人壽保險是唯一的金融工具,能夠保證在未來不可知的日子裏,有一份可知的金錢。
——–丘吉爾
這些年我自己多多少少買過一些理財産品,吃過虧上過當,體會了什麽是任人宰割。好在大部分已經追回,還剩余的也不報任何希望了,能拿回來的可能性基本爲零。
每個人都需要在一些事情上吃虧,然後認清事實本質。通過這些失敗的理財經曆,我總結出兩點。一、我沒有多少本金可以去虧損;二、我不適合做短頻快的理財方式;
有句話叫你不理財,財就不理你。掙的錢除了花掉,剩余部分總要給它們找個安身之地。那麽問題來了,哪裏才能找到既安全又有收益,還能一直穩定的理財渠道呢?
之前,在我眼裏除了銀行定期理財,再沒有更安全靠譜的方式了。
但近些年全球利率下行的趨勢,我國也沒能幸免,貌似把錢放銀行也不是一個妙招,一來利率下行到手的收益低的可憐,二來到期後能否搶到幾年前同等利率的産品不保證,三來銀行也早已取消剛兌,最終是否能拿到預期收益也不絕對。
直到去年,我入職保險經紀公司,開闊了我的視野。之前雖然一直在主體保險公司上班,但主要負責車險模塊,對人壽保險了解並不多。所以不知道人壽保險除了具備保障功能外,還具備理財屬性。這讓我喜出望外也有點相見恨晚!
在經過了解後,我發現年金險很符合我的氣質,它具備保障、儲蓄兩大特性,無論給孩子儲備教育金、給家人補充養老金、還是做中長期理財規劃或資産傳承都很完美,關鍵是所有的一切都在保單上寫明,由國家兜底絕對安全有保證。
去年8月底銀保監發布了關于調整責任准備金評估利率相關文件,對于在售的預定利率爲4.025%的年金産品給了一個銷售時間,過了時間不可再銷售,同時,新申報的産品預定利率不能高于3.5%(見下圖)。
在多款預定利率4.025%的年金險産品裏,我選擇了一款比較貼合需求的,同時還附加了一個保底利率3%(日複利)萬能賬戶。未來不管銀行利率怎麽變化,我都終身擁有這個利率,一直不變。到一定年限還有源源不斷的現金流供我使用,可以提高我的老年退休生活質量。還多了一個類似于余額寶一樣靈活的萬能賬戶,但又不會像余額寶一樣會隨著市場變化而降低利率。定期賬戶和活期賬戶都有了,還能鎖定利率終身不變,豈不美哉?
當幾年或十幾年以後,你的錢無處安放,而我的錢卻在源源不斷的給我生錢,一直到老的那種,你會不會後悔呢?千萬別埋怨我沒告訴你哦!(我的年金保單)
那保險産品中具備理財功能的,是不是只有年金險呢?非也。年金保險只是其中一類,其他4類也具備理財功能,只是産品形態不同,保障責任和收益性也各異(見下圖)。
具備理財功能的保險産品一共分5大類,投連險、分紅險、萬能險、年金險和增額壽險。
1】投連險
有一定保障,且可開多個投資賬戶;但不承諾回報、收益不確定,會有過山車的感覺,比較適合風險偏好型人群,如果你沒有足夠的心理承受力,特別不建議買,否則對心髒不好。推薦星級0。(可以度娘搜下去年下半年香港安盛投連險爆雷事件,很多保戶在公司樓下拉橫幅,我不希望你有這種境遇。)
2】分紅險
常見有分紅壽險、分紅重疾險、分紅年金險等,一般是保險公司根據實際運營成果,拿出一部分盈余分給保戶;
分紅險不透明不確定,保險公司今年是否盈利未知的,就算保險公司盈利也不代表你買的産品會盈利,即使你買的産品有盈利,分紅多少給你也不知道。因爲不確定性,咱也沒有足夠時間去盯去算,所以也不推薦。推薦星級1。
3】萬能險
相比前面2個,它是確定有保證的,白紙黑字寫進合同。分低中高3檔,低檔目前最高的有3%(可確定),中檔4.5%和高檔6%(不確定)。每個萬能賬戶都會建立一個對應的投資賬戶,保證保底收益率,目前保底收益率最高3%。可確定且靈活性也較大,不玩心跳,可以購買。推薦星級3。
4】年金險
收益可確定,通過保額和現金價值來體現,寫進合同有保障。最大特點是可保至定期或終身,到了一定年限每年有穩穩的現金流入,直到合同結束或終身,合同寫明多少就給多少,不會耍賴。買年金險的時候需要注意內部收益率IRR,越高越好,領取方式也很重要。具備長期、安全、穩定的特點,推薦星級5星。
5】增額壽險
說起壽險,很多人第一時間想到的是定期壽險或終身壽險,壽險本身是以被保人的生命體征爲賠付依據,即賠死不賠生,所以很多人買壽險就是爲了彌補萬一身故造成家庭責任的缺失。
而增額壽險屬于壽險的另一種形態,除了有壽險原本的功能外,還具備理財功屬性。前期現價增長很快,隨著年齡遞增保單現金價值會每年按比例增長,真正能長大的保單。
從收益性來看不輸年金險,可能前期還會比年金險長的快;從保障性來說也比年金險好,因爲前期身故保額比年金險較高;從傳承性來說功能大于年金,若不做減保取現可以留一大筆錢給下一代;從靈活性來說,也更甚一籌,可以在任意年辦理減保取現,而年金前期減保取現比較虧,需要等到對應年限後。
且同時具備長期、安全、穩定的特性,推薦星級5星(年金適合養老補充,增額壽更適合儲蓄和傳承)。
以上5種帶理財功能的保險産品,除了投連險和分紅險不確定以外,其他3類都可確定、有保證且安全,同時具備鎖定利率的功能。在大環境不好的情況下,能讓我們的錢有個好的安身之處相當重要。
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