不少委托人向我咨詢高端醫療時，希望所投産品能覆蓋既往症（即投保前就已有的身體異常）。大部分醫療險會除外既往症及其相關並發症，只有少數産品可以涵蓋。
今天我們要聊的中間帶「臻榮耀2022」就是一款可保既往症（有限額且既往症需核保通過），同時有著極高靈活性的産品。
父母和孩子在一張保單上可以隨心搭配不同的計劃。針對單個被保人，也可以組合出N種投保方案，我稱它爲「百變樂高」。
目錄
01 潇姐點評
02 中間帶公司怎麽樣？
03「臻榮耀2022」保障什麽？
04 覆蓋哪些醫療網絡？
05 保費
01
潇姐點評
1産品亮點
1、保障全面
沒有個別項目不覆蓋的情況
2、計劃多樣
保障計劃、區域、醫院可靈活組合搭配
3、家庭單投保靈活
一張家庭投保單下，不同的被保人可以選擇不同的計劃
4、可保既往症
保障核保通過的既往症，根據不同計劃，限額2000-4000元。大部分醫療險會除外既往症及其相關並發症。
5、保障區域外緊急救治
保障區域外的緊急救治，保額50萬。比如投保的是全球除美計劃，被保人在美國發生了威脅生命的緊急醫療需求，可以依次條款進行賠付。
6、靶向治療用藥基因檢測
保障惡性腫瘤靶向治療用藥基因檢測費，限額3萬元，絕大部分高端醫療不涵蓋此項責任。
7、相對免賠
免賠額是相對免賠的，即通過社保報銷的費用可抵扣本産品的免賠額。
2産品不足
1、最高續保年齡偏低
續保最高續至75歲。75歲後無法續保，這個年齡也難以投保其他産品。市場上有不少高端醫療險最高續保年齡是99歲。
2、門診保額相對不足
門診保額爲0-6萬元。最高的星耀計劃，門診保額也只有6萬元，這在市場上不占優勢。
3、個別計劃對門診醫生費有限額
鑽石計劃和鉑金計劃對門診醫生費有單獨限額，分別爲1500元、1000元。其他高端醫療一般沒有單項限制。
4、康複治療限30天
這一點列爲「産品不足」有些苛刻，因爲高端醫療險對康複治療都有天數限制，但30天不算有優勢，市場上有的産品限90天。
5、無疫苗保障可選
3適合人群
1、75歲後還有其他醫療保障的家庭
2、不同家庭成員有不同的就醫需求的家庭
3、對既往症有理賠需求的家庭
4、對免賠額敏感的家庭
5、對疫苗沒有剛需的家庭
02
中間帶公司怎麽樣？
臻榮耀由中間帶（MediLink-Global）提供醫療服務，中間帶（北京）技術服務有限公司是一家專門從事高端健康保險第三方管理的專業獨立服務公司。
公司成立于2005年，專注高端健康險服務17年，2019年11月加入南燕保險科技集團並成爲其成員企業。
公司合作知名三甲醫院國際部、特需部、VIP部、中外資高端私立醫院3000余家，覆蓋全球226個國家和地區的140萬家醫療網絡資源，合作保險公司超40余家。
03
「臻榮耀2022」保障什麽？
1投保規則
「臻榮耀2022」支持15天—64 周歲投保，可續保至75周歲。最高續保年齡偏低，這一點在市場上沒有競爭力。
支持單人/親子/夫妻/家庭多種形式的共同投保，可以一張保單承載一家人。未成年人需作爲附屬被保人同家人一起投保，同一保單下，父母和孩子可以各自配置不同的計劃，比如孩子投帶門診的計劃、父母不帶門診，實用貼心。
「臻榮耀2022」有4項保障計劃，分別是星耀計劃、鑽石計劃、鉑金計劃、黃金計劃。4項可選計劃在年度保額、保障責任方面有不同差別，其中：
★年度保額，星耀計劃1600萬保額，鑽石、鉑金、黃金計劃均爲800萬保額；
★保障責任，星耀、鑽石、鉑金3項計劃保障門診+住院，黃金計劃則是純住院保障計劃。
「臻榮耀2022」4項計劃，保障區域、覆蓋醫院、免賠額等均可靈活選擇,即可選：
保障地域：中國大陸/大中華/全球除美加/全球
覆蓋醫院：公立醫院 / 公立，私立醫院 / 公立，私立，昂貴醫院
住院免賠：0元/10000元/20000元
附加保障：體檢、牙科
免賠額是相對免賠，通過社保報銷的費用可抵扣本産品的免賠額，同時免賠額只適用于住院，門診不受免賠額限制。
「臻榮耀2022」各計劃門診無等待期，住院有30天等待期。
2住院保障
|全額理賠
「臻榮耀2022」4項計劃住院保障中：住院床位費，膳食費，陪床費，護理費，醫生費，治療費，重症監護病房費，住院手術費，處方藥費，檢查檢驗費，耐用設備費，門診手術費，特殊疾病治療費，住院前後30天的門急診醫療費等，均是全額賠付。
檢查檢驗費，包括X光費、心電圖費、B超費、分子生化檢驗費和血、尿、便常規檢驗費以及其他大型檢查檢驗費。大型檢查檢驗項目包括：
1）計算機斷層掃描、正電子發射計算機斷層掃描、計算機輔助斷層成像；
2）核磁共振檢查費、磁共振血管成像、磁共振胰膽管成像；
3）內窺鏡檢查費、數字減影血管造影、消化道造影；
4）穿刺活檢術、髋關節B超；
5）腦電圖、心髒彩超、肺功能檢查檢驗等。
耐用設備費，指住院期間實際發生的醫學必需購買或租用的耐用醫療設備費用，包括外置胰島素泵、腳托、臂托、頸背托或束帶、輪椅（非電動輪椅）、義乳（限患乳腺癌並已接受保險責任範圍內的乳房切除術的被保險人）、助聽器、外置心髒起搏器、便攜式霧化器。
住院手術費，包括手術操作費、麻醉費、手術室費、恢複室費、手術監測費、手術輔助費和手術設備費等手術相關費用。手術中植入的材料（人工心髒、耳蝸、心髒起搏器等）和器官移植的捐贈或者或購買器官的費用免責。
特定疾病治療，包括腎透析費、門診惡性腫瘤治療費、質子重離子治療費、器官移植後的抗排異治療費。門診惡性腫瘤治療費，包括腫瘤免疫療法、內分泌療法、放射療法（僅限光子放療）、化學療法、腫瘤靶向療法。
|限額理賠
「臻榮耀2022」4項計劃住院保障中，整個保單年度內賠付限制30天的是：康複治療、專業護理、臨終關懷費用。這幾個單項，其他高端醫療險一般也限制天數。
住院床位費，賠付標准是國內標准單人間，國外雙人病房，星耀計、鑽石計、黃金3項計劃均是全額賠付，其中鉑金計劃則限每日病房費不得超過2500元。
「臻榮耀2022」賠付惡性腫瘤靶向治療用藥基因檢測費，限額3萬，絕大部分高端醫療不涵蓋此項責任。
3門診保障
「臻榮耀2022」3項計劃的門診治療中，處方藥費，檢查檢驗費，治療費，緊急牙科費等均是全額理賠。
門診醫生費，包括普通門急診診療費，專家診療費、挂號費等。星耀計劃賠付無限制，鑽石計劃賠付以1500元爲限，鉑金計劃賠付以1000元爲限。
耐用設備費，如住院期間使用，則無單獨限額；如在門診使用（特殊門診除外，如門診手術），則受限于門診總限額及耐用設備費限額。星耀、鑽石、黃金3項計劃門診耐用設備賠付均限額2萬元。
假如張先生購買了鑽石計劃，門診額度是4萬元。半年後，可以使用的門診額度還剩余1.9萬元，那張先生門診責任下的耐用醫療設備的額度，就是1.9萬元。
4限制性疾病治療
既往症，是指被保人在投保前就已經確診過的疾病或出現的身體異常。大部分醫療險會除外既往症及其相關並發症。
能夠包含既往症的除了熟知的BUPA系列産品、MSH經典，GBG，安盛尚越，「臻榮耀2022」對于如實告知的且通過核保審核通過的既往症也能保，有覆蓋既往症需求的朋友可考慮本産品。
核保通過的既往症，星耀計劃賠付限4000元，鑽石計劃賠付限3000元，鉑金、黃金計劃賠付限2000元，未如實告知的既往症不理賠。
門診理療費和中醫治療費，星耀計劃賠付限1萬元，鑽石計劃賠付限5000元，鉑金計劃賠付限2000元，單一原因的住院理療、中醫治療不賠付。門診理療包括物理治療、美式脊椎矯正、職業療法、順勢療法、語音治療費；中醫治療費包括處方中草藥費、針灸治療費、挂號費、診察費等。
心理和精神治療費，包括神經性貪食症、神經性厭食症、悲傷輔導和悲傷治療、注意力缺陷症、注意缺陷多動障礙等。不包括酒精和藥物濫用戒斷治療、智能測試、教育測試、婚姻和家庭心理咨詢。每個保單年度內，星耀、鑽石、鉑金3項計劃，心理和精神治療費賠付均是限5次，各計劃每次限額不同，即：
星耀計劃：2500元/次
鑽石計劃：1000元/次
鉑金計劃：800元/次
黃金計劃則不涵蓋，門診理療、中醫治療和心理及精選疾病治療的此責任。
5緊急醫療運送
「臻榮耀2022」保障區域內，緊急情況發生的醫學必需急救費，在中國地區因病情需要赴異地治療産生的汽車、火車軟臥或高鐵、飛機經濟艙等費用，每個保單年度內，4項計劃賠付限額不同，星耀計劃限2萬元，鑽石、鉑金、黃金3項計劃則均是限1萬元。
4項計劃，均保障區域外産生的緊急醫療，每個保障年度內累計賠付限50萬元。
6可選-牙科、體檢保障
「臻榮耀2022」牙科保障的可選保額有2個：3000元或5000元。牙科預防治療全額賠付，基礎治療按80%賠付，重大治療按50%賠付，其中預防、常規、重大治療保障的範圍各不同：
預防治療，包括常規檢查、牙齒清潔2次、塗氟1次、窩溝封閉1次、口腔全景片、預防性抛光等;
基礎治療，包括汞合金或複合樹脂充填、簡單拔牙、牙周刮治、齲齒補牙及填充術、根管治療等;
重大治療，包括橋式義齒、智齒拔除、兒童正畸、肌功能矯正，以及相關口腔X光等
全身體檢涵蓋全身體檢費以及相關檢查化驗費，常規檢查化驗費。可選保額有2個：1000元或者2000元。
如成年人附加牙科5000保額，需額外增加2916元保費，附加體檢1000元保額，需增加保費800元，可選牙科、體檢責任類似于一個打折卡，如有剛需的客戶可以選擇。
7增值服務
「臻榮耀2022」保障之外還提供：住院綠通、國內二診療意見、住院墊付、送藥上門等4項健康管理服務。
國內第二診療意見，對于疾病診斷有疑慮，需要專家確認如癌症、心血管疾病、對于病症在不同的醫院得到不同的診斷、想了解最佳治療方案等情況，中間帶彙集多渠道醫療專家資源2-5工作日提供二診意見。
境外服務，保障期間境外出差或者旅遊如産生就醫資料，可提供醫療機構推薦、派遣醫生出診費墊付、醫療信息的翻譯及解讀，治療陪同及翻譯安排、緊急藥物及醫療器械的專遞。
04
覆蓋哪些醫療網絡？
中間帶擁有140萬家覆蓋全球的醫療及健康服務網絡，在中國298座核心城市合作知名三甲醫院國際部、特需部、VIP部、中外資高端私立醫院3000余家。
「臻榮耀2022」在直付醫療網絡內享直付服務（保險公司直接支付給醫療機構），不在直付列表中的醫院可申請住院墊付，就診後申請理賠。
中間帶的直付醫院中，各大城市的頂尖或優質醫院基本都在直付列表中。比如協和、華東、瑞金特需/國際部，北京兒童醫院，北京新世紀，美華婦兒，上海沃德等等。
自2022年8月起，中間帶調整了昂貴醫療機構列表，「臻榮耀2022」的客戶，保障計劃中如包含私立醫療機構，在上海、北京（北京和睦家醫院總院、北京和睦家啓望腫瘤中心除外）和睦家醫療集團旗下醫療機構就診，不再受限于昂貴醫療機構賠付限制。
「臻高端2022」目前僅有大陸地區、香港地區、新加坡有昂貴醫院，比如萊佛士醫療、百彙醫療集團、明德、伊麗莎白等醫院。
05
保費
「臻榮耀2022」同年齡男、女保費相同，投保時還可選擇不同的保障地域、免賠額、覆蓋醫院，可以隨需求靈活搭配。
因4項計劃，可做N種組合，就不一一展示了，以下保費列表展示分別是：全球除美加、0免賠、公立/私立/昂貴醫院和大中華、1萬免賠、公立/私立醫院。
目前家庭投保≥2人，有一位成人投保可享9.5折，兩位成人可享9折。父母和孩子在一張保單上可以隨心搭配不同的計劃，大人純住院+小孩含門診、大人公立醫院+小孩昂貴醫院 、大人1萬免賠+小孩0免賠 ，這些組合統統都可以實現。
以一家3口一起投保爲例，爸爸和媽媽均35歲+5歲的寶寶，孩子的免疫力尚在建立過程中，需要日常門診保障，大人看重大額醫療風險，看重頂端私立良好的就醫環境，保障全球除美加，搭配方案不同，則一家人總保費也不同：
1）均投保鑽石計劃，保障住院800萬+門診4萬
爸媽選1萬免賠，大中華，公立、私立醫院，保費27794元
孩子選0免賠，全球除美加，公立、私立、昂貴醫院，保費18113元
一家3口享9折，保費爲41316.3元
2）0免賠，公立、私立、昂貴醫院
爸媽投【黃金計劃-住院800萬保額】保費24910元
孩子投【星耀計劃-住院1600萬+門診6萬】保費20931元
一家3口享9折，保費爲：41256.9元
3）均投保黃金計劃，保障住院800萬，1萬免賠，公立、私立醫院
爸媽保費14404元，孩子保費3417元，一家3口享9折，保費爲16038.9元
以30歲爲例，就醫需求門診+住院保障，平時就診偏愛公立國際部及私立醫院，選擇1萬住院免賠，投保鉑金計劃，保費7588元，便可獲得大中華（含港澳台）的門診2.5萬，住院800萬保障，以及既往症2000元保障。
總體來說，「臻榮耀2022」可根據就醫需求自由組合，可以最大程度地爲不同客戶提供個性化醫療保障，相對適合家庭共同投保。但該産品也有硬傷，比如最高續保年齡偏低、門診額度相對不足、門診責任中對醫生費有單獨限額等。
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