文 | 華商韬略 新媛
老百姓人人都相信銀行，但銀行從來就不是一個該令人放心的機構。
截止到2022年一季度，我國居民存款總額大概達到了111.13萬億元，人均存款余額達到了7.88萬元，全國家庭平均存款余額大概是22.54萬元。
一直以來，把錢存進銀行，都是中國老百姓鍾愛的儲蓄方式。在中國，六大行都是國家直接管控的，甚至中國人民銀行直接是國家部級單位。
國有銀行算是一個相對穩妥的儲蓄選擇，有國家信譽爲老百姓擔保、國家財政爲國有銀行托底，同時其他銀行大多都爲六大行的下屬機構，因此儲蓄相對安全。
但從整個行業的角度來看，因各類原因“倒閉”“跑路”的銀行比比皆是。
英國巴林銀行創始于1977年，曾一度在全時間擁有270多億英鎊儲蓄，但卻因爲職員疏漏，導致其“關門大吉”。
1992年，巴林銀行新加坡期貨公司執行經理尼克·裏森手下的一名交易員因操作失誤虧損了2萬英鎊，爲了掩飾錯誤，裏森決定利用備用賬戶承接交易，但沒過多久，開啓備用賬戶的惡性循環讓銀行損失越來越大，達到了5000多萬英鎊。
爲了挽回損失，1994年開始裏森大量買進日經225指數期貨合約和看漲期權，然而1995年1月日本關西大地震導致日本股市暴跌，巴林銀行因此損失了近2億多美元。
但裏森依舊沒有停手，反倒瘋狂買進賣出期貨期權，甚至大量賣空政府債券期貨，僅僅一個多月的時間，當日經指數瘋狂加速暴跌，裏森非但沒有快速彌補窟窿，反倒使巴林銀行損失了8.6億英鎊，是銀行全部資本及儲備金的1.2倍。
于是，這家有200多年曆史的銀行頃刻瓦解，最終讓荷蘭某集團以1英鎊“象征性”收購。
但多數銀行倒閉，其原因大多並不是來自于交易，而是因爲“不良貸款”。
即使多數“不良貸款”都有借款人資産抵押，但是由于市場波瀾或資産貶值過快時，資産抵押幾乎毫無作用，一方面由于抵押物貶值後，銀行不能拿到預期的資金，另一方面則是因爲資産貶值後少有人購買抵押資産，導致其很難變現。
華盛頓互惠銀行成立于1889年，曾擁有3000多億美元資産以及近2000億美元存款，但卻因爲不良貸款過多，使其徹底壓垮。
2006年，華盛頓互惠銀行房貸部門損失約4800萬美元，但卻沒有受到重視，直到2008年第二季度，華盛頓互惠銀行損失近30億美元，是該銀行季度虧損額最多的一次。
同年，美國聯邦監管機構無奈接手了華盛頓互惠銀行，華盛頓互惠銀行也在其成立119周年紀念日當天，成爲美國史上最傳奇的銀行破産案主角。
綜上所述，通過銀行的盈利模式可以看出，如若其無法保持收支平衡，倒閉風險很高，特別是一些小銀行和私人銀行。
截止目前，包括海南發展銀行、汕頭商業銀行在內，我國已有4家中小銀行倒閉。另外受疫情沖擊，今年美國銀行倒閉數目上升至83家，是去年同期的2倍還要多。
銀行的本質是經營貨幣信貸業務的實體機構，它從誕生起就一直伴隨著巨大的風險。貨幣金融業不僅依附于正常的市場秩序，而且還受巨額資本持有者的操作影響，信用危機、非法拆借、非法集資、壞賬、甚至是合法的資本提前贖回，都會給銀行以及儲戶造成極大的損失，輕則影響利率，重則産生連鎖反應，釀成社會金融危機。
因爲貨幣金融業風險與機遇並存的性質，沒有任何一家銀行能保證自身平穩地運行上百年，銀行失信、暴雷、倒閉，在整個行業當中其實是屢見不鮮的事情，只是對于親曆者來說，是不能承受之痛。
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