錢，沒有人會嫌多，只會嫌少，許多工薪族都希望有一天發一筆橫財，從此一生衣食無憂。
近年來有不少人通過集體出售房子或店面而成爲百萬元戶，100多萬元說多不多，說少不少，該如何使用是門學問。
本期《理財錦囊》將介紹幾種方式如何妥善使用這筆錢。
“若是我有100萬，我要坐飛機，我要遊世界，意大利飲咖啡，路邊吃Spaghetti。若是我有100萬，我要買車買厝買店來收租，閑閑免做工，帶狗去散步。”
許多人應該非常熟悉福建歌曲《一百萬》的以上兩句歌詞，歌曲唱出許多小人物的心聲，輕易地引起打工仔的共鳴。
這兩年，集體出售活動就成了好些人實現百萬元夢想的途徑，許多業主賣掉房子或店面後獲得100多萬元，甚至數百萬元。
可是大家千萬別以爲擁有100多萬元就是百萬富翁，可隨心所欲地花錢。因爲如果有如歌詞中的描述把錢用來環遊世界、吃山珍海味、買車、買房、買店，還要借錢給朋友還債，是絕對不夠用的。
獨立財務顧問許貴鳳接受《聯合早報》訪問時說：“我一定要先買東西，去吃喝玩樂，寵一寵自己，所以第一件事就是要冷靜，千萬別在一夜之間改變生活方式。我也不會告訴不相幹的人，因爲每個人都會提出如何用錢的建議，尤其是一些另有所圖的朋友。”
如果本來沒有債務或已經還清債務，人們可以考慮把錢用來投資。
許貴鳳指出，應該先了解投資的目的以制定投資年限、風險程度和回報率，才能選擇適合自己的投資工具。
財務規劃公司星融（SingCapital）行政總裁謝诏全也有類似看法。他認爲，100萬元雖然能讓生活過得舒適一點，但須謹慎規劃和安排，讓“錢生錢”才能從這筆錢獲得長期利益。
謝诏全說：“投資必須根據個人所能承擔的風險程度。有的私人年金可支付多達本金的14％的金額，直到100歲。”
另外，如果有年幼的孩子，可考慮把一部分的錢用作孩子的教育經費。再把一部分錢留到退休後使用。至于房屋貸款，謝诏全認爲，如果付得起房貸利息，就不用急著償還貸款。如果投資可取得更高的回報，就把錢用來投資。
錢投在教育與投資
孩子教育費不低，但家長也應關注他們未來的生活費。
許貴鳳說：“我多數的客戶是有年幼小孩的家長。他們當中有很多人有100萬元以上的死亡保險。想象一下，如果雙親都發生事故，孩子突然得到這麽大筆錢，該如何處理？除了寫遺囑之外，我會建議家長成立信托，慢慢發放遺産給孩子。”
隨著越來越多家長購買賠償額更高的保險，許貴鳳預計，會有更多孩子繼承大筆金錢，甚至會成爲一種常見的現象。
如果家長沒有安排信托，而孩子已經18歲，謝诏全建議，把錢用在教育方面，甚至可能到海外念書。
他也可以進行投資，未來組建家庭須要用錢時就能派上用場。
不論多富有，也要謹慎規劃財務，富豪更是如此，否則很快就會失去所有的錢，落得一場空。
以未來的舒適生活爲目標，從多方面進行投資考量，才能成爲百萬大贏家。
所以謝诏全建議人們在用錢的時候，記住40％、30％、20％和10％的原則——貸款不應該超過40％，花費頂限也應該以30％爲准，但存款不應少于20％，保險則不應少過10％。
“若是我有100萬……100萬……”
個案：先還卡債再解決房子和教育
今年59歲的陳大明大約九年前被公司裁退後，一直找不到長期工作。由于妻子是家庭主婦，兩個孩子都還在念書，全家主要靠他的儲蓄生活。
雖然他們居住的私宅單位價值80萬元，可是如果賣掉房子，所得款項不足以買替代房子和用于退休生活，更無法送孩子出國升學。就在他的儲蓄快耗盡，信用卡債越來越多時，他們通過集體出售計劃賣掉了所住的私宅，獲得了180萬元。
在星融財務規劃公司的建議下，陳大明先把一部分賣房所得用來還清了共3萬元的卡債，然後以46萬元買了一間四房式轉售組屋。他再撥出40萬元用來支付兩個孩子的海外教育費。
接著他把剩余款項中的80萬元用來投資，主要是能提供非勞動收入（passive income）的房地産投資信托、單位信托和保險。若加上65歲後開始從公積金終身入息計劃領取入息，他應該可以過著舒適的退休生活。
他還留了10萬元作爲旅遊和休閑活動的經費。
這個案例突出了幾項重點。謝诏全指出，首先，就是要把錢先用在重要的開銷上，例如房子和孩子的教育。再來就是在開始享樂之前，安排好投資計劃。
另外就是，要保持節儉和謹慎的習慣。陳大明很早便付清住房貸款，因此當他被裁退時，所面對的開銷壓力較小。他很幸運地通過集售獲得一大筆錢，但不是人人如此幸運，因此謹慎理財才是致富的關鍵。
專家：小心被騙勿亂花錢
對于剛通過集體出售計劃賣掉房子的人，專家則有其他的建議。
鑫盟理財（Financial Alliance）高級財務咨詢經理葉建藝受訪時說，獲得一大筆錢的屋主很可能會在購買替代房子並當作另一項投資，因此購買更大或更小的房子成了考慮的關鍵。
“因爲房子的類型受到當前的房地産市場周期影響，還要考慮總償債率（TDSR）條例。如果在市場周期升高的時候買更大的房子，（高房價）會對這項增加財富的計劃帶來更多挑戰。
“相反，在周期谷底購買較大房子，則會帶來加速接近投資目標的順風。可是如果在這時借貸的款項較高，可能面對更高風險，因爲房價可能下滑，未還清的貸款額可能會比房子的價值還多。”
爲避免發生上述情況，葉建藝建議，把個人的總償債率維持在35％。在支付每月債務時，維持總償債率是非常重要的，這樣才能存錢實現其他財務目標，例如支付另一間房子的首期。
一些屋主是孩子已長大成人的退休者，他們獲得一大筆錢後，自然想用來享受晚年生活。謝诏全提醒他們要小心管理財務，切勿胡亂花費，更要小心切勿上當受騙。
“他們應該投資這筆錢，但要以應付退休生活爲目標。”
“理財萬事通”播客 分享實用理財知識
zaobao.sg推出“理財萬事通”播客（podcast），由財經新聞記者爲公衆講解日常實用的理財知識。