理財錦囊
胡淵文
談到退休規劃，不少財務顧問會提醒你盡早開始儲蓄和投資。
但若是退休年齡將近，要如何爲退休做好准備呢？
新加坡信貸輔導服務（Credit Counselling Singapore）在幫助許多面對債務壓力的個人時，發現到許多人在年輕時並沒有爲退休做足夠的規劃，甚至是從來沒有規劃過。
該機構總經理陳慧敏在接受《聯合早報》訪問時說；“他們到50多歲時，仍不清楚本身在退休後的財務狀況，也不知道如何在不承擔不必要投資風險的情況下，更好地爲退休做准備。”
她指出，50多歲的人士往往不是銀行關系經理和財務顧問的主要目標客戶，他們最大的資産可能是組屋和公積金，最大的擔憂是，是否有足夠的財務資源來支持自己，在退休後自力更生。
她表示，接近退休的人士須回答以下幾個問題，來了解自己退休後的財務狀況。
一、退休後須花費多少錢？
二、是否夠錢安享退休生活？
三、如何籌措退休資金？
四、退休收入能維持多久？
五、如何改善退休後財務狀況？
此外，陳慧敏也說，這個年紀的人士可能遇到的一個情況是，孩子要買房、買車時會向父母求助，這個時候千萬不要一口答應，必須先做好功課，確保自己退休後的生活有保障。
華僑銀行財富管理新加坡部總經理陳秀麗提醒說，設定一個現實合理的退休目標，與規劃投資和增長資金的過程同樣重要。第一步要確定退休後每個月的預計現金外流，也就是每個月你要花多少錢。
要確定這點，你要問自己以下這些問題：
一、想何時退休，離理想的退休年齡還有多少年？
二、預計退休後能活多少年？一般來說，女性較長壽，因此要爲更長時間的退休生活做打算。
三、希望在退休後過什麽樣的生活？估計一個月要花多少錢？這可從各類別開支下手，如食物、水電、旅遊和其他支出。
其次，你要盤點爲退休所做的准備，確定退休後每月各種收入來源。一般來說包括：出租房地産的潛在收入、子女的預期津貼、公積金終身入息計劃的估計領取入息、潛在投資收入如債券和單位信托基金，以及其他收入來源。
這可協助你計算出退休期間所需的總金額未來價值。
人生後半段
應優先考慮積極儲蓄
陳秀麗說，這可能顯得很複雜，但許多計算器都能協助你。例如，華僑銀行生活目標退休規劃可以幫助預測在退休年齡時所需的金額。
此外，公積金網站也提供退休規劃計算器。
陳秀麗說，進入人生後半段，優先考慮積極儲蓄。如果時間不多，無法讓複利回報充分發揮作用，可能須通過增加儲蓄和投資額來擴大退休投資組合的規模。若有必要，須勒緊腰帶，緩解未來潛在的財務困境，犧牲當前的滿足感，去換取未來的財務安全感。
你也可以考慮延遲退休，以增加儲蓄年限。退休後的生活不僅事關金錢，還有健康考量。通過工作過上更積極的生活，改善身心健康，也可以減少未來的醫療費用。
釋放不動資産價值賺取收入
另一選擇可能不是特別吸引人——釋放不動資産的價值，以賺取退休收入，如樂齡安居花紅（Silver Housing Bonus）和屋契回購計劃（Lease Buyback Scheme），也可考慮出租空置房間。
Providend高級財務規劃師羅永成建議，可算出自己退休後每年所需要的收入，把這個數字乘以25年，就是所需的退休總金額，比較保守的話可乘以30。
此外，一個經常被忽略的資金來源，是具有現金價值的保險單，如終身壽險或投資聯結保單（ILP）。
羅永成說，如果它們是在早年買的，就會積累一筆現金價值。不過由于這些保單提供某種形式的保障，因此在套現前應尋求專業人士的建議。
即便接近退休年齡，人們還是能繼續投資。
羅永成說，如果退休期有25年，退休人士在投資時就要確保退休基金考慮了通貨膨脹的影響後仍保持購買力。他們可以考慮在投資組合中配置更多債券，以降低風險。
陳秀麗指出，越接近退休年齡，就越要降低投資風險，因爲填補虧損的時間更短，對資金的需求也比較迫切。
信貸輔導服務辦退休規劃講座
爲了協助50歲以上人士規劃退休，信貸輔導服務推出Cents-ible Retirement Programme，其中第一部分課程獲得全國樂齡學苑（National Silver Academy）支持，合格的樂齡人士報名費只需27元。
四小時的課程將幫助學員通過實踐練習來盤點自己的資産和負債，預測退休收入來源和開支，並了解有哪些政府計劃提供額外支持。
信貸輔導服務下一場退休規劃講座將于3月20日（星期六）下午2時舉行。
一名67歲的退休單身人士之前參加了一場講座。他住在三房式組屋，已還清房貸，獨自居住。
由于退休後沒有其他人可以依靠，他擔心是否有足夠的錢滿足日常生活需求？當身體健康欠佳需要額外照料時，是否有能力負擔護理或家居照顧的費用？以及是否有足夠的錢支付醫療和保健費用？
他通過參加信貸輔導服務的工作坊和財務輔導課程，根據預期的生活方式和退休預算計算，了解到自己擁有足夠的資金。
但他也意識到應急計劃中的不足。雖然他已經完成了持久授權書（Lasting Power of Attorney，簡稱LPA）、起草了一份遺囑，並已提名公積金受益人，但他還沒做好預先醫療指示（Advance Medical Directive，簡稱AMD），提前決定在病入膏肓和失去意識的情況下，不通過特殊的生命維持系統來拉長時間。