01
新加坡的房地産政策，在全世界起到相當的表率作用。
除了宏觀的購房政策，政府對後續的住房保障也很落力。
比如從1989年起，新加坡中央公積金局就相繼制定了兩個全國性保障計劃——“家屬保障計劃”和“住房保障計劃”（Home Protection Scheme，簡稱HPS住房抵押貸款保險制度）。
其中HPS住房抵押貸款保險制度是強制性的，要求凡是申請了HDB（新加坡建屋發展局）房貸的購房者，必須參與HPS，錢會直接從個人公積金賬戶裏定期扣取。
（截圖來源：新加坡中央公積金局官網）
這項計劃旨在保障貸款者及其家人在死亡、絕症或完全永久傷殘的情況下，不會失去他們的公屋單位。
在貸款人發生死亡或永久喪失工作能力的時，HPS將根據被保險人在保險責任中所占的比例來支付未償住房貸款。
簡單來說，就是國家委員會將會代替你還貸。
舉個例子，如果A和B兩夫妻都有工作，當下共同承擔100萬的房貸，A每月支付80%的住房分期付款，B支付其余的20%，A應該爲貸款的80%投保，B爲20%。
假如A不幸身故，委員會就會彌補這個家庭80萬用于支付房屋貸款，避免A的家屬因爲無力還貸而失去房子。
這項政策非常人性化，也考慮的足夠周道，形態就如一份保額遞減型的定期壽險。要求：
每個家庭的保險份額總和至少應達到100%；
爲65歲以下的成員提供保險，或者直到住房貸款還清爲止(以較早者爲准)；
只有當你已經有足夠的保障（比如商業保險，保額大于貸款額度，保單合同期限覆蓋貸款期限）時，才可以申請HPS豁免。而一旦發現你的保障不足，委員會立馬會要求你補充上HPS；
……
後來市面上出現了比HPS性價比更高的壽險，百姓的選擇就多了很多。
而新加坡政府也很貼心，專門開發了一個網站把高性價比的壽險集中到一起供市民對比選購。
不得不說，新加坡政府爲了保護購房者的房屋所有權，像極了媽媽的樣子。
一言以蔽之，在新加坡，凡是申請HDB貸款買公屋，必須要給家庭中負責還貸的人買一份“壽險”。
02
很多朋友可能沒意識到：在還清貸款之前，房子是負債，而不是資産。
因爲我們還欠著銀行的錢，房屋的所有權尚未到我們手中。
新加坡政府不遺余力地要求購房者（專門指買公屋的人）配置壽險，爲的是保障大家的房屋所有權。
有些東西民衆看不清楚，但政府心裏清楚：房貸斷供會影響一個家庭甚至整個社會的穩定。
比如某三口之家，夫妻倆的工作都還夠體面，孩子也很乖，剛在大城市貸款300萬買了房，在外人看來，能在大城市站穩腳跟也算小有成就了。
不幸的是，沒多久丈夫因工作勞碌而猝死，妻子雖然能勉強應付每個月的房貸和家庭開銷，但她不敢辭職、不敢生病、不敢旅遊……因爲要是再有個萬一，房貸斷供，房子就會被銀行收走拿去拍賣。
生活就像走鋼絲，即便沒有斷絕你前方的路，但不敢輕易左右搖晃一下。
在全世界，類似的例子很多。由于在新加坡購買公屋的人多爲工薪族，更不能承受這類的沖擊，所以政府防患于未然，提前爲大家考慮上，避免百姓的房子因爲斷供而被收走。
03
坦白說，多多認爲新加坡的這項政策非常好。
雖然HPS保險制度的性價比被比下去了，但政府的強制性要求使得民衆普遍意識到壽險的重要性。
所以從全世界來看，新加坡人對壽險的接受度是非常高的。
保險因其天生的商業屬性，是要求投保人付費購買的，一般賺錢的東西比花錢的東西更容易吸引人，所以在咱國家，在保險科普尚未普及之前，民衆對保險的接受度很低。
此外，很多人都不曉得定期壽險的意義在哪。
從産品設計來看，定期壽險是指在一定時期內，投保人如果身故或全殘，保險公司就會把保費交給受益人。
簡簡單單的定義讓人看不出産品的作用和溫情，憑什麽人都去世了保險公司才來給錢，那投保人得到的是什麽？
其實定期壽險體現的是對家庭的責任與愛，比如剛剛例子中的三口之家，丈夫離世後如果保險公司能賠一筆錢給他的妻子與孩子，那麽這個破碎的家庭在財務上至少不會如此窘迫。
也少了無家可歸的風險。
很明顯，我們國家在這方面的科普還跟不上。
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新加坡的HPS保險制度針對的只是房貸，而商業保險中定期壽險的保障可以更靈活一些。
在配置定期壽險上，多多的建議一般是：
家裏負責賺錢的頂梁柱一定要有；
保障期限至少要等被保人退休，且家庭責任（債務、撫養義務等）結束；
保額要覆蓋債務和10年內的生活開銷；
……
而從近幾年的定壽産品來看，性價比是越來越高的，對普通家庭的負擔不會很重。
比如30歲的男性，買一份定期壽險，保額100萬，保障到60歲退休（房貸也還清了），分30年繳費，一年的保費1500元以內就可以搞定。
而給家人留下的這100萬，包含了對家庭無限的愛。