序
雇主A：我家女傭牙疼，我帶她去看醫生保險報銷嗎？
雇主B：我家女傭昏倒了，我叫了救護車去醫院，住院費貴不貴，給不給報？
雇主C：我家女傭樓梯上跌下來扭了腳，現在要去看中醫，可以報嗎？
什麽是女傭保險?
爲了保障女傭在新加坡的安全，人力部（MOM）強制雇主需要在女傭踏入新加坡之前就買好保險。保險一般包含以下三個主要內容，人力部還有各項保險的最低標准。
保險在哪裏可以買得到?
新加坡售賣女傭保險的公司有不少，主要的女傭保險公司見下圖。
保險到底保了啥?
由于新加坡政府的有效管理，大部分保險公司的保費和保額都差不多。 我就以其中一家保險公司的數據來做個介紹，教大家學會怎麽看保單。
1. 意外保險
在意外保險的條款下，只有死亡和終身殘疾才可以獲賠6萬新幣。但是類似女傭從樓梯上摔下來，或者女傭切菜切到手了基本也可以算是意外，也可以根據上面表C的項目理賠。
劃重點：要注意裏面提到的牙齒和中醫僅局限于意外導致的牙齒磕碰，或者意外跌倒扭了腳去看中醫。而且也只有購買最高端的保險配套時才保100-250塊。保額並不高。
此外還要注意，如果女傭自殘，或者自殺引起的意外受傷是沒有理賠的，比如女傭爲了逃走，從雇主家垃圾槽裏爬進去，結果摔到一樓引起骨折治療的費用是不被理賠的，全部需要雇主自己承擔。
2. 醫療保險
大部分保險的醫療保險部分只涵蓋住院治療（In-patient）和日間手術（Day-surgery）, 人力部規定的最低保額是每年15,000新幣。所以大部分的保險的最低檔就是兩年三萬新幣，每年一萬五新幣。
劃重點：如果雇主買了兩年三萬塊的保額，如果第一年沒有理賠，第二年理賠也同樣只有一萬五的保額，並不會把第一年的一萬五累積到第二年來獲得三萬理賠。
很多雇主會問，女傭住院我要帶去公立醫院還是私立醫院呢？一般只有去公立醫院B2或者C級別以下的病房才可以或者全額報銷，如果去了私立醫院或者住了A或者B1級別的病房，那麽報銷的比例就大大減小。以上面保險公司爲例做一個比較。雇主在送自己女傭去住院之前千萬要和自己的保險中介或者女傭中介確認好了再送，不然額外的費用需要雇主自己承擔。
對外國勞工來說，15,000新幣能讓女傭住院接受什麽樣的治療呢？小編也給大家在這裏科普一下，政府醫院對新加坡人和永久居民有補貼的，而外國人是沒有補貼的，所以費用會相對比較高。一般15000也就只夠一個小手術加上幾天的病房。所以在這裏也給雇主一個建議，每年15,000的保額和每年30,000的保額，在保費上的差別只有幾十塊。但是這幾十塊的付出，會有可能幫你省了上萬塊的醫療費用。
3. 其他保險項目
這些其他保險，各家保險公司的條款不一定相同，保額的費用也不是很高，可以參考上表的中文說明。其中第三點是指女傭因死亡或者終身殘疾後送回國的相關費用可以報銷。
很多雇主問，人力部的5000塊押金（security bond）我需要支付嗎？上表的第四點就說明保險公司會替雇主交這5000塊的押金。但是如果真的有了問題人力部需要從押金裏扣除時，雇主需要給保險公司補足扣除的部分。
4. 保費
保費分兩種，一年期和兩年期。至于給了14和26個月是爲了方便女傭在合約前後還可以合法的留在新加坡而不需要購買額外的保險。可以看到，上表的26個月保險最低和最高配套也就相差100新幣，但是給女傭的住院保險增加了15,000新幣。
敲黑板：很多雇主也許不知道，女傭的准證可以在到期的時候免費延期一個月，就是因爲26個月的保險可以保障這延長的一個月而沒有額外的費用。
5. 其他可選的附加保險
在上面的其他保險裏，我們說了保險公司會替雇主墊付人力部需要的5000新幣押金，如果有理賠的話需要雇主自己支付頂限爲5000新幣的賠償金。很多雇主就很不理解，女傭已經是一個獨立的成年人，爲什麽雇主需要爲女傭的錯誤買單呢？然而在人力部的眼裏，女傭就是在雇主家打工的外國員工，雇主有責任爲女傭的行爲負責。
敲黑板: 這個53.5新幣的押金保障（waiver of Counter Indemnity） 絕對是物有所值，強烈推薦購買。女傭在兩年裏的不確定因素實在太多了。買了這個額外的保障，女傭出事後雇主被罰的上限就從5000新幣降到250新幣。其余的由保險公司支付。
此外，菲律賓的女傭雇主在幫女傭辦理回鄉證或者護照續簽的時候，需要買一個菲律賓大使館7000新幣的押金（performance Bond），一般的保險中介也都代理這個服務。
女傭保險不保啥?
很多雇主認爲，女傭去住院了就可以理賠。但是，有很多情況其實並不可以理賠。建議買保險的時候和各家保險公司或者女傭中介問清楚。小編這裏簡單的說一些不理賠的住院情況。
1. 女傭在新加坡參加類似跳傘，滑翔機，皮筏艇這類極限運動時受傷害不在保險理賠範圍。
2. 女傭企圖自殺而受傷不在保險理賠範圍。
3. 女傭因懷孕，停經，宮外孕，流産，生孩子以及由這些問題産生的其他費用不在保險理賠範圍。
4. 女傭在工作期間傳染性疾病的治療，包含登革熱（伊蚊），肝炎，性病（HIV，ADIS）不在保險理賠範圍。
5. 女傭有神經衰弱，睡眠問題，精神問題，心理問題，抑郁症都不在保險理賠範圍。
6. 任何來新加坡之前就有的問題（pre-existing conditions）不在保險理賠範圍。也就是說心髒病，糖尿病，癌症，中風 ，腎病這些慢性病不會理賠。
7. 任何在非新加坡醫生開的處方藥，或者酒精的作用下引起的意外或者住院也不在保險理賠範圍。
8. 如果女傭在做違法或者違規的時候受傷住院，也不在保險理賠範圍。
女傭保險哪家強？
購買女傭到底選哪家好呢？或者同一個保險公司要選哪個配套比較好？其實各家的保險配套的內容價格大同小異，價格也差不多。以下給了四個保險公司的基本配套，在同等的服務基礎上，價格差別也就在20-30新幣。
雇主要選擇的大方向有三個，其余的小點就看各個雇主的偏好了。
1. 住院保險每年理賠上限
女傭在新加坡的所有治療費用都需要雇主承擔，而住院保險能保的15,000新幣的底線其實也幫不了太多。所以盡量多花幾十塊錢來買到30,000新幣的住院保險上限。
2.勞工部5000新幣押金的保護
盡量購買bond protector，把自己的損失降到200-300新幣。不然雇主因爲女傭行爲不當的索賠金額高達5000新幣 。
3. 取消保險的退款額和退款時效
現在一年或者半年裏換女傭已經不是什麽稀奇事了，好的保險能有較長的退款時效，也會有較高的退款百分比，雇主可以和女傭中介或者保險中介了解後購買。以下爲某保險公司26個月保險的退款政策。“受保期限”以保險生效日到人力部的保險退還信的日期爲准。
結 論
綜上所述，雇主雖然買了保險，但是保障雇主的東西不多。主要歸類于三個方面：
1. 如果女傭違法，免于理賠5000新幣的押金（最多賠200-300）
2. 如果女傭住院，免于15000-30000 新幣的住院費
3. 如果女傭發生意外，雇主如果買了高額配套後才能報幾百塊門診治療費用。
除此之外的女傭日常感冒發燒，頭疼腦熱，牙痛眼花，抑郁錯亂，都是雇主100%的責任。那麽問題來了，雇主怎麽才能避免這麽大一個責任落在了自己的頭上呢？
首先，面試的時候要看清楚，問明白。
健康人和病人的外貌身材還是有所區別的，通過相貌，面色，牙齒，身材能看個大概。然後通過詢問女傭過往病史，目前的身體狀況來了解。當然雇主不一定拿得到真實信息，但是給雇主一個機會避免一些顯而易見的問題。
其次，雇主需要根據自己家庭的工作量來挑選女傭。
比如需要陪著幾歲孩子瘋跑的，或者晚上起夜照顧新生兒的，那麽年齡大的女傭不一定能勝任。久而久之女傭生病的概率也比較大。
再次，女傭來了以後，雇主要勤于觀察女傭平時頭疼鬧熱的小問題，有必要及時帶去就醫。
如果問題發現的早，並且得知新加坡治療費用昂貴並且不在保險理賠範圍，雇主和女傭可以協商後一起決定解決方案。可以: 1）保留女傭准證，讓女傭回國處理了問題再回來做工。（比如牙疼這種短期容易處理的問題）。2）取消女傭准證，讓女傭回國治病。（適用于癌症，精神疾病這類需要長期治療的病）。
最後，如果女傭直接暈倒，失去意識，或者進了重症監護室(ICU)，
那麽雇主也沒有選擇了，只有等女傭病情穩定了才找主治醫生協商幾時可以出院，而住院費用不管保險是不是理賠，雇主需要負責所有的治療費用。如果費用實在太高而雇主無力承擔的話，可以考慮找醫院的社工或者一些女傭的保護組織（例如HOME）尋求幫助。
（感謝作者授權新加坡眼發布，微信公衆號：新加坡女傭管理）
