雙標卡、全幣白、百夫長、62 卡，你真的選對信用卡了嗎

交行白麒麟雙標、招商百夫長黑金卡、中信國航世界卡、浦發 AE 白、招行全幣白、銀聯 62 卡，逛了兩天信用卡論壇的我，面對這一堆名字陷入了深深的絕望。簡單點不好嗎？說全稱不好嗎？照顧一下小白的感受不好嗎？

帶著深深的疲憊，我開始在這片迷霧中一點點的探索，花了一天的時間終于搞清楚了這些名字的命名規則，掌握了規則再看這些名字就很簡單了。不過對于小白來說這些名字還真是一個不小的障礙，所以寫這篇文章來減輕一點小白進階路上的阻力。

首先，我先來講個故事。我們都知道古代的錢莊，也就是銀行的前身，你在一個錢莊存了錢是只能在這個錢莊取的。而我們現在在一家銀行存錢，卻可以在另一家銀行取出來，這個過程中銀行之間都發生了什麽？還記得上篇文章裏面航空聯盟是怎麽來的嗎，這個也類似。

一開始各個銀行都是獨立的，各自占據一片江山，隨著交通的發達，銀行 ATM 機的覆蓋範圍不夠用了，在一家銀行存了錢，出個遠門發現找不到這家銀行的 ATM，總不能帶著大量現金出門吧。于是就有兩家銀行商量，我的客戶在你這取錢的時候你先給他，然後記個賬我月底給你，作爲回報我也允許你的客戶在我家銀行取錢，于是用戶就可以跨行取現了。

比如我在工行存了 100 塊，去建行取，建行就會問工行這個人要取 100 塊，工行說你給他吧，他賬戶是有 100，然後建行 ATM 就給你了 100 塊，這個步驟叫做支付；之後建行記了一筆帳：工行欠我 100 塊，等到月底兩家一對帳，算出各自該出多少錢，這個步驟叫清算；然後出錢銷賬，這個步驟叫結算。

爲了防止我付出了錢，對方賴賬，所以雙方在對方銀行開戶存一筆保證金來做擔保，然而銀行要是只有兩家還好，全國銀行那麽多，兩兩這麽幹，銀行各家都要開個賬戶存錢，不僅清算壓力太大，現金流也受到限制。于是中國成立了銀聯來專門負責銀行間的清算業務，但是這裏注意各個銀行是在央行開戶的，結算是央行來處理，銀聯只是處理清算。

這下各個銀行之間的跨行轉賬、跨行取現都要經過銀聯，這些銀行就形成了一個組織共同使用銀聯的清算系統。爲什麽要說這些呢，想想我們用的信用卡，還款是可以任意銀行卡的，這也就意味著你信用卡的每一筆消費都要經過銀聯。

像銀聯這樣的機構，我們稱爲信用卡組織，或者銀行卡組織，它正式的名字應該是銀行卡轉接清算機構。這樣的機構世界上有很多，但是我們常見的有六大國際卡組織（按時間順序）：大來信用卡公司（DinaersClub）、美國運通國際股份有限公司（AmericanExpress）、JCB 日本國際信用卡公司（JCB）、威士國際組織（Visa）、萬事達國際組織（MasterCard）、中國銀聯股份有限公司（China UnionPay）。其中有兩家國際組織，四家專業的信用卡公司，除了日本 JCB 和中國銀聯其余都屬于美國，下面我來介紹下這六大國際卡組織。

大來信用卡公司（DinaersClub）

1950 年創辦，是世界上最早的信用卡組織，不過目前已經衰落，國內合作的銀行也只有幾家，在國內幾乎沒有什麽存在感。

美國運通國際股份有限公司（AmericanExpress）

美國運通也就是信用卡中所說的 AE，于 1958 年推出了第一張簽賬卡。AE 的特點是其服務品質，積累了大量的高端客戶，所發的信用卡也被稱爲「富人卡」「尊貴卡」是身份的象征，尤其是其黑金卡采用钛金屬制成，定位于頂級群體，只能邀請辦理，不接受辦卡申請，是世界公認的「卡片之王」。國內合作的銀行有中國銀行、民生銀行、招商銀行、浦發銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行、工商銀行。

這裏所說的黑金卡指的是美國運通黑金簽賬卡，而不是信用卡，這就要說一下簽賬卡和信用卡的區別。

簽賬卡是沒有預設額度的，也不提供循環授信額度，也就是說每個月刷卡金額需要在次月一次還款，沒法像信用卡一樣最低還款或者分期還款。由于 AE 卡面有一個羅馬百夫長的頭像，因此也被稱爲百夫長卡。一般而言同等級的簽賬卡額度會比信用卡高，但是簽賬卡的申辦門檻也高，而且國內政策是禁止國外卡組織在中國境內獨立發行簽賬卡，所以國內是辦不了的。

而信用卡就跟我們平時使用的其他信用卡一樣，是預設額度的，提供循環授信額度，即你當月消費次月可以按最低還款，剩余款項可以分期還。信用卡額度超過以後，可以申請臨時額度。AE 的信用卡發卡有兩種渠道，一種是其自己發行「AE 是唯一提供自身發卡的國際卡組織」，卡面上一般會有百夫長頭像；另一種是授權其他金融機構發行，一般卡面沒有百夫長頭像，只有 AE 的藍色標識，即所謂的藍盒子卡。

JCB 日本國籍信用卡公司（JCB）

1961 年成立，日本第一個專門的信用卡公司，JCB 在日本和東南亞比較強勢，JCB 在日本的地位就相當于中國的銀聯，所以如果去日本的話帶一張 JCB 會很方便。目前國內合作的銀行有：民生銀行、建設銀行、浦發銀行、中國銀行、招商銀行、光大銀行、上海銀行等。

威士國際組織（Visa）

1979 年推出第一張旅行支票，主要業務分布在亞洲和澳洲，Visa 和下面要說的 MasterCard 是我們最常見的國外卡組織，國內所有銀行都有合作。

萬事達國際組織（MasterCard）

1966 年成立，在北美和歐洲的業務遠超其他卡組織，國內所有銀行都有合作。

中國銀聯股份有限公司（China UnionPay）

2002 年成立，總部位于上海，大家最熟悉的一個卡組織了，在國內絕對的王者地位，主要業務集中在亞洲。國內所有銀行發的信用卡都帶有銀聯標志。

說完了卡組織，再來說一下雙標卡的概念和由來。雙標卡是一種具有中國特色主義的卡，只有中國有雙標卡。文中開頭說了關于清算的概念，我們知道了信用卡跟清算密切相關，每一個卡組織都有自己的清算網絡，不同卡組織的卡是無法使用同一個刷卡渠道的，也就是說銀聯卡只能刷支持銀聯組織的渠道，Visa 卡只能刷支持 Visa 組織的渠道。

2015 年以前，國內的清算市場是不對外開放的，所以國外的卡組織是無法獨立在國內發行信用卡的，因爲它無法實行清算。而從時間線可以看出，銀聯成立最晚，于是在國內用銀聯的卡到了國外幾乎沒法使用，于是爲了拓展渠道，銀聯跟其他卡組織合作推出了雙標卡，也就是一張卡面上有兩個卡組織的標志，這樣在國內可以刷銀聯，國外則刷另一個卡組織。

隨著近兩年國外對 WTO 的施壓，國內清算市場逐漸對外開放，不過這是一個很緩慢的過程，到目前只有 AE 拿到了牌照，這可能是因爲 AE 在國內的覆蓋面比較小，並且主要針對高端人群，對于國內信用卡市場沖擊會比較小，所以國內先用 AE 試試水。

隨著清算市場的開放，雙標卡逐漸會退出曆史舞台，這兩年銀行已經開始停止發放雙標卡了。這也是銀聯慢慢做起來了，肯定要做自己的品牌，以前的雙標卡從卡號來看其實是歸屬于其他卡組織而不屬于銀聯的。取消雙標卡是一個必然結果，對于消費者來說一張卡變成兩張卡，肯定多了一點麻煩，不過雙標卡都是磁條卡，容易被盜刷和複制，而單標卡現在都用芯片卡。此外國外卡組織的進入也會打破銀聯在國內的壟斷形式，這點對于消費者而言也是好事，所以有利有弊。

而所謂的雙幣卡也是由于曆史原因，國外卡組織在國內無法清算，從而産生的。雙幣卡也就是一個卡有兩個賬戶，人民幣賬戶和外幣賬戶，境內通過銀聯清算計入人民幣賬戶，境外則計入外幣賬戶。外幣賬戶一般有美元、歐元以及日元，即所謂的美元卡、歐元卡、日元卡。

外幣賬戶是什麽貨幣跟卡組織是不挂鈎的，比如 Visa 組織是美國的但是可能信用卡外幣賬戶是歐元賬戶。而所謂全幣種卡，是指在國外跨幣種消費時，卡片不再收取貨幣兌換費，很多人誤以爲全幣種就是在日本消費記賬日元，英國消費用英鎊，歐洲消費用歐元，不是這樣的。大多數全幣卡都是美元或者人民幣記賬的。

那麽上面所說的銀聯 62 卡又是指什麽？

這裏要介紹一下信用卡卡號的構成，信用卡卡號可不是隨便一個數字的，信用卡的卡號是可以通過計算來驗證真僞的，此外它要保證全球唯一性，也就是說在世界上不存在兩張一樣卡號的信用卡，這就需要有一個世界性的組織專門來制定規則，這個組織就是 ISO。

信用卡卡號由三部分組成：6 位發卡行標識代碼「BIN 號，Bank Identification Number，銀行識別碼」、6 ~ 12 位發卡行自定義位、最後一位校驗位。由此可知信用卡號長度爲 13 ~ 19 位。

這裏最重要的是前 6 位 BIN，這是由 ISO 組織「不是 IOS」統一分配的，互聯網相關專業的人應該對這個比較清楚。其中 4，5，6 是分配給金融業的代碼，4 字頭的被 Visa 買斷了，所以 4 開頭的信用卡都是 Visa 的；5 字頭的已經分配完畢，大部分爲萬事達所買；3 字頭的由 DinaersClub「14 位卡號」、AE「15 位卡號」、JCB「16 位卡號」等機構使用；9 字頭的爲各國國內卡的 BIN 號。2002 年我國銀聯代表國內發卡機構統一向 ISO 申請了 800 個國內外通行的國際標准 BIN（622126 ~ 622925），以 622 開頭，所以也被稱爲 62 銀聯標准卡。

所以由信用卡開頭即可判斷出屬于哪個卡組織，上面說的雙幣卡一般都是 4、5 開頭的。此外國內還有 60 卡，這些卡是早期一些銀行機構獨立向 ISO 申請的，現在發行的都是 62 卡。由于銀聯開始擺脫雙標卡，推行自己的卡，所以平時很多信用卡活動都會限定 62 開頭的卡才能參與。

所謂的白金卡、黑金卡、無限卡、世界卡這些都是代表了信用卡的等級，不同的卡組織有不同的等級：

UnionPay：普卡、金卡、白金卡、尊尚白金卡、鑽石卡