盡管新加坡的經濟隨著不斷開放而逐漸複蘇，但本地一年定期存款的利率卻從疫情前的1.7% – 2.0%降到了0.9% – 1.35%。一年以上定期的利率則更低，可見銀行對未來幾年的全球經濟預期依舊有所保留。
三大本地銀行定期利率表
在全球經濟動蕩的背景下，如何才能保持個人理財的穩定收益呢？儲蓄計劃就成了一個非常值得考慮的答案。
01 什麽是儲蓄計劃
儲蓄根據存款周期的長短，可分爲短期儲蓄和中長期儲蓄。在新加坡，短期儲蓄的方式是大家熟知的銀行定存，而中長期儲蓄的方式則是由保險公司提供的儲蓄計劃。
儲蓄計劃是由保險公司發行的以獲取穩定儲蓄回報率爲目的的理財類保險産品，由于其存款周期比較長，存款目的比較明確，因此稱之爲儲蓄計劃。
新加坡自1965年建國以來，各家銀行的主營業務便是個人/企業貸款，而保險公司則是主營資産的保值和增值業務，所以現在各家銀行的儲蓄計劃基本上都是代售的保險公司的儲蓄計劃。
但是銀行的代售會有以下兩個問題。
第一，銀行代售的産品更新速度較慢，代售的産品可能不是最新的儲蓄計劃，客戶很有可能買到回報率較低的舊産品。
第二，銀行代售沒有售後服務，客戶關于已購産品的後續服務都需要親自到櫃台與不同的業務員進行溝通。而通過保險公司購買的産品則會有相應的理財顧問進行一對一的服務，相對來說更爲便捷。
由此可見，如果您想配置儲蓄計劃，請一定找保險公司進行購買！
02 儲蓄計劃的特點
存款周期長
儲蓄計劃的取款期往往在10年以上，常見的投資周期有10年，15年，20年，30年，最長可達100年。需要注意的是，儲蓄計劃在到期前是不適合提前取出的，提前取出將會嚴重影響收益率，甚至無法保本，需盡量避免。
存款目的明確
相對于銀行的儲蓄來說，購買儲蓄計劃的客戶往往有著相對明確的存款目的。比如擔心自己退休之後工資下降而給自己購買的養老儲蓄，或是擔心孩子上大學時所需的高昂學費而給孩子購買的教育儲蓄。當客戶有著較爲明確的存款目的時，儲蓄計劃的産品結構以及回報率往往比單純的銀行定存要更爲合適。
回報率穩定
保險公司會在回報率較好的年份，預留一部分錢作爲儲備，用于補貼回報率較差的年份，從而使儲蓄産品的整體回報率趨于穩定。此外，保險公司的儲蓄計劃的自身構成中有50%以上的投資標的是優質債券，而債券在發行後利率就會固定不變。即使大環境利率越降越低，已發行的債券利率也將維持不變。而銀行主營的貸款業務的根本在于利差，在目前經濟動蕩的大環境下，爲了穩定利差，銀行不得不下調定存利率。由此可見，保險公司的儲蓄計劃的回報率相對穩定。
存取方式靈活
除了類似于銀行定期的整存整取，也可以選擇更適合上班族的零存整取(每月存入一筆錢，到期後一起取出）和零存零取(每月存入一筆錢，到期後每月取出一筆錢)。不同的存取方式用于服務不同的儲蓄目的，從而使客戶獲取最佳的儲蓄回報。
03 儲蓄計劃的選擇
小編以身邊朋友們爲自己配置儲蓄計劃的選擇爲例，給大家介紹一下新加坡常見的儲蓄計劃。
定期儲蓄
特點
零存整取，回報率比銀行定期高
付款期
5-30年
取款期
自行選擇10-30年後一次性取出(取款期需大于等于存款期)
回報率
年化2.61% – 4.08%左右(時間越長，回報率越高)
適合人群
有長期的儲蓄計劃，追求高回報率，同時對資金流動性需求不高的客戶
生活實例
A同學月薪5000新幣，長期定居在新加坡生活。爲了之後能有一個更好的生活，決定每個月爲自己存儲1000新幣。了解了銀行定存年利率最高只有1.4%，而爲期15年的儲蓄計劃年化則有3.11%，于是他爲自己購買了一份定期儲蓄計劃。
儲蓄方案
首個5年內，每月自動存入1000新幣，5年內一共存入6萬新幣。首個5年結束以後，便不再需要每月存錢了，只需等10年之後一次性取回約89000新幣。
靈活儲蓄
特點
靈活度高，回報率比銀行活期高
付款期
5/10/15/20/25年
取款期