前 言
從學術層面來說，果醬會建議大家注意保險的配置是有先後順序並且相應原則的。
但在現實中與很多朋友聊過保險之後，發現理論與現實還是存在鴻溝，每個家庭的情況不同，對于保險的需求也自然不同。
因此，今天就從普通家庭和富裕家庭兩個維度淺談下保險的配置原則。
普通家庭
保險解決：
看病沒錢花怎麽辦？
因疾病/意外導致房貸沒人還怎麽辦？
投資渠道有限，養老金、教育金等剛性支出虧光了怎麽辦？
對于大多數普通家庭，保險最大的功用是作爲社保的強力補充，當家庭成員發生大病風險時，讓我們原有的生活盡量不受影響。
So，我們再來簡單回顧一下，此處應配置什麽保險？相應的順序？
答：從家庭支柱開始，配置醫療險＋重疾險＋壽險＋意外險；
不承擔家庭支柱責任的兒童，配置醫療險＋重疾險＋意外險；
同樣不承擔家庭支柱責任的老人，配置醫療險（防癌醫療險）＋意外險，重疾險視情況而定（看身體狀況及保費是否倒挂）。
在全家配置齊基礎保障後，再進一步規劃商業養老金、子女教育金，對應的保險是增額終身壽險、與生命等長的年金險。
如果家裏有長壽基因，那麽優先配置年金險，活多久，領多久，只要喘著氣都能領。
年輕時候規劃好，最後活到100歲＋，就等于在薅保險公司的羊毛了。
增額終身壽險與年金險相比，領取更爲靈活，對普通家庭來說有一個保本穩定安全的存錢罐，現金價值裏的錢想什麽時候領就什麽時候領，想領多少領多少，只不過領的太早或者太多就不能作爲原有的預定功用（商業養老金、子女教育金）了。
值得注意的是，市面上現行保證收益的年金、增額終身壽險，大多在複利3.5%，白紙黑字確定體現在合同裏。
遇到過朋友來咨詢産品，業務員號稱5%甚至6%，這種情況果醬建議大家要求對方把合同裏的利率給你看。
果醬敢保證鐵定沒有，別問我爲什麽知道，問就是看過銀保監的官方文件，無良業務員的嘴，騙人的鬼。
那麽這個5%-6%從何而來？因爲市場上有相當一部分的産品是不設定固定利率的，只有一個2%甚至1.5%的保底利率（體現在合同裏），有一定的浮動區間，業務員按照最高檔結算利率來宣傳了，在合同中無法體現。
但是我們知道，中國現在處于利率下行通道，未來大概率是沒有這個利率的，所以提前鎖定體現在合同中的最高利率，才是最重要的。
另外，養老金/教育金規劃，無論選擇年金險還是增額終身壽險，都是越早規劃越好。Why？有一張圖非常形象，當下的決策決定你未來的生活質量。
圖片來源：網絡
富裕家庭
保險解決：
生病了能不能第一時間得到全世界頂尖權威專家的治療？
我的錢能不能到我想給的人口袋裏，並且避稅、不縮水？
如果我的企業面臨運營風險，保險裏的錢是否能讓我東山再起？
子女遠赴大城市/國外發展，如何有品質的養老？
01
中、高端醫療險
對于富裕家庭，關注的永遠都是資源的問題：教育資源是如此，醫療資源亦是如此。
醫藥界黃牛爲什麽會一直存在，有需求呀，北上廣醫療資源集中的地方得一張床一間病房一個專家的看診難于上青天，沒遇到的是過客，遇到了，有plan B嗎？
如果沒有，那就由中高端醫療來解決。有一張圖就很應景。
高端醫療具有更優質的醫療資源——支持全球治療，哪裏有最好的醫療資源就去哪裏；
更好的就醫服務——支持各大私立醫院或公立特需國際部；
更便捷的就醫流程——保險公司直接對接醫療網絡資源，理賠直付，無需事後報銷；
更專業的團隊——支持高端醫療服務的是整個市場最專業的服務團隊。
貴嗎？以35歲男士爲例，就醫地域全球，覆蓋公立、私立、昂貴醫院，1.5w內費用自擔，2500萬的住院額度，保費在1.3萬左右。
Emmm…好像，還好？
這裏說一句題外話，除去富裕家庭，還有一類人會很願意配置高端醫療，那就是我們這些行內的人，因爲看的太多了，有深刻的教訓。
建議大家去看《人間世》第二季，知道女博士闫宏微的故事，就會明白了。
近期圈內也有一個活生生的例子，是我們明亞同事，乳腺癌新加坡就醫，總花銷144萬，高端醫療險（Bupa卓越計劃）直付133萬，事後發票報銷11萬。
如今她還能像一個普通人般做“空中飛人”給我們做分享，必是得益于高端醫療的：更好的就醫環境，更先進的醫療技術。
02
保險＋信托：傳承利器
關于財富傳承、避稅，保險中的增額終身壽險＋信托是利器。
如果說普通家庭每天煩惱的是怎樣理財才能收獲更多的錢，那麽富裕家庭的擔心就是我的錢是否能傳承給想傳承的人。
曾經在銀行從業過的果醬，目睹過太多有錢人的這類煩惱，所以銀行也會與保險公司合作，以期更好的維護高淨值客戶。
民間常說國人富不過三代，想要富得過三代，一張大額保單同時對接信托，每個孩子的對應比例，什麽什麽時候給、給多少，要求孩子做什麽拿多少，都能實現了。
專業的保險人士，會通過增額終身壽險的保單架構，實現精准的財富傳承規劃。
怎麽設置投保人（第二投保人）、被保險人、受益人，是一門學問。不僅需要保險基礎知識，還需要法商知識。Ps：預告：接下來果醬會在本頭條號開一個專門的法商科普系列。
03
養老社區
子女遠赴大城市/國外發展，如何保證有品質的養老生活？
養老社區是一個非常好的選擇。
在可預見的未來，養老資源是一片藍海，怎麽優先搶占優質資源呢？
富裕家庭多數會選擇在青壯年階段做好規劃，配置對應公司的養老年金産品，通常總保費200萬就能鎖定養老社區的終身入住權，投保人的父輩或子輩享有優先入住權，一張保單惠及三代。
醫養結合的模式，老有所養、老有所依、老有所樂、老有所安，在這兒，都能實現了。
後話
綜上，我們可以看到，保險歸根結底解決的是錢與資源的問題，無論是普通家庭還是富裕家庭，都少不了這個金融工具。
願每個家庭都能配置到合適的保險，築好家庭防護牆。