胡淵文
冠病疫情暴發後，跨境旅遊中止，更多消費者轉而使用現金回贈信用卡（cashback credit card）。
根據銀行展開的一項調查，三分之二的受訪者希望所有的信用卡開支都能賺取現金回贈。
究竟什麽是現金回贈卡？它和其他類別信用卡有何不同？
消費者該如何選擇最適合自己的現金回贈卡？
現金回贈卡指的是符合要求的信用卡開銷，可以按照一定比率獲得現金回返。
假設一張卡的現金回贈比率是1.5％，你這個月合格消費1000元，可獲得15元的現金回贈。這15元會直接從你的信用卡賬單中扣除，即你只須要支付985元的信用卡賬單。
市面上也有現金回扣卡（cash rebate card），現金回扣額先存入信用卡戶頭，可用來抵消日後的消費。例如儲蓄銀行（POSB）的Everyday卡便是現金回扣卡。
有些現金回扣額只能用于特定消費，或必須以每5元的價值進行抵消，也有的信用卡回扣額可能有“有效期”。
理財網站MoneySmart.sg專欄作者林炜嘉接受《聯合早報》訪問時說，現金回贈卡的一大好處是非常直接了當，無須采取額外的步驟來兌換積分或擔心積分或裏數過期。
一般來說，現金返還會在下個月自動入賬，不必積累很長時間的積分或裏數就可以兌換獎勵。
大華銀行集團個人財務服務部主管陳光钰說，由于冠病疫情沖擊經濟，消費者在雜貨和水電上的開銷增加，更多人希望從中獲得更多價值。
她透露，大華銀行去年超過七成新簽下的信用卡是現金回贈卡，高于2019年的45％。
根據大華展開的一項調查，三分之二的受訪人士希望所有信用卡開支都能賺取現金回贈。
大多現金回贈卡 設有最低消費條件及回贈頂限
花旗新加坡信用卡産品主管林美芬也表示，由于出行的機會有限，更多顧客申請現金回贈卡，因爲它帶來的現金節省更直接，“過去一年大多數的新卡申請都是現金回贈卡”。
不少現金回贈卡都設有最低消費條件以及回贈頂限。
比如彙豐銀行Visa Platinum信用卡，每季度的現金回贈頂限是250元，每月最低開銷600元。
有些信用卡會給不同類別的消費設下回贈頂限。
不少信用卡有基本回贈率，例如星展銀行Live Fresh卡的基本回贈率是0.3％，它沒有最低消費要求，但若要享有網上購物和威士卡無接觸交易的5％回贈，則要滿足每月最低600元的消費。
最低消費也設有一定條件，一般包括零售消費，但不包括分期付款、現金預支和支付賬單等。
不應爲賺取現金返還過度消費
林炜嘉提醒消費者注意信用卡的最低消費要求，確保它與自己現有的消費習慣配合，“如果爲了賺取現金返還而過度消費，那就太不明智了”。
例如，有些信用卡爲用餐消費提供較高的回贈率，但若平時常常在家煮飯，或常到咖啡店用餐，就不適合了。
林炜嘉說：“我使用兩張現金回贈卡，主要的一張卡用于支付每月開支，如賬單、超市購物、交通和餐飲，它能幫我追蹤開支。另一張沒有最低消費要求的現金回贈卡，則用來爲一次性消費或大額賬單（如寵物看病）付款。”
有一些信用卡不設回贈頂限和最低消費，不過回贈率相對較低，不超過2％。例如，大華銀行和美國運通（American Express）上周推出一張現金回贈卡，所有信用卡開銷都可以賺取回扣，包括保險、學費、醫院費用、租金和電子錢包充值等，這些一般上無法享有回贈的開支，同樣可獲得1.7％現金回贈率。這張卡沒有最低消費要求，也沒有現金回贈頂限。
渣打銀行Unlimited Cashback信用卡同樣沒有最低消費回贈頂限，回贈率爲1.5％。渣打銀行發言人指出，這張信用卡自2017年推出以來，是多數客戶申請的一張信用卡，因爲它的用法相當簡易。
按本身消費習慣選擇合適信用卡
要找到適合的現金回贈卡，首先要了解自己每月的消費習慣。
渣打銀行發言人說，一些信用卡提供特定類別的返現，如網上購物、餐飲、食品雜貨或特定商家合作夥伴。這些卡通常有較高現金返還率。
此外，也要考慮到其他條款和條件，如周末或工作日消費的現金回贈率是否不同。
有些信用卡爲某些類別開支提供較高的回贈率。
商戶類別代碼可助了解消費類型
花旗新加坡信用卡産品主管林美芬指出，花旗提供了兩種現金回贈卡，其中Cash Back卡讓客戶在用餐、超市購物和打油時獲得最多8％的回贈，另一張Cash Back+卡則適合喜歡簡單價值主張的客戶，統一回贈率爲1.6％。
在使用信用卡時，很多消費者會面對一個難題——不清楚自己的開銷是屬于哪個類別。餐飲店一般比較簡單明了，但如果去MUJI或酒店內的餐館用餐，是否能歸類餐飲店？
答案可在商戶類別代碼（Merchant Category Code，簡稱MCC）找到。這是爲各個商家明確歸類，讓消費者知道自己的消費屬于哪一種類型。
有些看似是同類別的商家，它們的MCC也會不同。例如Amazon.sg的MCC是5999，屬于網購其他和專業零售店；Lazada是5311，屬于網購百貨店；Lazada旗下Redmart是5411，即網購超市；蝦皮（Shopee）則是5399，爲一般雜貨店。
本地有一家起步公司WhatCard便收集了各個商家的MCC，消費者可通過它搜索商家的MCC。
此外，不同銀行對各個消費類別的定義也可能不同，因此須要閱讀信用卡條款來了解。