七年前，Lee Seung-gun開發了一款轉賬應用Toss，其不僅爲韓國的移動支付行業注入了新動力，而且已逐漸升級爲一款專注于金融服務的超級App。
如今，這位前牙醫正尋求在快速增長的亞洲金融科技市場中分一杯羹，以便爲之後的全球化發展打好基礎。
文 | John Kang
“我們在同一個App裏集成了包括銀行和證券在內的多個功能，這給了投資者更多信心。他們認爲，Toss有可能成爲整個金融科技行業裏的領導者。”Viva Republica的創始人和CEO Lee Seung-gun在視頻采訪中說道。Viva Republica是運營Toss的母公司，其辦公室位于首爾江南區。
爲了實現這一目標，Lee Seung-gun正准備在今年第二季度進行新一輪融資，屆時公司估值將超過100億美元。他表示，“已經有很多投資者在試圖接觸我們。”
自2014年以來，包括PayPal、紅杉中國、新加坡主權財富基金GIC在內的投資者總共向Viva Republica投了9.4億美元資金。據研究機構CB Insights稱，去年6月，Viva Republica獲得了4.1億美元融資，估值74億美元，從而成爲了韓國估值最高的初創公司。今年1月剛過40歲的Lee Seung-gun也因此變爲了億萬富豪，並首次登上了今年的《福布斯》韓國富豪榜，以12億美元的財富排名第36位。
Viva Republica的創始人和CEO Lee Seung-gun
圖源：JAE-HYUN KIM FOR FORBES
2015年，Lee Seung-gun推出了讓韓國人更容易在網上轉賬的Toss，並迅速走紅。目前，該App已有2,000萬次下載，其1,100萬用戶經常會使用其提供的保險、貸款和線上投資等服務。爲了在韓國以外的市場試水，Lee Seung-gun于兩年前將Toss帶到了越南，並通過現金獎勵和借記卡服務吸引了300萬月度活躍用戶。接著，Toss的服務範圍擴大到了印尼、馬來西亞、菲律賓、泰國和新加坡。
毫無疑問，Toss所在市場的潛力很大。谷歌、淡馬錫和貝恩在去年11月發布的報告顯示，僅東南亞的線上貸款業務在去年就完成了390億美元的交易。不過，要想抓住該地區蓬勃發展的金融科技市場，說起來容易做起來難。東南亞的科技巨頭，如新加坡億萬富豪李小冬（Forrest Li）創辦的Sea、陳炳耀（Anthony Tan）的Grab，以及印尼的GoTo，都在爲了成爲當地的超級App而激烈地競爭著，而這其中也包括了金融科技服務。因此，Viva Republica將不得不努力爭奪市場份額。另外，其他獨角獸初創企業也加入了競爭，比如由Tiger Global支持的印尼公司Xendit，以及由淡馬錫和GIC支持的新加坡公司Nium。
在這個過程中，合作夥伴關系將是關鍵。Viva Republica戰略負責人Seo Hyun-woo在今年年初接受媒體采訪時表示，公司將從有機增長戰略轉變爲積極進行海外投資和收購。在越南，該公司與馬來西亞聯昌國際集團（CIMB Group）展開合作，後者是東南亞資産規模最大的銀行之一。去年年底，Viva Republica實施了首筆海外投資，收購了美國創業投資平台Republic的少量股權。
“我們不是一家只向同一個國家提供完全相同産品的公司，”Lee Seung-gun在去年11月說道。“我們進入市場，試圖了解客戶的問題，以及我們可以如何解決這些問題。”
韓國資本市場研究院（Korea Capital Market Institute）金融服務業研究員Lee Sung-bok表示：“Viva Republica要想成爲世界頂級的金融科技企業，首先要實現盈利。”對此，該公司表示，其去年的銷售額增長了一倍多，達到8,200億韓元（合6.72億美元），淨虧損則從2020年的910億韓元擴大到未披露的數額，而背後的原因在于激進的招聘和營銷成本。不過，盈利會讓公司更容易上市，Viva Republica也正考慮著在未來三到五年內達到這一目標。
“Toss一直致力于通過營銷來增加客戶數量，但我認爲這種做法主要是增加了想要薅羊毛的人，”Lee Seung-gun表示。“在數字創新時代，我相信吸引外部資金是很容易的，但當Toss的商業模式被認爲是不可持續時，維系外部資金的成本就會上升。”
在面對挑戰時，Lee Seung-gun從不退縮。“我曾是一名牙醫，之前對IT一無所知。”在從首爾國立大學（Seoul National University）的韓國頂尖牙科學院畢業、並在韓國服完兵役後，27歲的Lee Seung-gun遇到了一名向其請教如何創立自己診所的牙科學校同學，然而，前者從同學手中的iPhone 3GS看到了一條新的道路。
“這是一次令人興奮的經曆，”Lee Seung-gun回憶道。作爲iPhone 3G之後的新一代産品，iPhone 3GS革命性的App商店改變了人們使用智能手機的方式，其不僅運行速度比前代快了一倍，還具有視頻錄制功能。但讓Lee Seung-gun目瞪口呆的，是它的6.5萬個第三方App。“我首先想到的是，‘我想開發一個App’。”
見此情形，韓國的金融巨頭開始競相推出類似産品，這令該國的移動支付數額在接下來的兩年裏翻了兩番，達到46億美元。Lee Seung-gun說，自己面臨最大的挑戰，其實是爭取讓父母同意自己放棄牙科，轉而成爲一名企業家。“這是我第一次真正與他們作對。”
韓裔美國人Han Kim是加州風投機構Altos Ventures的聯合創始人兼董事總經理，他描述了韓國的移動金融效率是如何低下。“僅僅是爲了做一筆轉賬，我就得在屏幕上不停地翻頁，這簡直令人抓狂。”Han Kim的公司已經投資了一些韓國最成功的公司，包括Bom Kim旗下的電商巨頭Coupang，以及Chang Byung-gyu的在線遊戲制造商Krafton。在今年的《福布斯》韓國富豪榜上，Han Kim以32億美元財富排名第14位，Chang Byung-gyu以18億美元財富排名第25位。
Han Kim表示，Toss的成功得益于Lee Seung-gun對改進韓國陳舊的線上轉賬系統的堅持。他讓監管機構相信改革帶來的便利和效率等好處，從而幫助打開了保守的金融服務業。2015年，Lee Seung-gun在有監管機構、政府官員和時任韓國總統樸槿惠（Park Geun-hye）參與的行業會議上表示：“從根本上說，金融科技是一項雙贏的業務，能通過創新爲消費者創造高附加價值。”
Han Kim也是第一個投資Viva Republica的人，他說，Lee Seung-gun的與衆不同之處在于其樂于學習。“當他錯了的時候，他會承認自己錯了，這在很多人身上是很罕見的。”
Toss會定期推出新功能以補充現有服務。有一次，它連續六個月每周推出三個新功能，一邊保留那些有用的，一邊刪除那些沒用的。“我們希望每個人都有所成就，並對失敗保持友好，”Lee Seung-gun在談到Viva Republica的企業文化時說道。“當你失敗時，你只需要一次又一次地站起來，直到最後成功。”■
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