銀行是國家依法經營信貸業務的金融機構,老百姓的資金大多數都是存放在銀行這樣一個權威又有信譽的機構。銀行參與著國家與社會的經濟建設,爲各大中小企業及個人提供了資金周轉的需要,提高了他們經營持續發展的活力與動力。在大家的想象中,都會認爲銀行作爲一個國家的金融機構,是不可能倒閉的。但是在中國確實是允許銀行可以倒閉的,而中國首家倒閉的銀行就是海南發展銀行,從銀行成立之初,就已經存達26億的壞賬虧損,真的是觸目驚心,讓國人難以預料。
海南發展銀行于1995年成立,是一家具有獨立法人地位的股份制商業銀行,銀行員工有2800多人,銀行資産規模達到了160多億。海南發展銀行的成立主要的初衷是完善海南的金融業環境,促進一些有問題的金融機構互補發展。而海南省作爲中國最大的經濟特區,特區的經濟建設發展與海南的金融業有著密不可分的關系。
在1992年海南特區經濟發展最突出的莫過于海南的房地産市場了,只有總人口700多萬的海島卻擁有2萬多家房地産公司。那時的海南房價僅在三年左右就從1400多元每平方米漲到7000多元每平方米,增了近四倍多。而海南發展銀行的經營危機就是與海南迅速發展的房地産市場有著直接的關系。在房地産市場瘋狂之期,海南省的信托投資公司幾乎都把資金投向海南的房産市場。在海南房地産價格瘋漲的時候正是泡沫來臨之際,國內的炒房團都把目光集中到海南這塊肥肉上來,幾十萬元一畝的土地被房地産的熱潮推高到幾百萬元。
低買高賣,最後的結局卻是600多棟無法繼續建設的“爛尾樓”,還有18834公頃的閑置土地及800多億積壓資金,房地産開發商都紛紛集體逃離海南房地産,那時候房地産在銀行的不良貸款率就已經達到了60%以上。銀行已經俨然成了房地産最大的開發商。國有四大商業銀行的壞賬就已經達到了300多億。而海南的五家信托投資公司更是苦不堪言,由于房地産的融資問題出現了很大的經營困境。這樣,爲了緩解經營困境,這五家有問題的信托投資公司就開始組建成了海南發展銀行,而後還有28家也是同樣問題的信用社加入到了海南發展銀行的隊伍中來。
其實這28家信用社之前就已經存在著嚴重的違背銀行經營市場規律問題,高息吸收公衆存款,存款年利率竟然達到了25%,高進低出,錯漏百出,影響著金融環境的穩定。合並後的海南發展銀行並沒有吸取由于信托投資公司的房地産泡沫原因而造成不良貸款率提高及信用社的高息攬儲産生的兌付問題的教訓。而是又走上不合規經營之路,不斷大量發放違規貸款。從銀行成立短短幾個月就發放了10億多的貸款,而且將近90%以上都是沒有合法擔保的貸款,這些不合規貸款的用途卻不是很明確。隨著銀行不合規經營的長期運行,不良資産的不斷增加,銀行基本准備金嚴重不足進而演變成客戶支取困難,客戶信譽日益下降,最終造成了海南發展銀行出現了嚴重的儲戶擠兌現象。持續幾個月的擠兌現象幾乎挖空了海南發展銀行的儲備金。人民銀行緊急調動34億元計劃化解此次擠兌危機,但是無濟于事,最終在1998年6月21日,人民銀行決定下令關閉了海南發展銀行。
所以說銀行倒閉,國家是允許的。但是即使銀行出現了經營困難等問題造成倒閉的話,作爲銀行的儲戶也是不用過多擔心的。因爲銀行的倒閉,人民銀行都會接管。而且作爲銀行的儲戶,儲戶的資金是受國家相關銀行法律法規保護的,《存款保護條例》的出台正是在不斷保護著廣大老百姓的錢袋子,不管銀行的經營發展方向如何,我們都無須擔心自己在銀行的資金會出現損失的問題。