現在人們的理財意識提高了，一有閑錢就會考慮買理財産品。

但是理財産品衆多，很多人對理財産品並不熟悉，加上在業務員的推銷下，很容易就掉到坑裏去。

今天看到一則案例“張大爺在銀行買5萬理財保險，半年後取出‘縮水’上千塊”，看看是怎麽回事？

一 、真實案例

2006年3月，張大爺去當地某儲蓄所存錢，按計劃他想把5萬元錢存一份3年的定期。

誰知，儲蓄所工作人員卻勸他不要存定期，並介紹了另外一種“更保險、更劃算”的存錢方式：“我們正在代銷某保險公司的一款産品，年保底收益2.5%，如果運作得好，收益還更高，這比銀行存款劃算多了……”一開始，張大爺不同意，說還是存定期放心。

這時，保險公司的工作人員也開始勸說，向老人講買保險的諸多好處：“不僅收益高，還免稅，而且，你還能得到額外保障……”慢慢地，老人開始動搖了，最終同意按她們的說法選擇了買保險。

同年10月，張大爺的老伴生病住院，急需用錢，張大爺便去儲蓄所想取出這5萬元。一開始，儲蓄所的工作人員還不同意，說是沒到期，但經不住張大爺的再三要求，儲蓄所終于同意“取錢”。

當張大爺取回錢時大吃了一驚：5萬元存進去，存了半年反而縮水了，拿到手的才46000多元。

工作人員解釋，張大爺這種情況屬于“退保”，要損失手續費。

“存銀行利息再低，本金起碼還是有保證的，早知道買保險連本金都不保，我肯定不會買！”張大爺憤憤地說。

二、 案例分析

目前，在銀行、郵儲網點代銷的保險産品主要是理財型險種，如萬能險、分紅險等。

張大爺購買的就是某保險公司的萬能險産品。

很多人之所以像張大爺那樣“錯買保險”，其實是對這類保險産品的特點不熟悉，盲目追求高收益所致。

相比儲蓄，分紅險的特點是既有一定的投資功能，又有一定的保障功能，因而很適合某些投資渠道比較少、閑錢比較多的人，萬能險就是這樣一個産品。

從長期看（如10年），由于保底收益較高，萬能險一般是可以取得高于銀行存款收益的。但是相比儲蓄，它也有自身的劣勢，最大的劣勢是流動性差。

保險産品一旦購買，最好是持有到期，如果中途退保，則要損失很大的一筆費用，很可能會低于本金，張大爺遭遇的情況就是如此。

保險理財有哪些優勢和不足？

爲什麽有不少家庭願意花錢買理財型保險，懂寶分析其主要目的概括下來就是2點：

購買大額理財險：資産配置的一種手段，追求安全保本、穩健增值，同時可以兼顧資産傳承。

購買小額理財險：更多的是爲了強制儲蓄，能有一些安全的收益，爲了子女教育和養老考慮。

這和年金險安全、保本、穩健的産品特點是分不開的，不過我們也沒辦法忽視理財型保險的不足：

不足1：投資周期過長

目前大家能接觸到的年金險投資周期都太長了，計劃書上漂亮的數字一般需要幾十年或者一輩子才能實現，而且前期需要比較大額（一般至少幾十萬）的投入才比較有意義。

如果本金比較少，或者投資年限少，深藍君是不建議購買年金險的。

有測算過教育金的朋友應該知道，因爲教育金一般投資年限都比較短，通過年金險做教育金收益都不高的，有的産品還跑不贏銀行定存，更多的通過年金險進行強制儲蓄，通俗點說，就是強制幫我們存錢了。

不足2：收益不高

之前我們提過不要過度關注演示收益，因爲作爲動辄幾十年的長期投資來講，沒有寫入合同的收益都是數字遊戲。

萬能賬戶是年金險最重要的部分，目前市場上做的最好的産品萬能賬戶的保底收益爲3.5%，而大多數年金險還沒有達到這個水平，而且很多還是分紅險的産品，分紅是不確定的。

綜合來看，按照目前國內實際5%的通脹水平，長期來看年金險能跑贏通脹就非常難得了。

什麽人合適理財型保險？

從哲學的角度來說，存在即是合理。那麽返還型保險有沒有存在的必要呢？也就是說有沒有人合適這類型保險呢？

賺錢多，但又存不住錢，又不會理財的群體

先明確怎樣才能稱爲“賺錢多”。

你的收入水平必須能擔負的起返還型保險的保費支出。返還型保險保費一般是消費型保險保費3倍以上，而且繳費長達數十年。

不僅要考慮當前的承受能力，還要考慮未來能不能承受的住？

比如一款年繳1萬5、繳20年的返還保險，你的年收入起碼得有個20萬，而且工作也得穩定

三、 懂保總結

買保險的主要目的就是爲了保障，而不是理財。大多數情況下，買返還型保險，都不如買消費型保險，費用低，保額高。

如果想理財，理財的方式有很多。比如指數基金定投，收益率也比理財型保險高，還是小白理財入門級，只要稍微學習就能上手。

如果你追求保障和高性價比，我們建議選擇消費型保險，便宜，杠杆比也高！