百萬醫療險和重疾險，將迎來變局

3月31日，中國保險行業協會發布了：中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（征求意見稿）》向行業征求意見並就相關問題答記者問。

4月2日，中國銀保監會發布《關于長期醫療保險産品費率調整有關問題的通知》。

監管還是很講究的，絕不在愚人節發布重要通知。這兩個通知代表了保險業最核心的兩類産品：百萬醫療險和重疾險，要出現變局了。

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一、重疾險的修訂總結

關于3月31號的征求意見稿，已經在當天發文解讀過了，這裏再總結一下，也補充一些內容。以後新的重疾險會出現以下幾種情況的變局：

1、甲狀腺癌一期將不再以重症賠付。甲狀腺癌需要達到二期才能以重症標准賠付，但是甲狀腺癌一期可按輕症標准賠付。

2、輕症賠付比例統一最高不能超過20%。這一條規則與甲狀腺癌的規則合並在一起的效果舉例：現在買50萬保額重疾險，甲狀腺癌確診後就能賠50萬，修改後的重疾險，甲狀腺癌一期按輕症賠付，最高10萬。

3、心髒瓣膜手術不強制要求開胸。標准更改爲了“實施切開心髒”。

4、原位癌。統一規定中症或者輕症裏必須含有“較輕惡性腫瘤”，但是這個較輕惡性腫瘤並不包含原位癌。這一條修改其實不太明確，保險公司如果想把原位癌設計在輕症中呢？當然還是可以的。

5、新增加3種統一重症。原本統一規定的25種重症，以後改爲28種。

其他的情況不再重複了，主要看前三條。

二、醫療險的市場現狀

從2016年，百萬醫療保險開始熱銷，增長速度超越了所有的其他健康險産品。2019年我國醫療險保費2442億元，同比增長32%，這個增長速度高于了保險業總保費的20%，占比了所有健康險總保費的34.6%。

這個現象怎麽形容？可以說是百萬醫療保險已經把整個保險市場給顛覆了。無數人以爲買個百萬醫療保險就萬事大吉了，有了400萬-600萬的保額，保險公司又可以墊付醫療費，何必再花錢買重疾險呢？這就是老百姓的心聲。

這幾年各種大流量平台，毫無保險常識的互聯網公司，單單通過百萬醫療險的推廣，就賺得盆滿缽滿。某衆籌平台現在一個月的百萬醫療保險銷量是20億元，毛利潤在50%左右，並且沒有什麽人工成本，都是通過科技賦能讓消費者自己買的。

保險公司、銷售者、消費者，看似三贏的局面，並且還如此暴利。清新點吧，這樣的現象在人類曆史上都不可能是真實的。本篇不多講百萬醫療保險的問題了，市場亂象很快會被終止。

三、健康險市場存在空缺

健康險的核心産品就是重疾險和醫療險，目前來看，市場空缺很大。簡單說說：

重疾險：均衡費率的終身保障，可以理解這款保障終身的産品很貴，所以保險公司允許你分期付款，最長可分20年或者30年繳費，每年保費一樣就叫均衡費率。繳費期滿後就不用繼續繳費了。對于0歲的被保險人來講，就等于是後期70-80年不用繳費但依然享有保險保障。可以理解爲保費前置了，也相當于是抵禦通貨膨脹了，這就是爲什麽0歲的人買終身重疾險那麽便宜的道理。

百萬醫療險：目前市場上所有的百萬醫療保險都不保證續保，你看到的“可續保至100歲”，還有一些條款中各種各樣的解釋，最終合同裏不會出現“保證續保”四個字。即使産品名字叫長期醫療險的，也並非真正的長期醫療險。

百萬醫療保險屬于是自然費率的産品，跟隨被保險人的年齡增長、健康風險的上升，保費也自然上升。簡單點理解就是目前所有的百萬醫療險已公布的80-100歲的費率，都是假的。這個年齡段如果將來按照現在公布的費率來承保，那麽保險公司將遠遠無法承擔風險。

現在市場最大空缺，就是真正保證續保的自然費率的醫療險。而什麽都能賠的、均衡費率的終身醫療險，不可能出現。舉個例子：每年交1萬元保費，交30年，終身保障100萬保額的醫療險，無論什麽病住院都可以賠付，這樣的與重疾險一樣形態的醫療險，是不符合邏輯的。如果有這種産品，保費與保額將無限接近，這樣的産品就違背了保險保障本質的，最終就相當于是理財。

四、長期醫療險新規

從《關于長期醫療保險産品費率調整有關問題的通知》來看，未來的長期醫療險，只有一種形態：自然費率。也就是保費依然隨著年齡增長而漲價。與目前的百萬醫療險相比，未來的長期醫療險合同中是可以有保證續保的承諾，並且監管會逐步加強對漲價規則的把控。漲價的約束暫時有三條：

1、産品上市3年後才可以進行費率調整；

2、每次調整的間隔期不能低于1年；

3、不能針對單個被保險人調整費率；

4、上一年度賠付率低于85%，且低于行業平均賠付率10%以上，不得調整。

這4條約束行爲是非常強力的，尤其是第4條。目前市場上的百萬醫療險總賠付率只有30%，而多個産品居然還在悄悄的漲價。其實保險公司也沒多少利潤，主要是中間商利潤實在太大，那麽多鋪天蓋地的廣告，那些天價廣告費從哪裏來？當然還是消費者。以後的長期醫療險不再有較大的利潤，各種短視頻平台，再也無法刷到各種醫療險的惡俗廣告了。

五、對新規的預判

從上面第四條來看，好像並沒有改變目前百萬醫療保險的問題。雖然允許合同約定保證續保了，但是費率依然是自然費率，並且把漲價的權利交給了保險公司。舉個例子：如果一直續保到80歲，保險公司把保費漲到了每年30萬，那不就等于不想讓大家續保了嘛。

預判：新規正式執行後，最核心的問題在對長期醫療險的費率上調的時間和幅度的管控。如果管控足夠嚴格，那麽以後的長期醫療險公布的70-100歲的費率，必然要比現在的百萬醫療險高，不能再遮遮掩掩下去了。保險公司不但要以自然費率來計算未來的保費，還要將通貨膨脹的概念增加在費率裏，不然這又將是繼續誤導消費者的行爲。

六、消費者如何應對兩個新規

重疾險要改了，醫療險也要改了，那消費者現在是買還是觀望等待新産品？最後我的建議是：現在該買的還是要買，不要因爲未來甲狀腺癌賠付少了而去搶購産品，也不要等待未知的新産品。重疾險無論如何修改，費率定價始終是市場化行爲，甲狀腺癌保障太高，保險公司當然保費也收的多，甲狀腺癌以後賠的少了，保費定價自然也會降低。新規執行時間待定，而且新産品上市後，市場化還需要一段過程。對于醫療險，大方向已經非常明確，醫療險始終只是重疾險的配角，而現在的百萬醫療險亂象，必須終結。

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