1、心路曆程

第一次有購買保險的想法是在剛進入金融圈的時候，每天聽大大小小的培訓講如何配置資産，如何管好錢袋子，雖然現在看來有些方法並不是很實用，也有些刻板，但是當時作爲小白，還是很認真的給自己做了一份財富規劃方案。

首先讓我到現在都受益匪淺的一個習慣是記賬，從最初手工紙質記錄，到後來轉而用專門的APP，我記賬的習慣已經維持了超過7年。記賬讓我可以清楚地了解自身每月收入和支出情況，支出如何分配，以此爲依據制定支出和投資計劃，也可以了解自己所有資産分配在哪，並定期回顧每一類投資的表現。我經常把這個APP推薦給朋友，綜合來看，我身邊女性朋友接受度比較高，男性比較低，雖然可能並不是所有人都適用，但我始終認爲了解自己收支情況是從零開始學投資的第一步。

其次我始終認同的一點就是保險，尤其是保障類保險，是個人財富管理的第一步。保險在個人或者家庭財富中充當一個守門員的角色，即便前方有各類投資産品沖鋒陷陣，獲取高收益，但保險始終是保障基本生活的一道防線，有時甚至更勝于此，這點我們慢慢介紹。

于是我當時通過熟人介紹找到了一位保險經紀人，請她出具針對我和家人的保險方案，我的目標很簡單清晰，就是如果自己病了，不要連累父母，如果自己挂了，不能讓父母養不起老。

經過溝通，我分別購買了一份給自己的重疾+意外險和給母親的萬能險，但由于當時只有理念沒有實踐，對保險了解太少，見過的産品太少，近年來越發感覺此産品性價比差。其中萬能險在我看到賬戶現金價值逐年減少的時候，已經在今年退保了。而自己的重疾險，我發現同樣類型的保險在同等保額的情況下，其他家保險公司的保費可能只有這款保險的70-80%。

Anyway，根據當時自己的資産負債情況以及責任大小，我給自己投保了30萬保額的重疾險，不管性價比如何，心裏也是踏實了一點。但當我今年又一次審視自身財務狀況的時候，我意識到這個保額不夠用了。

首先，如果真是重大疾病，那麽現在花費可能遠不止這個價格。更何況重疾險的作用應該是在疾病修養期補充家庭開支，而不單單是去治病這麽簡單，這個保額更顯得杯水車薪。

其次，如果自己挂了，身上的責任也不是這30萬可以解決的。我認爲決定這個問題的因素包括房貸數額、未來父母養老錢的數額，以及沒成年的子女花銷（雖然我還沒有），也就是未盡的責任，這也是爲什麽上一篇文章會把這類的保險稱爲“頂梁柱險”。

根據我目前的房貸情況和家庭情況，要還房貸，要給父母養老，我認爲重疾保額在100萬，身故保額在300萬左右是比較穩妥的，相比我當前配置，重疾保額GAP 70萬，身故保額GAP 270萬。而如何找到解決這一需求的性價比最高的保險産品或者組合，就是我過去三個月財務方面主要想解決的問題。

經過各種比較（過程複雜不在此贅述），我最終選定了新加坡近期新推出的一款消費型定期壽險，原因主要包括：

杠杆高，25年內10萬新幣（50萬人民幣）重疾保額+50萬新幣（250萬人民幣）全殘/末期疾病/身故保額，以我的年紀，每月繳費不到200人民幣，比國內便宜一半。

購買方便，香港保險要求必須赴港投保，很多新加坡保險也同樣，但是這款保險只需視頻認證即可遠程簽單，免去飛來飛去的麻煩。

繳費方便，每月自動扣費，而且刷Visa/Master信用卡即可，免去換彙及前期開戶的麻煩。

當然這款保險也有一些弊端，盡管仔細想想都不是大問題，我還是寫出來供大家參考：

首先，這款保險設定了保障期間，雖然可以自己選，但是保障期越長保費越高，我平衡後最終選擇了25年的保障期。針對這點，我認爲作爲“頂梁柱險”，保障重在未盡責任，而我的未盡責任在25年之後也差不多盡完了，就算還有，到時候財力也支持了（就是這麽自信）。

其次，因爲是消費型壽險，繳費期=保障期，如果期間沒有出險，錢就直接打水漂了，想想會有一點心疼。但又想到每個月只有不到200人民幣的保費就能獲得250萬的保額，可能只是一頓飯的價格，也就覺得不是大問題。

最後，作爲一款新加坡保險，理賠給的是新幣並且需要境外賬戶（國內無法保證是否可以直接接收外幣支票）。這點確實需要提前規劃好，如果不幸需要理賠，誰有能力搞定這件事非常重要，我把這一任務留給了男朋友。

2、購買流程

想清楚這些問題也就不再糾結了，剩余就是如何購買的問題了，根據我自身的實際經驗，完整的流程如下：

1. 找一名新加坡獨立理財師（IFA）出報價（也可以自己登陸官網查看，但和最後的報價會有一定差別，並且成交必須通過理財師），聯系錢小姐即可推薦

2. 確認報價可以接受，發送郵件給理財師，說明需要購買xx保險以及需要保額

3. 提供護照和地址證明（電子版也可以）給理財師，並接收對方發送的郵件，打印附件文件（財務建議書）、簽字並掃描發回至原郵箱

4. 接收保險公司發送的郵件，點開鏈接，在網上上傳地址證明，進行身份驗證（提前准備好護照，需要拍照），如實告知財務資料、身體狀況、直系親屬身體狀況

5. 和理財師進行10分鍾Skype視頻（不可用微信，因微信視頻無法錄像）做遠程KYC，回答問題包括生活習慣、收入支出情況、父母身體狀況、購買原因等

6. 接收郵件，確認最終報價（中國內陸客戶投保重疾部分保費增加50%），選擇支付方式，輸入信息，支持Visa/Master信用卡

7. 銀行扣款，購買成功。成功後我告知了男友，這一步非常重要，如果真的不幸出險，需要有人處理後續問題，絕對不能偷懶

此外需要注意的是

• 外國人購買此保險，保額必須在41萬新幣以上
• 雖然理財師是華人，可以中文交流，但在線填寫內容均爲英文
• 繳費可以選擇月繳或者年繳，要和理財師溝通好
• 新加坡可以指定非直系親屬作爲受益人，後續也可以修改，需要填寫表格並寄送到新加坡

此款保險並不能解決全部保障問題，但基本覆蓋了最緊急的部分，接下來錢小姐又可以全心思考如何做好投資了。

關于文中所提到內容有任何問題或者疑問，歡迎後台聯系錢小姐~