從年初美聯儲實施“提前加息+啓動縮表”的政策恐慌，到近期俄烏局勢的升級！全球金融市場風起雲湧，股市更是遭受重創，一些避險資金更是湧入了原油、黃金，又推動了一波大宗商品價格的上漲。
更是在昨晚，美歐對俄羅斯的制裁，引爆了金融核彈，讓俄羅斯最大銀行（Sberbank）閃崩95%，股價直奔1分錢。
量化寬松的貨幣政策，也是讓美元整體表現比較疲軟，而美元指數也長期處于低位，但是面對不穩定的國際局勢，作爲全球錨定貨幣，美元資産規避貨幣風險的作用卻越發凸顯，配置具有保底屬性的美元資産已經成爲高淨值人群的標配。
除了穩健型的美元基金、房産、債券之外，還有兼具人身保障、理財投資、稅務規劃、財富傳承、債務隔離、養老規劃、收益穩健功能的美國壽險備受青睐。
美國保險監督官協會（NAIC）發布的最新數據顯示，盡管2021年受到疫情等因素影響沖擊，美國人壽保險的銷售總額依然保持穩步增長。與此同時，非美籍客戶購買美國壽險的人數和保額都實現了雙增長。
那又是什麽樣的避險功能，近幾年吸引了大量中國高淨值人群紛紛前往美國配置人壽保險呢？下面做個詳細分析：
01 大類美元資産配置
美國壽險是收益穩健且安全的保障型美元資産，産品從誕生以來，最大的核心價值便是“保障”，既保人，更保資産。産品設計之初，便設置了保底機制，充分保障投資人利益，確保投資人資産安全。作爲最底層的保障型美元資産，在傳承、稅籌、風險隔離等方面優勢顯著，並且較高的安全性和穩定性，更能幫助資産實現保值增值。
另外，具有現金價值的人壽保險杠杆遠高于其他任何地區。因此可以利用美國壽險的高杠杆，不僅能分散單一貨幣的持有風險，也能保障在經濟下行時資産不受損失。
而美國最暢銷的IUL指數萬能型壽險，保單收益挂鈎主要股市指數（如：標普500，恒生等），利用特殊機制對賬戶“保底鎖利”，複利生息，在過去25年裏，收益長期平均後可保持在7%-10%。
02 稅務籌劃
相信很多人都聽過CRS（共同申報准則）。從2017年開始，目前全球已有100多個國家和地區承諾實施CRS標准，其中不乏曾經耳熟能詳的“避稅天堂”，比如：開曼群島、英屬維爾京群島、列支敦士登等，瑞士、香港和新加坡都在其中做稅務互換。
它將機構賬戶，個人海外金融賬戶資産信息（包括：存款賬戶、托管賬戶、有現金的基金或者保險合同、年金合約等）和個人信息，均暴露在本國稅務局股掌之中。
這一切都是模仿美國，看其從中撈到了大量的好處。由于美國有自己的肥咖（FATCA）條款，約束美國稅務居民，因此美國賬戶金融信息，並不與CRS國家進行交換，這種情況非常友好非美籍人士在美國的無形資産。
當然，美國法律也賦予了美國人壽保險諸多本土稅務優勢。所有的壽險投資都可以緩稅，所有的壽險理賠都可以免所得稅。美國人也可配合不可撤銷信托，完成遺産稅的減免。
03 風險隔離和資産保全
美國法律明文規定，人壽保險的現金價值不受官司追討，享受司法豁免。通過合理規劃，美國人壽保險可實現財富的隱私和隔離，在一定程度上規避政治、婚姻等風險。當資産量足夠大的時候，也可以配合美國信托，最大限度實現資産的風險隔離和保全。
在當前經濟下行環境下，加之政策不穩定等因素，一些中國富人願意到美國花重金配置大額人壽保單，其實看准的就是美國人壽不受債主追討、不受官司追討的屬性。
04 資産傳承
近年來很多美國人也是飽受遺囑認證（Probate）的困擾，不光勞神，還傷財，本就屬于自己的繼承資産，被拖著長達10年沒法清算到手。而人壽保單就規避掉這一塊，可以指定受益人，並且投保人可以根據自己的意願隨時修改，這該筆資産進行規劃和分配，防止繼承人在未來發生爭産等遺産糾紛。
當被保人不幸身故，保險理賠金便可以直接傳承給指定的受益人，無其他爭議，也不受婚姻、債務等因素的影響。
05 穩健現金流
美國的IUL人壽産品，不僅擁有超高現金價值，而且可以從中獲得穩健的、保本的投資收益，還兼備了人身保障的屬性。
保險現金價值的積累以複利方式增長，在短短數十年間便能積累大量穩健的現金流。投資者可以利用保單貸款的方式，將現金價值提前提取出來，用于子女教育、養老補充，以及家庭生活和生意方面的應急。
06 保障一生
除了保身故和具備投資屬性外，美國人壽保單還爲客戶提供了衆多免費的附加服務， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等預支賠償金。
真正做到一份保單多種功效，解決生、老、病、死等問題。
雖然美國增長和就業數據均超市場預期，複蘇態勢良好，但1月份CPI同比上漲7.5%，通脹卻創下了近四十年來的新高。加息、縮表應該很快會到來。
屆時美聯儲開始收緊貨幣政策，收回市場上過多的流動性，短期也將會吸引大量國際資本回流美國。
- 一方面金融市場不確定性將進一步增大，一些經濟實力不強的發展中國家，不光會影響自己，還會影響到其他國家的金融市場。
- 另一方面，美元大概率將進入強勢區間，再次成爲全球資本追逐的搶手貨。
所以說，美聯儲加息，俄烏局勢升級，全球資本市場大動蕩，也都迫使美元資産變得更加搶手！投資一定要更加理性，保證投資的連續性和長期性，學會用多元化的配置“打敗”不確定性，讓這類兼具美元資産、跨境稅籌、財富傳承、債務隔離，以及退休養老和子女儲備等功能的大額美國人壽保單變的必不可少。