些貴重物品投保。
應留意哪些災害不受保
除了投保物品和住房類型，不同財物險保單涵蓋的災害種類也有差異。
被稱爲“列舉風險”（Named Perils）的保單在本地最爲普遍，基本上都涵蓋因火患、閃電和爆炸導致的損毀。一些保單也涵蓋淹水和台風等天災。此外，屋主還可以選擇將暴動、罷工，以及惡意損毀所來的損失納入受保範圍。
另一種保單則涵蓋“所有風險”（All Risks），這比列舉風險的投保範圍更廣，一般連恐怖襲擊也受保，但保費也相對更高，通常是“列舉風險”的二至三倍。
何啓榮提醒屋主在購買住家保險時，看清保單涵蓋範圍和條款，再決定最符合自身需求的保險配套。
林炜嘉補充，絕大多數保單都包含一些不保事項（List of Exclusions），例如施工工藝不善（defective workmanship）或是電力故障。若電動踏板車電池因不符合防火標准而導致火患，可能就不在一些保單的保障範圍內，屋主的索賠也會被拒。因此，屋主在選購保單時應留意相關事項。