本文爲「尹娜」的第 236 篇原創

最近在梳理爲客戶做過的規劃，發現生活在一線城市、年收入100萬左右的家庭，反倒比年收入五六十萬的家庭，有更強的危機意識。

有的家庭是男方收入高些，有的則是女方收入高，他們要麽是互聯網或金融大廠職員，要麽是企業中層幹部，在事業上比普通人有更強的進取心，工作普遍比較辛苦。

他們賺著高收入，卻保持著清醒的頭腦：需要使用某些手段保護奮鬥成果。小林和葉子家就是這樣。

一、家庭背景

男主小林33歲，女主葉子31歲，他們有個2歲的兒子。

小林在某互聯網公司做架構師，年收入70萬，工作相當辛苦，幾乎每天都是夜裏10:00以後回家。

葉子在某國企做經理，年收入30萬，雖然不像小林那麽辛苦，但因爲通勤時間長，每天到家也是八點以後了。孩子都靠老人幫著照看。

他們都是老北京人，父母本來給准備好了婚房，過著無債一身輕的生活。但兒子出生後，他們貸款200萬置換了學區房。

小林說：有了貸款，他才認識到賺錢太重要了，于是從原來的小公司跳槽到大廠，收入提升了30%。

在北京，中産家庭開銷不小。日常生活費用一年10來萬，他們每個月房貸1萬多，兒子報了個英語班，每年2萬多，馬上要上幼兒園，每個月費用平均下來要4000多塊錢。“幸虧老人給力，不用請保姆看娃，一年30萬成本能兜住。”

因爲剛換完房子，手裏沒有多少余錢，他們在每個月通過基金定投房市積攢財富。

小林和葉子已經有一些保險了，我幫他們整理的時候發現，他們的父母都很有金融頭腦，從90年代末，他們還不到10歲，就已經在用保險工具給孩子儲存資産了。

小林媽媽給他買的是年金保險，從20歲開始，每隔一年都能從保單裏取到4000多塊錢，雖然不算多，但每次收到都特別開心。

他說，後來從講理財的書裏看到“被動收入”、“現金流”的概念時，就感慨老媽當年就已經懂這些概念了。

葉子媽媽在她上初中的時候，給她買了20萬保額重大疾病保險，所以她從小就知道，有一種保險，得了大病就給錢。于是參加工作後的第一年，她就給自己買了30萬保額的重疾險。

葉子說，她最近開始關注保險的事兒，知道自己家雖然有保險，但是保額不夠，也不全面。“上一代人，像我媽、我婆婆，能買保險就是很不錯的了，我們這一代必須買足夠有用的保險。”

他們希望拿出一筆錢，來保障一下家人的生活，走到今天不容易，不要發生點風吹草動就一夜回到解放前。同時也像自己父母一樣，早點用保險的形式給孩子存上一點錢。

二、風險分析

1、收入損失風險

這個家庭最寶貴的財富不是學區房，也不是他們買的基金，而是小林和葉子這兩個家庭經濟支柱，特別是小林。

最大的風險也不是學區房新政、股市波動，而是兩個人因爲某些風險不得不中斷工作，果真如此，整個家庭的財務將立馬陷入困局。

葉子對未來是很樂觀的，“我們都剛30歲出頭，還有很長一段時間的職業上升期，我們這一代不像父母，不會死守在某一個單位一輩子，只要有合適的機會，我們就會通過跳槽來提升收入。”

小林連連點頭，補充說：“除非有什麽意外。”

一家三口，不管哪個家人，發生意外事故、重大疾病、傷殘，都可能導致這對年輕人失去工作能力、機會、收入。如果家庭經濟支柱不幸身故，更是永久性失去了收入。

意外險、重疾險、壽險是解決收入損失風險的。

2、醫療支出風險

網上有句話說：中産和赤貧之間只隔著一場大病。大病可能帶來大的醫療支出，摧毀中産家庭辛苦奮鬥才積累起來的資産。

小林問我：根據您的從業經驗，大病要花多少錢？

很慚愧，我很難回答好這樣的問題。

我家親人在某三甲醫院做搭橋手術、開顱手術的費用都不高于10萬元；

也有朋友的小孩，得了肺炎，爲了能盡快住院，去私立醫院，幾天花去10多萬；

還有同事乳腺癌，爲了最好的治療效果，去新加坡治療花去130多萬；

更有同事得了室管膜瘤，住院3年多，花去幾百萬；

最近還有客戶家孩子和老人同時確診了癌症，醫療花費就像無底洞，不可預估……

我寫過一篇文章：《月入2萬的北漂，要不要給肺癌晚期父親買每月3萬的靶向藥？》其中說了這樣一句話：往往嚇倒一個家庭的，不是醫療費用要100萬、200萬，而是不知道要花多少錢。

解決醫療支出風險，不能靠准備幾十萬、一二百萬，因爲我們不知道發生什麽樣的大病；

更不知道這個大病會去哪裏治療，可能是公立三甲醫院，也可能會去國際部，還可能要去國外，畢竟，只要有機會，每個中産之家都會盡力的；

也不知道這個病要治療多久，1年、2年，還是要3年、5年。

所以大病到底要花多少錢，很難提前預知。醫療險解決的就是醫療支出無法預測的風險，每年的報銷額度都有幾百萬、上千萬，周而複始。

3、教育傳承風險

無論是中産還是高淨值家庭，真正的希望在于教育。

美國勞倫·A.裏韋拉的暢銷書《出身》中，這有這樣一句話：“以往，美國精英再生産的形式是父母將對公司的掌管權或者是家庭財富移交給成年子女。今天，經濟特權從一代傳給下一代采用的是更間接的方式，很大程度上通過教育體系完成。”

財富可以傳承，但成功沒辦法傳承。教育投入，就像一個轉換器，將父母的財富資源，在最大限度內，轉化爲子女成功的基礎。

中産家庭父母都深知教育的重要性，所以在能力範圍內，舍得投入大量資金在孩子的教育上。

胡潤百富《2017新中産大調查》中的數據顯示，中産階層在子女教育方面的平均年支出爲9萬元。

父母是孩子最大的保險，父母身體健康、工作順利、投資結果好，子女教育自然能保證。

然而父母也是孩子最大的風險，一旦父母發生意外事件，而子女的教育費用又沒准備好，孩子無法完成原定的教育規劃，命運都有可能被改寫。

在我的書《保險應該這樣買》中，有這樣一個案例：

劉坤豪的父母早年做生意，賺了不少錢，但因勞累過度雙雙得了大病，還喪失了勞動能力。父母治病花光了家中積蓄，導致女兒到了上高中、大學的年紀，只能靠國家資助勉強繼續學業。

老師們本來建議外形條件不錯的劉坤豪選擇藝術類專業，但由于學費高昂，懂事的她選擇了學費更少、更容易就業的師範院校英語專業。

所以很多中産之家，都會提前准備孩子的教育費用，防備萬一，確保孩子用到這筆錢時一定有，給孩子一個確定的未來。

4、養老風險

小林和葉子的單位每月都足額爲員工繳納養老保險，他們的繳費基數在北京地區都是最高的。

雖然現在每個月自己要繳納2000多元，比很多人都多，但將來也能比大部分人領更多的養老金。

但葉子也關注到，今年國家在養老、生育方面頻出政策，確實不能只靠社保養老。

就算北京地區最高的社保養老金，現在也就是每月9000元左右，相比現在的收入還是太少了。如果自己不做任何准備，將來退休後，生活質量肯定大幅下降。

而且平均壽命越來越長，預計到2050年，中國人的平均壽命會從現在的77歲提升到85歲。

在漫長的養老生活中，沒有了創造收入的能力，社保養老金又面臨巨大壓力，葉子說：“自己不准備的話生活應該很悲催。”

小林和葉子希望首先解決前三大風險，他們覺得養老規劃也很有必要，希望盡早落實，但因爲剛換完房子，希望緩上兩年再做規劃，林子說：“35歲之前肯定搞定”。

三、規劃思路

1重大疾病帶來的收入損失風險

發生重疾，比如癌症、腦中風等，至少需要治療、休養三五年時間，工薪階層就不得不停下工作。

所以，一般建議配置保額相當于3—5倍年收入的重疾險，所以小林的保額應該在200-300萬左右，葉子的保額在100-150萬左右。

重疾險保額最少也不應低于相當于3—5倍年生活支出，以確保治病、養病期間生活還能運轉的開。

對于雙職工家庭，理論上妻子生病，丈夫還有收入可以養家，生活應該還可運轉。可實際上，家裏只要有一個人得了大病，另一個人也會大量影響工作。

複旦大學青年教師于娟，在患乳腺癌後寫了一本書：《此生未完成》，詳細記錄了得乳腺癌之後丈夫、母親對她的照顧。丈夫“光頭”從她患乳腺癌開始，幾乎是全程陪伴了她所有的治療，想必也耽誤了很多工作。

摘自《此生未完成》：

在化療的時候光頭一直在病房陪我……晚上光頭照例等我睡下，自己去護士台工 作寫報告。 我繼續打赫塞汀，光頭把心提到嗓子眼守在床邊寸步不離。

光頭借了志軍大哥的商務車，晃晃悠悠帶著全身骨轉移的我，去了那個距離上海開車差不多一 天的黃山深處。

光頭背我下樓呼吸新鮮空氣……

所以不管每個人收入多還是少，家庭每個人的重疾險保額，都不應低于家庭生活支出，以保證家人即便放下工作來照顧病人，生活仍然能繼續。

小林和葉子家每年的生活費用約爲30萬元，所以一家三口的保費都不應該低于100萬元（3年左右生活費），最好能達到150萬元（5年左右生活費）。

2、意外傷殘帶來的收入損失風險

意外傷殘和重疾一樣，也會影響工作，帶來收入損失。所以配置保額也應該考慮覆蓋幾年的生活支出，或收入。

發生意外傷殘，意外險會根據傷殘等級，按照一定比例賠付。

比如“一肢缺失”，是5級傷殘，賠付60%。爲了獲得較充足的賠付金額，意外險保障一般按照年收入或是年支出的8—10倍配置，或是按照重疾險保額的2倍配置。

3、家庭經濟支柱離世帶來的收入損失風險

身故能賠付的險種是壽險。

壽險的保額，第一是要覆蓋貸款，第二是考慮家人5—10年的生活支出，第三是考慮孩子的教育、結婚費用，以及贍養老人的費用等。

小林和葉子的父母都有退休金，能夠自給自足，不需要子女贍養。他們主要考慮房貸和撫養孩子的責任，所以保額設定在每人300萬元。

一旦一人發生這種極端風險，另一個人可以用壽險賠付的錢還掉200萬元房貸，剩余的100萬元用來撫養孩子，可以很好的緩解經濟壓力。

4、醫療費用支出風險

小林和葉子除了社保外，單位都有團體醫療保險，門診費用可以報銷2-4萬元，日常感冒發燒的就醫費用都可以報銷。但團體保險中的住院額度比較低，只有10-20萬元，發生大風險是不夠用的。

我建議選擇高端醫療險來轉嫁醫療費用支出風險。

每人每年都有高達1000萬元的住院費用報銷額度，而且自由度比較高，如果公立三甲醫院沒有床位，可以去特需、國際部，床位寬松，環境好，家人陪護壓力也比較小。

根據《柳葉刀》發布的一份報告顯示，全球195個國家和地區中，中國的醫療排名第48位，而離我們的鄰國日本排名第12位、新加坡排名第22位，平均來說新藥在中國上市的時間要落後海外4-5年。

如果某些大病在國內治療手段不理想，中産家庭會考慮出國治療的。所以配置高端醫療險，可以真正幫助中産家庭轉嫁醫療支出風險。

5、孩子教育風險

存錢、投資可以采用很多種理財工具，比如股票、基金、信托理財、國債、銀行理財、銀行定存、年金保險等。

但儲備基礎的教育金，最好是選擇利益非常確定的工具：保本、保收益，因爲我們要解決的，是對確定性要求非常高的需求——孩子教育。

教育金保險是中長期裏完全確定的儲蓄形式，是非常適合規劃孩子教育費用的工具。

給孩子儲存多少教育費用，要看我們對孩子的教育規劃，豐儉由人。但有一個基礎線，就是考慮在國內一線城市讀大學所需的學費、生活費。小林希望至少給兒子至少准備本科、研究生共計7年的教育費用。

如果在國內讀書，最低限度要給孩子准備5萬元/年的教育費用。現在大學階段孩子，教育費用每年大約2.5萬元—5萬元，小林的兒子要16年之後才讀大學，還要適度考慮通貨膨脹。

但小林和葉子都希望，還是要給兒子出國讀書的選擇權，那麽，就要准備每年30-40萬的教育費用。

四、具體方案

綜合考慮保費支出，小林和葉子落地的保障方案如下：

1、重疾險

小林200萬保額，葉子100萬保額（已有50萬，新配置50萬），兒子100萬保額。

小林和葉子選擇保終身、儲蓄型重疾險。

儲蓄型重疾險包含身故賠付，一生未患重疾，可以將300萬元保額賠付給受益人——兒子，利益是確定的。

兒子選擇保終身、消費型重疾險。

消費型重疾險只有發生疾病時賠付，身故不賠付（或只賠很少一部分），兒子身上沒有家庭責任，所以選擇消費型産品。

他們都選擇了多次賠付重疾險，以免發生一次重疾之後再無保障。

而且他們選擇的是不分組多次賠付重疾險，和分組多次賠付的重疾險相比，不分組多次賠付重疾險對第二次重疾的賠付概率更大，更符合現代醫學技術進步趨勢。

2、意外險

小林和葉子各配置300萬保額意外險，兒子配置20萬保額意外險。

全部選擇一年期産品，意外身故、傷殘保額300萬元（兒子20萬元），同時包括意外醫療責任，能報銷社保之外的意外就醫費用。

3、定期壽險

現在的目標主要是解決家庭責任問題，所以配置定期壽險，日後再規劃終身壽險。

兒子現在2歲，選擇保障30年的定期壽險，壽險保障到期時，兒子已經32歲，經濟上獨立了，小林和葉子也該退休養老了。

夫妻二人各配置300萬保額定期壽險。

4、高端醫療險

單位已經有可以報銷門診費用的團體醫療險，再配置一份只保障住院費用的高端醫療險，包含公立國際部、私立醫院，涵蓋國外醫院。

爲控制保費預算，設置8000元免賠額。

5、孩子教育金

分10年交費，每年交10萬，總保費100萬元。

兒子從18歲起每年領取30萬元作爲留學費用，領4年。到孩子28歲，還可以領出48.4萬元作爲創業基金或者結婚費用。

全家人身險總保費10.9萬元，占家庭年收入的10%左右，將大病、傷殘、身故三大人身意外風險足額轉嫁給保險公司。

保費支出以家庭經濟支柱爲主，小林保費占比67.63%，葉子保費占比22.08%，兒子保費占比10.28%。

如果小林發生重疾、身故，獲賠之後，一家三口重疾險總保費每年10.9萬元不必再交，保障繼續有效。

兒子的教育金每年保費10萬元，每年保費占家庭結余的16%，妥善解決兒子將來的讀書、結婚費用。

有人說：敢于冒險才能贏。而這些年收入上百萬的家庭告訴我：有後路，才敢冒險。

– The End –