天天嚷嚷LPR,到底是啥玩意?
過去的貸款利率是怎麽定的?
原來咱們買房貸款利率都是央媽一拍腦門就定下來的,然後各銀行小弟像拿著聖旨一樣拿著央媽定的基准貸款利率做微調,然後給買房的人制定利率,各家基本都差不多。
LPR是咋回事呢?
現在央行老大開始召集十八家比較有實力的銀行小弟開會,不自己直接拍腦門定利率了,准備問問各家銀行小弟的意見,民主一些。
這十八羅漢(銀行)開始紛紛報價,你一嘴我一句的,可能就報出18個價,央行老大拿著小木槌像奧運會裁判員一樣,說去掉一個最低分,去掉一個最高分,剩下的價格取一個平均數,
這十個小弟(銀行)去掉最低價、去掉最高價,剩下的報價取平均數就是傳說中的LPR。
未來我們到底選固定利率還是LPR(浮動利率)呢?
專家的回答特別好,不一定!————是不是和沒說一樣?所以大家特別焦慮。
沒辦法,金融就是幹著預測未來的事,而這輩子最難做的事就是判斷未來。
但是我倒認爲大家不應該糾結固定合適還是浮動利率合適,而是應該從兩個方面思考。
兩個維度思考選固定利率還是浮動利率
首先一個思考維度是你認爲未來樓市長期看是否還會很熱,你看好未來的房市,那就選固定利率,因爲樓市一火,央媽大概率要給市場降溫,最直接的方法就是提高貸款利率,即使不提高利率,樓市火爆的時候也不可能降利率。
如果未來樓市不溫不火或者冷冷的,那大概率LPR會降低。
說白了這個決定的背後就是看未來樓市的供需情況。你看好房價未來走勢,就選固定利率,不太看好,就選浮動利率。
不過我個人還是傾向于浮動利率,因爲存款利率長期我認爲下行,樓市雖然未來我認爲有空間,但是大概率不會像過去那麽熱,因爲未來我國要從大國變爲強國真的不能再靠房地産了。
第二個思考維度可以從自身財務風險的角度來看:
如果現在房貸壓力比較大,建議就別選浮動了,真要是黑天鵝事件讓貸款利率飙升,對家庭影響很大,這個時候風控和減少未知的風險是最重要的。
如果家庭還貸壓力不是很大甚至比較輕松,我倒建議選浮動利率,首先未來經濟如果非常好,LPR漲一點真沒那麽大影響,經濟好大家收入也會漲,另外LPR如果真大漲,一般說明你買的房子十有八九是大漲了。如果經濟低迷,收入下降,大概率這個時候LPR不會逆市上漲而是跟著下行。
最後的建議
我認爲大家從上面兩個維度去選就好了,雖然未來利率市場化,但是保持社會穩定發展肯定是首要的,也就是未來LPR出現大波動的概率還是很小的。即使選錯了,也不會有很大的影響。
舉個栗子,假設有100萬房貸,利率是4.9%,等額本息每月還5307元
假設利率上浮10%,也就是等額本息每月還5609元,每月多了300元。
與其天天爲這些不確定的外界因素煩擾,我們不如把更多的精力放在如何提升收入或者學會更好的理財上來。你們說呢?