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剛進門，就聽見裏面的人長籲短歎：“哎，你說我怎麽那麽命苦哪！我們家一輩子不偷不搶，勤勤懇懇的，怎麽就是攢不了錢呢？！“我一聽就知道，一定是隔壁王阿姨又來找媽媽借錢了。
走進客廳，果然看見王阿姨正拉著媽媽的手說心裏話呢…
我喊了一聲：”王阿姨，您也在啊。“
王阿姨看見我，親熱地招呼了一下，又轉頭對媽媽說：”啊呀，你看聊著聊著時間就過去了，我也該回家做晚飯了。“說著起身，又和媽媽說了幾句，就走了。
等門關上，我問媽媽：”王阿姨是不是來借錢啊？“
媽媽說：“對啊，她也忒不容易。”
我點點頭，的確挺不容易的。
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王阿姨是我讀高中時搬過來的老街坊了，經常來找我媽唠嗑，當然也經常來借錢。由于又是老街坊，又是老媽閨蜜的關系，我對他們家的情況也有一定了解。
王阿姨夫妻倆和我父母年齡相近，都是50年代人。兩人結婚後勤勤懇懇地工作，把唯一的兒子小王拉扯大，一家子身體也健康，沒啥大病大災。說起來，這是十分普通的一個家庭。
不過很奇怪的是，這樣一個樸實的家庭，卻一直徘徊在貧窮的邊緣。她家的錢總是來來往往，到年底常常就沒剩下多少，過年都是緊巴巴的。到了小王上大學的年紀，家裏還需要依靠向親戚鄰居借錢，才交得起上學的學費。
本來呢，雖然家裏沒什麽積蓄，但好在兒子也大了，之前的債務也還得差不多，夫妻兩人老了還能拿點退休工資，生活也就心滿意足了。
但是，一個家庭的延續，永遠不是一代人的事情。
王阿姨的兒子小王是個爭氣的孩子，高考順利考進二線城市的重點大學，畢業後順利在當地找到了工作，還交了一個有著相似背景的女朋友。談了幾年戀愛，雙方也漸漸考慮結婚的事情，卻發現，買房成了他們人生遇到的第一道難關。
依靠父母，小王的父母根本沒有什麽積蓄，女方的家庭條件也一般，實在幫不了什麽忙；依靠自己，兩人畢業才三年，都是月光族，那點廉薄的工資，實在付不起首付。
無奈之下，小王還得和父母商議，看哪裏能借錢湊齊首付款。
小王的父親是個泥瓦匠，平時話不多，卻很要面子，聽說以前有朋友問他借錢，他居然東拼西湊也要借給別人。所以，家裏需要借錢的事他是從不肯出馬的，最終還得落到王阿姨頭上。
說起來，這麽多年，王阿姨家的錢都是各顧各的，王叔叔沒向王阿姨上交過幾個子兒，抽煙喝酒打麻將卻是樣樣沒落下，過著一人吃飽全家不愁的逍遙日子，倒是每次遇到難事，都需要王阿姨賣人情去借錢。
挂不得連我老媽都要感歎一聲，王阿姨忒不容易啊！
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王阿姨這個人，爲人和善，待人實誠，也不愛聊別人的八卦，所以人緣挺不錯。不過，她很喜歡說自己命不好，常常感歎自己一輩子忙來忙去，攢不下幾個錢。
每次聽到她的這個論調，我總忍不住在心裏嘀咕：這宿命論都說了十幾年了，明明是家裏的理財方式有問題，怎麽能推給命不好呢。
那麽，王阿姨家的理財方式到底錯在哪裏呢？在我看來，主要有以下幾點：
►沒有在銀行存定期的習慣
王阿姨夫妻兩人對銀行不太熟悉，也從來沒有在銀行存錢的習慣。
她自己有一次開往笑地說，她和王叔叔的錢總是各自放在家裏的某個秘密角落，需要時就拿。她家的錢永遠都是活的，隨用隨取。
聽她這麽一講，我就知道她家可能沒什麽積蓄，隨用隨取的錢就像沙子裝在篩子裏一樣，還不得漏光了。
►沒有記賬習慣
雖然王阿姨和王叔叔都在小學上過幾年學，識得一些字，不過他們從沒有記賬的習慣，我是指那種經年累月的記賬。
前文提到她家花費模式是各顧各的，王叔叔自己賺自己花，衣服鞋子等自給自足，當然也幫忙買家裏的生活用品，王阿姨每天負責買菜，不過也就知道大概花了多少錢，時間一長早就忘記了。
所以，最終他們都不清楚整個家庭的錢都花去了哪裏。
►小錢都漏走，沒有長期規劃
當然如果有心核算一下，就會發現絕大多數錢花在了廉價的食品和衣服上。比如王阿姨自己喜歡買便宜的衣服，而王叔叔則貪吃煙酒零食等，還隔三差五地出去打麻將。
對他們來說，這都是小錢，便宜衣服壞了再買也不心疼，吃的東西也不貴，想吃就買，打麻將總是有輸有贏…
他們從來沒有意識到，就是這些零零碎碎的小錢，花去了每個月的積蓄。
►遇事總借錢
王阿姨家沒有積蓄，遇到需要用錢的時候，就只能問別人借錢。
實際上每個家庭都會經曆如買房、教育、養老等要緊事，必須提前准備好保障資金，而不是要事臨頭才急著去籌劃。像王阿姨家這樣沒有規劃，導致了整個家庭暴露在財務風險之中。
要知道，向別人借錢總是需要付利息的，這裏借一點，那裏借一點，以爲還清了，有借有還就是了。殊不知，別人正在拿錢賺錢，而她家卻永遠在虧錢。
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在中國，像王阿姨這樣的家庭並不是少數。
50年代出生的人，大多成長于一個資源匮乏的年代，如何打理家庭財務完全憑借本能，對下一代的家庭教育中也缺乏財商教育。當然，有些精明的家庭可能自己摸索出了理財之道，但更多的貧窮家庭卻代代相傳著一些錯誤的理財觀，比如：
►錯誤觀點一：沒錢理什麽財？
最典型的錯誤理財觀就是：沒錢談什麽理財？
這一點，正是理財路上的最大阻礙。那些覺得沒錢沒法理財的人，永遠都不會開始理財，結果就是永遠都沒錢！
而事實是，越窮越要理財。正因爲窮人的每一分錢都很珍貴，才必須對每一分錢都精打細算，最起碼做到心中有數，花錢有度。
最簡單的理財方式如：
- 每天記賬，了解自己的錢都花在哪裏，哪些是不必要的開支。
- 堅持50%原則，日常花費（包括衣食住行等）僅占收入的50%，無論多艱難，都應該努力從牙縫裏擠出可以積累的錢財。
像王阿姨家，夫妻兩人加起來月薪也超過了七八千，如果十年前她家開始理財，每月花銷控制在50%，然後向銀行每月存2000元，五年定期，十年後不算利息也有20多萬了。
積少成多的道理，用在理財上最合適。正因爲貧窮，窮人才更應該對自己嚴格自律，控制“占便宜”的心態，不要看見便宜貨就買，總以爲自己占了便宜，實際上所有不必要的消費（無論昂貴與便宜），都是對金錢的消耗。
►錯誤觀點二：有錢再開始理財
窮人總是想，我有錢了就會開始理財，這其實是本末倒置的想法！
實際上，只有你開始理財，錢才可能慢慢積累變多。正如股神巴菲特所說，世界上最偉大的發明就是複利。錢是可以生錢的，所以，越早理財越有利。
對窮人來說，早期的理財通道比較少，但至少可以做到每月存一筆不動款（建議占收入三分之一左右），無論什麽原因都不要輕易動它。
有很多老人可能像王阿姨一樣，因爲對銀行的流程不太熟悉，或貪圖省力方便，喜歡把錢放在家裏。他們可能覺得銀行的利息太低，存那麽點錢，拿不了多少利息，卻因此失去讓錢生錢的機會。
要知道，雖然銀行的利息也不高，但至少有兩點優勢：
- 第一、拿的時候不方便，幫助抵禦沖動性消費；
- 第二、利息雖少，但時間越長越有利；而放在家裏的錢根本無法抵禦通貨膨脹，隨著通貨膨脹，只會變得越來越少。
打個比方，假如王阿姨手上有10000元，如果她把它存入銀行定期存款，五年定存的年利率爲2.75%，那麽10年後她就有了13116，但如果她把這筆錢偷偷放在家裏某個角落，隨用隨取的話，結果只會剩下0。
►錯誤觀點三：買便宜貨就是省錢
有一個很奇怪的現象，就是越沒錢的人越喜歡買零嘴吃，或經常買便宜的衣服，買起來一點也不手軟，好像買得越多越省錢一樣。
他們不知道的是，這些便宜貨占據了他們的肚子，堆滿了他們的屋子，最終花掉了他們大部分的錢。
在《窮爸爸和富爸爸》一書裏，作者就曾鮮明地指出：窮人和富人花錢的最大區別，在于窮人總是不停購買負債，而富人卻購買資産。
那什麽叫負債，什麽叫資産呢？
- 很簡單，資産是能把錢放進你口袋裏的東西，它可以保存價值，甚至增值；
- 而負債是把錢從你口袋裏取走的東西，是一堆只會貶值的東西。像上面提到的廉價食品、衣服、生活品等，買回來的時候就已經貶值，除了必須的生活用度，多買的都是負債。
窮人往往把90%的錢都花在負債上，還以爲自己占了便宜，而對于學習、培訓、社交等能幫助自己增值的資産投入微乎極微，更不用說各類投資和理財産品了。
如果無法突破這樣的消費模式，窮人則永遠無法走出貧窮的陷阱。
可惜王阿姨無法意識到這些，這麽多年來，她始終把“家裏攢不了錢”歸咎爲“命不好”，在內心用宿命論爲自己築起一道大壩。她還經常感慨，自己現在年紀也大了，反正有錢也是這麽過一輩子，沒錢也是這麽過了一輩子。
我想，這是一個人步入老年之後對自己的一生最無奈的解嘲吧。
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可是，人生就像是一場接力賽，這一代人的終點，往往意味著下一代人的起點。
王阿姨接受了宿命論，那小王呢？還有那些對生活滿懷期待的年輕人呢？他們的生活剛剛開始，誰能甘心于一輩子做一個窮人呢？
記得有一次出門，我看見小王在空地上默默抽煙，對著天空發呆，我想他一定不甘于所謂的命運吧。小王在學校成績都是拔尖的，聽說還經常組織社團活動，顯然是個有能力的年輕人。如果他父母能稍微有點積蓄，他的人生起步階段也就不用那麽辛苦。
即使父母爲他們留下的資源如此貧乏，但他們又怎麽甘願讓自己的後代依舊輸在起跑線上呢？
對于20幾歲的年輕人而言，沒錢其實並不可怕，可怕的是你無法控制自己的消費欲望。如果年輕人能夠往前看十年甚至二十年，就會發現自己之所以窮，僅僅是因爲還年輕而已。然而，他們也擁有巨大的優勢，就是年輕，擁有時間，處于輕裝上陣的最好時期。
一個年輕人在今後的歲月裏大概會經曆這些生命周期：
- 成家立業期（25-34歲）：交友婚育階段，小家庭剛成立，小孩處于幼兒或小學階段，以事業發展爲重心，最大的需求就是婚嫁買房。
- 家庭成長期（35-44歲）：步入中年，事業進入穩定期，孩子處于中小學階段，教育是家庭最大目標，同時承擔房車等貸款壓力。
- 家庭成熟期（45-54歲）：事業進入維持期，孩子進入大學深造，此時開始考慮退休保障問題。
- 空巢老年期（55-64歲）：孩子獨立和就業或婚育，家庭人口減少，人生壓力減少，此時考慮退休醫療保障以及安排各類旅行。
- 健康衰退期（65-74歲）：健康衰退，子女成家，以維護健康爲主，過安穩晚年。
小王今年才28歲，正處于成家立業期。他的事業剛剛開始，身體健康，年齡又具有競爭性，應該充分利用家庭和事業發展的黃金期，積累財富，奠定財務基礎。
而再過十年，小王就會進入家庭成長期，屆時孩子的教育會成爲家庭主要目標，還會承擔各類貸款壓力，太太也因爲生育等問題，容易遇上女性發展瓶頸。這個小家庭將會經受各類考驗，無論從心理和財務上，小王都需做好充分的應對准備。
一個家族的成長，就像長跑接力賽一樣，需要每一代人的努力。富人如果過度揮霍，就會出現”富不過三代“的結局，而窮人如果持續努力，雖然很難一代人就迎頭趕上，但至少可以實現”窮不過三代“，讓子孫後代有機會站到更領先的起跑線上。
當然，對于王阿姨家來說，當務之急是爲小王籌集買新房的首付款。也不知他家打算買幾平米的房子，預算是是多少，小王有多少公積金，首付款需要准備多少，又要借多少，余款打算花多少年付清，占工資收入的多少… …
這也是這個家庭在人生路上遇到的又一道理財難題，真希望王阿姨家能從困境中找到問題的關鍵，並以此爲契機，在2019年做一份全新的家庭理財規劃，去迎接一個雖有負擔、卻能從容而行的嶄新生活。
安吉拉iYC原創作品
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-作者簡介-
安吉拉，曾從事4A廣告和金融行業多年，現居新加坡，修行親子教育功課。
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