2020年疫情按下了全球數字化的快進鍵。金融科技的發展進入分水嶺,大型機構在逆勢中反而具有更強的風險抵禦能力,利用疫情加速了數字化進程;中小型機構的抵禦能力顯露出不足,需要依靠靠外部輸入的科技實力來實現數字化轉型。
邁入2021年,頭部機構主導的新格局已逐漸成型,創新與風險防範並重的新常態下,提升自身科技硬實力,更好服務實體經濟、普惠金融,成爲當前金融機構的主要發展方向。
2月3日晚間,中國平安發布2020年度財務報告。2020年,平安集團實現歸屬于母公司股東的營運利潤1,384.70億元,同比增長4.9%;營運ROE達19.5%。其中,科技業務營運利潤達82.21億元,同比大幅提升76.4%,多家科技公司大幅減虧,顯現出在疫情的影響下,平安作爲國內最先搶跑科技轉型的金融機構,轉型成果突出。
回顧2020年,平安各項科技專利數持續上升,科技硬實力不斷強化。根據年報披露,截至2020年12月末,平安集團申請專利數累計達31,412項,相比年初增長10,029項。2018-2020年,全球金融科技和數字醫療專利申請數量榜單中平安均排名全球第一;人工智能、區塊鏈專利申請數居全球第三。
這些硬核科技在應用落地中也取得了良好的成效:壽險改革“産品+渠道”雙輪驅動穩步推進,數據化經營效果顯著,AI智能拜訪和智能陪練已是代理人的黃金搭檔,智能化管理和全鏈路營銷正成爲平安人壽的全新標簽;産險線上理賠服務持續領先,家用車“一鍵理賠”功能使用率達90%;平安銀行更是發射了一顆衛星,用于其搭建的智能物聯網中台“星雲平台”,以推進在車聯網、工業互聯網等場景的應用。此外,陸金所成功在紐交所上市,平安好醫生受益新冠疫情成爲互聯網醫療第一平台……
正如《經濟學人》對平安的科技崛起進行的表述:平安集團的發展可能是未來金融的一種形式,它旗下的APP使用人數接近6億,世界上沒有哪家傳統的金融服務機構能有這樣的開發部署能力。
平安正以“金融+科技”“金融+生態”爲核心戰略,不斷加固數字生態防線,于新格局中育新機遇。
1、 善潛者平安:數字化經營提速,綜合金融精耕細作
金融科技進入下半場,潮水退去,深潛者才能繼續收獲,精耕細作。
年報顯示,截至2020年12月末,平安個人客戶數全年新增客戶3,702萬,其中36.0%來自集團生態圈的互聯網用戶;客均合同數2.76個,較年初增長4.5%。
對比過去五年的數據可以發現,平安的個人金融客戶數量從1.09億上升到2.18億,與此同時,持有集團多個合同的個人客戶比例也翻了一番,從19%升至38%,這是1+N的綜合金融服務價值得到客戶認可,也是“金融+科技”“金融+生態”戰略下互聯網用戶不斷轉化的成果。
數字化經營是實現的途徑。馬明哲很早就提出要建立集團的數字大腦,以全面數字化經營達到決策上的“先知、先覺、先行”之效。這一做法正在全面推行。
平安通過提升風控水平、提升服務質量、提高運營效率,將科技打入毛細管網,再與生態圈聯通協同,最終促進了集團綜合金融服務的深化。
提升風控實現降本增效。用科技手段提升風控效率,降低企業綜合成本已經成爲平安各家金融機構的標配。據了解,2020年平安産險通過強化風控,使得責任保險綜合成本率下降1.3個百分點至93.3%,位居行業領先水平。也因此,在車險綜合改革等複雜的經營環境下,平安産險仍實現原保險保費收入同比增長5.5%;綜合成本率爲99.1%,業務品質持續優于行業。而平安銀行在其全流程智能風控平台的加持下,“新一貸”最快10秒放款,信用卡審批效率提升15倍,智能反欺詐系統防堵欺詐攻擊金額超24億,並將2020年的不良貸款率較年初下降0.47個百分點,撥備覆蓋率201.40%,較年初上升18.28個百分點。
多渠道線上營銷促交叉銷售。疫情常態化下在線營銷成爲剛需,平安憑借領先的AI技術,以龐大的平安後援中心的數據沉澱爲基礎,爲客戶提供千人千面的金融服務。平安人壽在業內首創智能拜訪助手,通過線上“AI會客廳” 的音視頻方式,實現遠程與客戶見面互動,2020年上半年累計使用772萬人次。平安産險則通過智能推薦引擎,車險投保方案一次詢價成功率由27%提升至70%。2020年,“平安好車主”APP注冊用戶數突破1.26億,累計綁車車輛突破8100萬。平安銀行“口袋銀行”APP在疫情期間快速打造“在家辦”和“看世界” 全線上化綜合服務平台,向客戶提供線上化金融産品及無接觸金融服務,APP月活超4000萬。2020年末,平安銀行零售客戶突破1億,較上年末增長10.4%,
有了風控,有了獲客,能否留客還是要看用戶體驗。在運營方面,平安旗下多款金融類APP都開始轉型“金融+生活”智能助手。“平安金融管家”、平安“口袋銀行”、“平安好車主”,均爲客戶提供了一站式線上化金融服務和廣泛地生活服務。平安人壽還全新上線産品+服務體系,聯合平安好醫生打造重疾+醫療健康系列産品,提升服務厚度。平安好車主推出“一鍵理賠” 功能,借助智能機器人和理賠專家在線支持,客戶可以隨時隨地、全流程、“無接觸” 辦理賠,平均報案時間僅2分鍾,最快結案時間僅3分鍾。平安銀行不斷提升“人+機”服務模式質量,AI客服隊伍占比超過90%,理財經理通過精准營銷工具人均産能同比提升22.3%。
2、善舟者平安:持續輸出助金融新基建,科技創新促雙循環發展
潮漲潮落,有了造船的本領,渡人也渡己。
在雙循環發展格局下,提升科技硬實力,助力國內大循環,以新基建促高質量發展被提升到了國家戰略高度。平安憑借自身領先的金融科技能力,以人工智能、區塊鏈、雲計算及大數據的深度融合,通過旗下的金融科技公司持續爲國內和海外市場輸出賦能,不斷推動市場新舊動能轉化。
平安對外輸出的金融科技可以分兩塊來看,面向金融機構的解決方案和面向政府機構服務中小企業的解決方案。這些解決方案都是基于平安內部多年積累的應用經驗的推廣,對于客戶而言更具可複制性和普適性,懂得監管政策、明白行業痛點,這也是平安的産品能夠戰勝互聯網大廠的核心競爭力之一;
在發展新基建的大基調下,銀行的數字化轉型方向已經塵埃落定,如何在實施中提升服務質量、降低成本,是當前銀行機構迫切關注的問題。IDC的一份調研顯示,當前有60%的中小銀行已經明確了數字化轉型的方向,並且其中90%以上的機構會通過外部購買的方式進行系統的數字化轉型,市場增量可觀。
2019年在美上市的金融壹賬通正是瞄准了這一領域。截至2020年12月末,金融壹賬通累計爲642家銀行、106家保險類機構提供服務,優質客戶數從473家增長至594家,全年實現營業收入33.12億元,同比增長42.3%。在2020年,疫情催化了國內銀行對于非接觸金融産品的需求,如壹賬通自主研發的Gamma Voice智能語音産品、爲産險企業設計的遠程道路救援産品,都賣出了不俗的成績。
再比如去年10月登陸紐交所的陸金所,2020年實現管理貸款余額較年初增長17.9%;30天以上逾期率爲2.0%,較第二季度末大幅下降;線上理財實現穩定增長,客戶資産規模較年初增長23.0%。陸金所正通過雙核心輻射型商業模式,普惠中小企業的同時輸出金融科技,幫助國內金融機構實現真正的去IOE(IBM小型機、Oracle數據庫、EMC存儲設備)。目前,陸金所已嘗試向傳統金融機構推出標准化、智能化、國産化的數據庫産品。陸金所這款數據庫國産開源化産品,憑借其多年在財富管理領域煉就的風控和數據管理能力,能夠在不影響用戶交易的前提下,將原有的商業數據庫,切換到自主研發的開源數據庫,其難度不亞于汽車高速行駛中,更換一台發動機。
要促進雙循環發展,打通跨境貿易通道是關鍵。金融壹賬通以自身優異的區塊鏈解決方案,爲地方跨境貿易平台提供技術支持,緩解中小企業的融資難、融資貴、融資慢的問題。如年初與廣東省金融局搭建了廣東省中小企業融資平台,截至2020年末,超過370家金融機構在平台發布金融産品超過1000款,服務企業數72萬家,,累計實現融資總金額超過377億元。不止于此,壹賬通還通過在新加坡的公司,聯手新加坡資訊通信媒體發展局和深圳市中小企業服務局,搭建了亞洲中小企業平台。通過該平台,新加坡和中國的中小企業有望實現無縫跨境數字貿易。
陸金所也在繼續拓寬香港和東南亞市場。去年,陸金所在香港開業,推出線上財富管理平台陸香港APP,覆蓋港幣、美元金融産品,提供全球化的財富管理服務。此外,陸金所還與泰國知名銀行開泰銀行達成戰略合作,輸出金融科技和財富管理能力,共建個人線上綜合財富管理平台,爲泰國投資者提供一站式理財服務。
3、領航者平安:智慧城市構建普惠型數字生活
後疫情時代,伴隨著全球各地經濟的企穩複蘇,逐步顯現出一種頭部向上、小微下沉的兩極分化狀態,又稱K型複蘇狀態。出現這樣的原因,主要是大量中小微企業尚未來得及實現數字化轉型就遭遇了疫情打擊,而疫情爲已經轉型的企業帶來了一大波數字紅利,因而兩極分化的情況更爲顯著。企業如此,居民生活也是如此。
如何讓數字化全面提升人民生活質量而非加速社會分化,建設數字城市成爲國內多地的發展方向。通過建設數字城市,讓更多的居民享受到科技普惠帶來的安居樂業。
“深圳市將推進數字經濟産業創新發展,三年內數字經濟産業增加值年均增速達6.5%。”
“上海市將全面推進數字化轉型,到2035年成爲有世界影響力的國際數字之都。”
2021年伊始,深圳市發布《深圳市數字經濟産業創新發展實施方案(2021—2023年)》;上海市發布《關于全面推進上海城市數字化轉型的意見》,兩市率先開啓了智慧城市建設。
領航者總能率先發現新大陸。
平安認爲,新型的智慧城市應該是現代信息技術與城市現代化深度融合,具有數據開放共融共享、城市治理高效有序、市民服務全程全時等典型能力。爲此,在平安爲深圳設計的智慧城市藍圖中,分別覆蓋了興業、惠民、優政三個方面。
在優政方面,平安通過智慧財政系統服務1萬多家行政和企事業單位,支持超20萬億元資産總值的管理;在興業方面,智慧市場監管平台企業風險預警准確率達92%以上,企業風險攔截准確率高達90%;在惠民方面,市民服務平台已累計覆蓋21個城市,服務3100萬用戶,近8000項移動端在線網辦事項實現“零跑動”。
“零跑動”即指純線上的“秒報、秒批、全流程網辦”服務,由平安智慧城市重點打造的集多種便民功能于一體的“i深圳”APP平台提供。企業、市民都可以通過這一APP入口,連接深圳的智慧大腦,在政務辦理、社會保障、醫療健康、交通出行等方面享受便捷服務。目前,“i深圳”已實現全市95%以上個人事項和70%以上法人事項掌上辦理,其中實現500余項,爲深圳市民辦事效率提升60%,人均辦事時間節省2小時。
平安智慧城市的解決方案已在多個城市落地。目前,已有累計151個城市、160萬家企業、1.04億市民受益于平安智慧城市的服務。
在上海,智慧城市智慧醫療與上海市醫藥衛健系統展開了全面合作。據悉,智慧醫療與上海市瑞金醫院、華山醫院、腫瘤醫院等多家三甲醫院開展在腫瘤早期輔助診斷及病理雲質控方面的合作。如與複旦大學附屬眼耳鼻喉科醫院合作研發的智能眼部OCT篩查系統,已經在上海市彭浦新村等多個社區衛生中心落地,市民在社區中心僅需三分鍾眼底照相即可獲取一份報告,如有問題則直連三甲醫院就診,真正做到了惠民分診。
這些合作事實上也是平安平安醫療生態圈的一部分。智慧醫療作爲平安醫療生態圈中的核心成員之一,協同平安好醫生、平安醫保科技,打造了國內最具想象空間的醫療服務圈,它們以平安好醫生爲流量入口爲平安吸引了大量的互聯網用戶,並通過與壽險等金融業務的聯動結合,爲平安的綜合金融貢獻高質量客戶,成爲平安價值增長新引擎。
正如平安集團董事長馬明哲所言,2021年,平安將牢牢堅持“持續增長、優化結構、部署未來”十二字經營方針,引領全集團業務穩健發展,繼續堅定不移走數據化、智能化經營之路,在做強金融主業的同時,賦能行業和智慧城市建設,推進醫療健康生態圈戰略。
數字浪潮下的分化已經開啓,善潛、善舟的平安將在百舸爭流中繼續領航。
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