新年新氣象，趁虎年的到來整頓個人財務，爲儲蓄、債務、保險和投資組合等重新規劃。本期《理財錦囊》邀請專家分享進行財務大掃除時應注意的事項和常見誤區，讓大家在虎年投資不再重犯相同錯誤。
全球通貨膨脹高漲的趨勢令人關注，根據“2021年大華銀行亞細安消費者情緒調查”，基于通脹對生活開銷帶來壓力，63％的受訪國人計劃在接下來半年裏儲蓄更多錢，另有41％打算增加投資。
從上述調查結果可見，如何應對通脹是人們規劃財務時不可忽略的因素。多名接受《聯合早報》訪問的理財專家也指出，人們在這期間審視財務健康時，必須考慮到高通脹對儲蓄和退休規劃造成的負面沖擊，並做好准備避免財富被侵蝕。
陳秀麗：人們在進行財務大掃除時常犯的錯誤是對自己過于苛刻，如遏制消費或認爲不該偶爾寵一寵自己。（受訪者提供）
儲蓄固然是理財的好習慣，但也不可忽視中長期的增值計劃。華僑銀行財富管理新加坡部總經理陳秀麗提醒，通脹率目前處于高水平，把錢存在一般銀行戶頭不足以應對通脹，人們可進行投資，確保資産增長率高于通脹率。
她指出，人們其實無須有一大筆錢才能開始投資，對于較年輕且沒有投資經驗的人，他們可通過智能投資平台跨出第一步，進而實現長遠目標。這類平台讓投資者根據個人的投資傾向和風險承受度來選擇不同的投資組合。
此外，他們也可考慮投資單位信托或藍籌股，通過華僑銀行數碼應用程序只需100元就可進行投資。
“壞”投資要斷舍離
大華銀行集團個人財務服務主管陳光钰建議，人們在分配儲蓄和消費支出時，可把五成用于基本支出，三成作爲儲蓄或投資，兩成用作其他一般開銷。其中，必須確保儲蓄足以應付至少六個月的個人開銷，以備緊急之需。
陳光钰：人們在分配儲蓄和消費支出時，可把五成用于基本支出，三成作爲儲蓄或投資，兩成用作其他一般開銷。（受訪者提供）
陳光钰說：“在進行財務規劃並防止購買力被通脹削弱方面，管理儲蓄、了解投資目標和風險承受度，以及根據需求持有足夠保險是三大重要的基本元素。”
檢討投資策略是財務規劃的另一個重要環節。老虎證券新加坡首席執行官黃天俊就指出，有經驗的投資者一般會在新年開始之際，回顧過去一年的投資策略和盈虧情況，從而吸取經驗和優化自己的投資策略。
MoneyOwl財務總監兼投資部高級副總裁莊學達認爲，人們可能對一些表現不佳、持有一段時間的投資感到難以放手，這跟在家中進行大掃除時不舍得扔掉一些舊物品的道理一樣。
他說：“在爲投資大掃除時不要害怕虧損，因爲現在舍棄這些投資可能會更好，可把錢重新注入更合適的投資中，例如全球多元化的市場基金，獲得可靠的長遠回報。”
至于今年有哪些投資機遇，陳光钰指出，大華銀行尤其看好亞洲經濟體的增長潛能，因爲這一區域的中産階層人口快速擴大，這將推動國內消費，進而提升商業信心和投資者情緒。
她也認爲，越早開始投資以及保持投資越久將取得更大的優勢，因爲投資者可從更多複利（compounding）回報中獲益。此外，確保投資組合多元化也很重要，可減低風險和應對市場周期，在長遠帶來穩定的回報。
極端省吃儉用並非財務規劃
進行財務大掃除不意味要放棄所有的消費，更關鍵的是設下目標和制定落實目標的計劃。
陳秀麗指出，人們在進行財務大掃除時常犯的錯誤是對自己過于苛刻，如遏制消費或認爲不該偶爾寵一寵自己。
她說：“許多人認爲清除財務就是終止所有享受人生的消費，作出巨大的犧牲以盡可能省錢。這樣的做法其實是不可持續的。我總是會告訴他們，必須要有一個計劃，制定要何時達到什麽目標，並努力朝著目標前進。”
華僑銀行之前就提升了數碼理財工具OCBC Life Goals，協助客戶以更全方位、有規律，以及更簡易的方式，達成理財目標。
實際上，檢討財務狀況是理財的第一步，如何將計劃付諸行動也很關鍵。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜建議，人們在檢討自己的財務後列出任務清單，以便開始執行計劃。
至于夫婦理財，陳勉孜指出，他們可定期討論彼此的財務計劃，以更全面地了解一家人的保險需要和投資計劃。他們也可考慮結合儲蓄來進行投資和龐大消費。
銀行利率料走高 擁房者可再評估房貸
隨著物價上漲和美國預料加息，本地銀行利率接下來預計走高，這可能促使房貸利率上揚。
陳勉孜：鑒于利率上揚，選擇固定利率的房貸或許會較令人安心。（受訪者提供）
星展銀行的陳勉孜指出，擁房者可重新評估讓他們節省利息開支的貸款選項。有鑒于利率上揚，選擇固定利率的房貸或許會較令人安心。若可在無須付罰金的情況下償還部分貸款，貸款者也可考慮這麽做。
網上有多個幫助人們評估房貸配套的工具，例如可通過星展銀行的房貸計算機（DBS Home Loan Savings Calculator）分析不同利率配套的分期付款額，以及每月可省下的款項，即使不是星展客戶也可以使用。
至于申請新房貸者，必須注意是否受房地産降溫措施影響，例如總償債比率（TDSR）的頂限已收緊，每月貸款償債率從不可超過收入的60％，收緊至收入的55％。
此外，也應該把其他額外費用計算在內，包括支付房地産經紀的傭金、公寓雜費、裝修費、房地産稅和住家保險等。