文 | 丁帆

世界五百強企業産品經理

兩個女孩的媽媽，現定居亞特蘭大

少年商學院國際教育專欄作者

每當到了過年期間，家長們的話題裏總少不了關于壓歲錢的問題：

“老師，我們家娃特別佛系，壓歲錢總是全數給我們。以前覺得這樣挺好的，可是前一陣看了一篇財商的文章，說這樣的孩子長大了理財可能會有問題？我們是不是該讓孩子鍛煉一下？”

“我們家娃說要把壓歲錢全都捐給貧困山區，這娃是不是太天真了？將來會不會吃虧啊？”

“去年我們讓她自己管理壓歲錢，結果發現她買了很多很貴的玩具，錢很快花完了，玩具也放在一邊兒落灰！還不如我們幫她存起來啊！”

“本來想著讓他自己管理鍛煉一下財商，可是去年的壓歲錢一轉眼他就不知道放哪兒去了，找了一年了，又要過年了，還沒找到呢！”

看著這些問題，我只覺得頭大。

因爲頭兩個例子，像我們家老大。她到高中都沒有太大的物質欲望，給小朋友們教英文掙了點錢，然後就全都捐了。後兩個例子，像我們家老二，她的人生從三歲開始，主要就是錢錢錢，買買買，丟丟丟。

不得不承認，我們自己財商不高，也不知道該怎麽培養孩子財商。年年歲歲均許願，歲歲年年皆缺錢。

只有34%的父母真正和孩子聊過存錢

不過不要沮喪，像我們這樣的父母，其實是絕大多數。曾經有過一個調查顯示：

在美國大約有85%的父母覺得應該和孩子聊一聊存錢，可是，只有34%的父母真正和孩子聊過存錢。而付諸行動並且堅持下去的就更少了。這些數據寬慰了我，只是，接下來又該怎麽辦呢？

我曾經把希望寄托在美國的教育體系上。美國的財商教育，在中小學是在數學課裏教的。到了高中，學校會有一項專門的選修課，Personal Finance，幫助青少年學習基本的財務原理。

曾經看到過朋友公號裏的文章，詳細的講了小學四五年級的一項數學作業，財務預算 Financial Budget。

在這個作業裏，學生需要首先選擇一個職業，查出固定的年收入，然後用除法換算成月收入。

有了月收入之後，先要扣稅，除了培養遵紀守法的未來公民，還用到了百分數和乘法的概念。

接下來，就要按照每個月的收入，規劃自己的生活了。比如像買或者租什麽價位的房子？開什麽樣的車？吃什麽樣的館子？養幾個孩子？

另外，年收入裏，還會有年終分紅這一項。分紅的扣稅，會比月收入的扣稅更多一些。而分紅這種一次性收入，也需要另行安排。是去買一個自己心儀的物品？做一次奢華的旅遊？還是存起來買房子？

到了初中學了指數以後，有些學校會布置一些有關投資的作業。複利是財務中最重要的概念，孩子們也會在數學作業中看到有關定投退休金的規劃。

遺憾的是，等到老大上了高中，老二都快小學畢業了，都沒有看到她們帶回家這樣燒腦又實用的數學作業。即便華爾街在美國，財商教育也是因學區而異。

快過年了，大掃除的時候，在老二的屋子裏找出了奶奶給她的一百美刀壓歲錢。欣喜之余我非常確信，在我們家的某些角落，可能還散落著各種面額的美金。充公之後，我再次許願，可以缺錢，不能再丟錢了！財商教育，刻不容緩！

一本書教你的孩子成爲理財高手

很快，我找到了一本爲我量身定做的書，Make your kid a money genius (even if you’re not) 讓你的孩子成爲理財高手，哪怕你不是！

作者 Beth Kobliner，畢業于美國常青藤名校布朗大學，現在是美國知名的青少年理財顧問，暢銷書作者，還曾經是前總統奧巴馬發起的“美國青少年財商教育”這一項目的導師。爲什麽奧巴馬會發起這樣一個項目？自然是因爲大多數美國人民的財商更差。

作者又專門爲父母編寫了一套Money as You Grow，我翻譯成，你長大，錢複加。作者定義了一套兒童財商裏程碑，把青少年以及兒童財商裏那些似是而非的概念，闡述的淋漓盡致。

父母可以根據這些裏程碑，給不同年齡段的兒童和青少年教授適齡財商。畢竟，對孩子財商影響最大的人，是父母。

作者在書中，從存款，花銷，工作，債務，保險，投資，回饋，這七個維度展開講述。針對學前班，小學，初中，高中，大學，30歲前的年輕人，給出了不同的建議。

限于篇幅，我將書中的觀點，參照父母們的常見問題，總結如下：

教育孩子管理金錢的父母須知
應該讓孩子自己管理金錢嗎？
作者的回答非常言簡意赅。如果一個孩子從來沒有管理過錢，是不可能培養出財商的。
幾十年前的美國，也有大量的父母，爲了讓孩子好好學習，考個好成績，承包了所有的家務。結果呢？誕生了很多啃老族，需要被父母趕出家門才能學會財務獨立。這當然是一個痛苦的硬著陸。更好的方法，是從小就讓孩子接觸金錢，管理金錢，一步一步學會如何財務獨立。
孩子自己管理金錢，那他亂花錢怎麽辦呢？
首先，我們必須承認，物欲是正常的，小孩子想買東西，也是再正常不過的事情。作者在爲本書做調研的時候發現，如果父母過于控制錢以及孩子的物欲，那麽孩子會更容易在有了財務能力之後揮霍無度。

所以，我們作爲父母的職責，並不是一味的限制孩子的物欲，而是要教會孩子們延遲滿足，理智購買。

3-7歲的孩子，我們可以利用這個機會，教會孩子們區分“我想要”和“我需要”，優先購買“我需要”。
7-12歲的孩子，需要學會查看價格，也可以讓他們做購買的決策了。只有讓他們犯一些錯誤，體會到一些沖動購物的質量問題，才有可能讓他們在下一次購買的時候更理智一些。同時，我們也可以將我們是怎麽做出購買決策的原則，分享給孩子們。另外，美國小學的數學作業，財務預算，也是針對這個年齡段的孩子很好的鍛煉。
13-18歲的孩子，鼓勵他們通過自己的勞動賺錢，來支付一些昂貴的物品。教會他們貨比三家，尤其是去淘寶亞馬遜上查一查。購買也要物有所值，可以借鑒怦然心動的人生整理魔法中的方法，問問自己是真的熱愛這件物品嗎？

那幾歲開始可以讓孩子自己管錢？
美國威斯康辛大學的一項研究指出，有關金錢的教育，甚至可以提前到三歲。因爲三歲左右，孩子們已經會對價值和交換有了一些基本的了解。同時，也具備了延遲滿足和做一些基本決定的能力。

英國劍橋大學的研究指出，七歲左右，很多能夠幫助孩子們管理金錢的習慣已經養成了。也就是說，三歲的時候，父母可以開始談錢。七歲的時候，可以把錢交到孩子手中，哪怕是一筆很大的錢，比如壓歲錢。
那我該怎麽給孩子錢呢？現金還是開個網上銀行？
作者建議我們最好以現金的形式給孩子錢，因爲這樣才能幫助孩子建立起直觀的金錢概念。要幫助孩子找到一個固定的安全的地方存放金錢。對于已經有了金錢概念的中學生，網上銀行是一個更好的選擇。
04
用三分法規劃每月的零花錢

每個月該給孩子多少錢呢？如果孩子做家務我付錢，是不是更能培養他勞動的意識？

每個月該給孩子多少錢，這是一個很私人的選擇，並沒有定論。但是，非常肯定的是，不建議把每月的零花錢，和家務勞動挂鈎。
簡單的家務勞動，是孩子作爲家庭成員需要承擔的一部分責任。做家務，也是激勵孩子責任心的一種方式。
如果孩子已經養成了幫助父母做家務的習慣，那麽外界的金錢獎勵，反而會削弱孩子爲家庭做貢獻的內在動力。

如果孩子還沒有養成做家務的習慣，大多數衣食無憂的孩子，可能會選擇不賺這個錢，而不是幫父母分擔家務。
不過，到了中學的孩子，可以承擔一些普通家務以外的複雜任務。比如定期清潔廚房，幫爸爸媽媽熨衣服，承包過年大掃除等等。
這些任務，父母可以考慮支付孩子，而具體的酬勞，可以根據每個家庭的需求，和市場價格來決定。
那我該怎麽教育孩子規劃自己每月的零花錢呢？
開頭有位朋友關于捐錢的留言，勾起了我的童年回憶。小時候看聰明的一休，記得有一集是關于兄弟倆誰來家業。大哥選擇了把財産送給有困難的人們。二哥選擇了把財産分爲兩份，一份送給有困難的人們，另一份留著擴建家業。最後，他們的父親把家族産業留給了二哥。

這個故事相信會給到每個家庭啓發，每個月的零花錢，有一部分應當存起來，有一部分可以用來購買自己需要或者想要的東西，還有一部分可以考慮回饋社會。至于這個比例該怎麽分配：
美國大部分針對初中和小學階段的兒童理財書籍，建議都是簡單的三分法。

准備存起來的1/3，父母可以考慮給孩子支付利息，幫助他們培養對儲蓄的興趣。
准備花掉的1/3，可以考慮積累起來，買一個昂貴但是物有所值的物品。
准備回饋社會的1/3，可以找到合適的渠道，進行捐贈。

到了高中階段，就沒有固定的比例建議了。這是因爲高中的孩子，應該開始考慮爲大學存錢了。美國通行的做法是父母掏學費，孩子們自己打工存錢攢生活費。
有研究數據表明，在高中階段就開始爲大學存錢的孩子，在大學的成績會好于那些完全由父母支付大學學費的孩子們。我想這大概是因爲，這些孩子也一直在爲自己的前途努力吧。
05
飛來橫財的壓歲錢該怎麽辦
小朋友的壓歲錢，每年都是很大一筆，這筆錢該讓他自己管理嗎？
起初我以爲可能在書裏找不到答案，畢竟美國的聖誕夜，禮物紛呈，但是似乎並沒有給壓歲錢的傳統。沒想到作者專門寫了一個章節，If Your Kid Comes into Big Bucks，當你的孩子拿到橫財的時候！
原來，也有很多美國家庭會在孩子成年禮，或者上大學之際，給Cash Gift，現金禮物。

對于橫財，首先要做的第一件事，是在孩子拿到錢之前，就與他討論這筆錢的用途。作者非常風趣的指出，當孩子歡呼雀躍的拿著鈔票在地上打滾的時候，絕對不是談話的好時機了。
關于錢的去向，與每月零花錢一樣，同樣是這麽幾個選擇：有多少會存起來？有多少會用來購物？有多少會用來回饋社會？
最後，正值中國人最喜慶的春節：
1、節日前，不妨帶著適齡的孩子采購年貨，讓他爲自己做一些決定。
2、除夕夜到來之前，和他商量好壓歲錢的用途。
3、大年初五，該收假了，壓歲錢也拿的差不多了，帶著他舉行一個存款的儀式。
4、寒假結束前，和他商量好下學期的每月零花錢，和零花錢的用途。
5、開學後，可以鼓勵孩子承擔一些超出職責的家務，賺更多的零花錢。
6、記得要做個財務預算，每月要回顧哦！
教出一個財商高的孩子，只需要堅持這簡單的幾步。
補充資料：【1】財商裏程碑：https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
【2】美國青少年財商教育項目：https://www.treasury.gov/resource-center/financial-education/Documents/PACFCYA%20Final%20Report%20June%202015.pdf