女性需要一套不同的財務規劃，這是很多人所認同的。
然而市面上一些貼上“女士”標簽的信用卡或金融方案，是一種行銷手腕，還是真正值得擁有？
農曆新年一轉眼就要過去，過年前爲自己和家人購買的新衣、爲家裏增添的裝置與家具、送給長輩好友的禮籃禮品等花費，如果都是使用信用卡支付，如今應該都收到賬單了吧？
在這年頭，用現錢付費的人越來越少，基于衛生理由，哪怕是在咖啡店喝杯茶，不少人都會選擇零接觸的感應支付，以電子錢包、轉賬卡甚至信用卡來付款。
只要不濫用預支功能，信用卡其實能給我們的生活帶來不少便利，加上它提供的各種獎勵，若選擇對了，甚至還可幫我們省錢。
市面上有兩張以女士爲名的信用卡，分別是大華銀行的Lady’s Card和星展銀行的Woman’s World Card，前者只供女性申請，後者則沒有限定，男士若覺得適合也可考慮。
一些信用卡雖然沒有貼上“女士”標簽，但在設計上緊緊抓住女性的消費習慣，相對會更適合女性。例如大數據顯示，女性不論線上或線下購物都更頻密、逛超市的次數也較多，因此這些信用卡便讓這方面的消費可得到更多現金回贈；又如女士更常光顧Spa，這些信用卡能以優惠價享受水療保健。
金融網站MoneySmart的營銷主管施雪莉（Shirley Sy）接受《聯合早報》訪問時說：“不論是女士卡或普通卡，在選擇時都應該專注基本細節，如果女士卡的獎勵與平時的消費習慣一致，那可能是個不錯的選擇。”
一些信用卡讓客戶在時尚、美容和保健等方面的消費獲取現金返還，這可能在某個程度上適合一些女性，但並非適合每名女性，所以最重要的是了解自己消費習慣，選擇一張或幾張能讓自己平時消費可獲得最多獎勵的信用卡。
根據MoneySmart的內部數據，一名33歲的新加坡人，經常使用的信用卡有兩三張，以獲取最大的消費利益。
星展銀行信用卡産品副主管陳秋香認爲，人們應該先確定自己喜歡哪一類型的獎勵，如積分、現金回扣或飛行裏數，然後再找一張最適合自己生活方式的信用卡。
“大多數信用卡會鎖定客戶對象，選擇信用卡就是要找一張跟個人的喜好匹配的。例如你喜歡在外用餐而不是自己做飯，那麽餐飲主題的信用卡就比超市主題的信用卡更有價值。”
返現信用卡通常設最低消費額
信用卡的獎勵大致可分成三類：現金返還、飛行裏數、積分。
返現信用卡應該是最受歡迎的，它返還消費的一小部分作爲獎勵，在特定商店或指定類別消費可獲得更高返還，返現金額可用來抵消下一次消費或信用卡賬單。
不過施雪莉提醒，返現信用卡通常設有最低消費額，如果消費不夠，就得不到返現。
當然，也有一些返現卡沒有最低消費額，所以重點是要做功課，通過SingSaver、MoneySmart、Seedly等理財平台，便可比較不同信用卡的優惠、收費和條款。
飛行裏數信用卡也相當受歡迎，消費的每一元都能獲得航空公司的飛行裏數，對那些希望在旅遊時利用裏數升級座位或兌換免費機票的人來說非常適合。
至于積分信用卡，則是讓持卡人用積分換取禮品或代金券。
選符合消費習慣 獎勵夠吸引力的信用卡
使用信用卡一定要量入而出，特別是使用那些得達到最低消費才能享有優惠的信用卡，千萬不要爲了得到更多獎勵而花了不必要的錢。
金融産品比較網站SingSaver的內容主管韓佳慧指出，選擇信用卡一定要選一張符合消費習慣、獎勵夠吸引力的。女士卡並不一定就更適合女性，如果她的消費不屬于可獲得獎勵的類別，那麽從長遠來看可能沒有好處。
其他還須考慮的因素是年費、最低收入，以及銀行可能提供給新客戶的獎勵。
韓佳慧說：“如果決定選擇一張須要最低消費才能享受優惠的信用卡，就要確保這個金額跟現有消費習慣一致，信用卡的作用只是讓原本就計劃的花費得到獎勵。”
施雪莉建議大家爲不同開銷設定每月預算，通過手機銀行應用密切留意支出，並設置提醒和警告，甚至自願降低信用額度，以避免過度消費引發債務螺旋式上升。
陳秋香表示，星展銀行的手機應用有一個“付款控制”的功能，可幫助消費者有效地管理消費，爲信用卡或轉賬卡設定每月消費限額，他們也可通過應用查看當月在不同消費類別的花費情況，一旦發現在某個類別超支，便可減少在其他類別的支出，更好地控制預算。
按女性不同人生階段 量身定制金融方案
女性的一生在生活上會面對許多重大變化，在不同階段扮演不同的角色——女兒、妻子、母親，甚至在同一時期扮演著所有的角色。
當她們有了額外的生活責任以後，生活中優先考量的事項也會跟著改變，因此就有不一樣的理財需要。
聯昌銀行（CIMB）的CIMB FIRST是一個按人生階段提供財務方案的計劃。該行消費銀行與數碼業務主管蔡美玲表示，銀行發現市場上欠缺了專門針對女性的綜合金融方案，于是便在CIMB FIRST設計了女性的部分，把在不同階段最適合女性的産品捆綁在一起，幫助她們簡化財務規劃。
專門爲女性設計的有三個配套，分別給剛踏入職場的年輕女性、家中有孩子的婦女，以及已經得到財務保障的中年女子。
例如給身爲母親的女士，“家有幼小”（Women With Kids In The House）配套便包括一個兒童儲蓄戶頭，讓母親考慮並規劃孩子未來的教育，Visa Signature信用卡則讓她們在購買食品雜貨或上網購物時，可享有10%的現金返還。
蔡美玲說：“我們認爲每個人都需要量身設計的金融方案，以滿足人生不同階段的需求，但一些産品是專門爲女性設計的，例如跟女性相關的疾病和手術的保險，能讓女性在健康保障方面高枕無憂。”
大華銀行30多年前推出的Lady’s Card，標榜的是“男士得不到”。這張女性專屬信用卡，讓她們按不同人生階段選擇信用卡的獎勵。
這張卡在2019年改頭換面重新推出，讓持卡人能從一系列消費類別當中，選擇一個可獲得10倍獎勵積分的，包括時尚、餐飲、旅遊、娛樂、美容和健康、交通和家庭等，並可每個季度靈活更換不同類別。
大華銀行集團個人財務服務主管陳光钰表示，女性在家庭、工作和社會扮演著多重角色，她們的消費習慣也會相應出現變化，重新設計後的信用卡可隨著她們生活重點的改變，給她們個性化的獎勵。
比方說女性在單身的時候，大部分消費可能用在時尚或旅遊，婚後有了小孩則是把錢用在補習增益班，她們可按照不同階段的消費習慣選擇獲得更多獎勵積分的類別。
另一方面，大華銀行也在2020年推出女士專屬的儲蓄戶頭Lady’s Savings Account，讓女性在存錢賺取利息的同時，也享有六種與女性有關的癌症保險，以及免費健康檢查和較低收費的醫療咨詢。
陳光钰說，雖然該戶頭提供的只是很基本的癌症保險，但這能讓女性提高意識並踏出重要的第一步。她指出，雖然女性在財務方面更爲謹慎，但數據卻顯示她們的投保情況並不足夠。