打拼了幾十年，不知不覺步入50歲的年紀。孩子們漸漸長大了，工作經驗也豐富了，房屋貸款也基本付完了…看似壓力越來越小的年齡，卻讓無數人心裏充滿了恐慌： 睡覺越來越少了；精力也遠沒有前幾年那麽充沛了；社會節奏越來越快，連手機也越買越大了……
究其原因，是離熱門話題“養老“越來越近了，近得幾乎可以在呼吸中嗅到！”總有一天要退休，不工作只花錢的日子，坐吃山空好可怕！”、”我的養老金夠嗎？！”
其實步入50歲，是人生又一個黃金階段，一切都才剛剛開始……
據了解，很多富裕家庭，也是在這個年齡段開始考慮家族信托、財富傳承的計劃。那麽~作爲普通中産，需要考慮些什麽？
▲（示意圖）黃金年華歲月靜好
首先，羅列出一般情況下的資産結構：
1️）銀行活期存款
2️）公積金賬戶（統稱CPF），下分四個戶頭：OA，SA，MA，RA**
3️）保險理財賬戶（早期的或者後期的）
4️）長期投資項目，如房産或生意
5️）短期/靈活投資項目，如股票
6️）其他延緩繳稅項目，如SRS ***
如果不是因爲健康考慮或是突然病情惡化等不可抗因素，應該沒有多少人會突然這麽早退休，從此沒有工作收益，面對越來越多也越來越年輕化的老人癡呆症的出現，生怕閑著就閑出問題了。新加坡現行的法定退休年紀是62歲，聽說還會延長哦。黃金階段的財富管理，按照不同的年齡段，大致考慮如下：
對于剛剛步入黃金年齡的朋友們，很多都還是全職，有持續的現金流，屬于賺錢比較旺的階段，其實也是財富管理的重要階段。
爲什麽這麽說？看完全文就明白了！先來說說大家都關心的公積金賬戶(CPF)：
55歲是新加坡人一個很重要的年齡，大家都關心的公積金（CPF）的“解放日”。這麽說的原因是：只要滿足公積金中RA（退休賬戶）達到最低要求（BRS，Basic Retirement Sum）$83,000，或是全額（FRS，Full Retirement Sum）$166,000，你OA和SA的錢就可以自由領取了。
示意圖看個大概，後面會詳細介紹
很多人到了這個年齡，因爲感覺鎖定已久的公積金，終于獲得了自由，想法設法把CPF的錢給拽出來，能夠拿多不想拿少，而且對于滿55歲補充出來的RA，也是很多人表示不能理解。
那麽，CPF 裏可以拿的錢，這個時候究竟是取出來好呢還是留著好呢？
一般來說，很多人在55歲都還處于全職階段，你賺的錢一般都是放在1️）銀行儲蓄賬戶裏，這個賬戶基本不産生利息；而留在2）公積金裏的利息，根據CPF最新通知，OA的利息是2.5%+1%，SA是4%+1%。關鍵是有複利，逐年加上去，還是很可觀的。這麽安全又穩定的收益，想必沒有人會不喜歡吧？
還有就是加入CPF的養老計劃，如果70歲開始領取養老金的話，養老金的發放最高可以達到7%/月的增長，打個比方就是如果這個月領1000，下個月可領1070的意思，完全可以應付通貨膨脹帶來的“錢不值錢”影響。
所以，很多新加坡人除了滿足自己的FRS（就前面講的16600），還幫助家人補充養老金，因爲還可以扣稅呢！這裏先打住，不然只是聊公積金賬戶，再多2篇都聊不完，有點跑題了哈。
上面這個結構圖，應該可以更好的幫助大家了解關于CPF的一些事，只是對于某些金額，須根據最新規定有增加。當然看不懂也正常，不然要那麽多專業人士幹什麽？
對于養老，新加坡政府簡直操碎了心！
可就有人不甘心~“我就是要拿出來，想怎麽花就怎麽花！”、“我可以買房子投資啊，我可以…”
買房子？組屋嗎？一般是沒資格買了！公寓？放眼望去，哪個公寓不是1後面6個0的市場價格？還得應付各種稅雜費等。
首付夠嗎？首付夠了，僅按貸款100萬，15年（本地最高貸款年齡是65歲），以政府貸款2.6%計算，還貸$6700多/月呢！你還願意背著壓力供貸款嗎？
好吧，跟銀行貸款，利息1.8%，還是$6000多/月呢。房子出租，租金回報是多少，你懂的，還不說打理出租的麻煩事和閑置期。
“房子會增值啊！現在都跌成這樣了” 好吧確實，現在房價確實沒有什麽增長，再看看日本和其他發達國家，你能確定就會猛漲嗎？或是3年翻倍？可能嗎？
不過，如果是自住房升級，那麽也應該的，辛苦大半輩子，改變生活品質不就是賺錢的目的嗎？而且相對供款壓力也小得多。
所以，如果你1）銀行儲蓄中的賬戶余額可以滿足生活品質要求，完全不需要考慮挪動2️）公積金的資金；如果這個時候你的4）長期投資項目中，已經定期有産生收益，或是由于不再需要撫養孩子，有多余資金
你應該選擇一個沒有壓力的金額，買純理財保險産品打理起來，終身入息，增加完全離職後的養老品質，因爲一般早期規劃的養老計劃，都不是那麽的足夠的。再者，過了這個階段，可以理財的空間，就真的少得不能再少了。
現金，現金，現金，才是養老品質最需要的！
這個時候如果你已經半退休或是完全退休了，那麽可從你的6️）延緩繳稅項目賬戶中，適當領取金額。SRS延緩繳稅帳戶，並不是不繳稅，只是爲了在年輕的時候省稅，在65歲以後可以自由領取，不過，領取的金額計入當年個人收入，並計算個人所得稅。
所以，就算完全退休，建議領取額度不要超過$2萬/年，這樣既可免去交個人所得稅，也可以最大限度理財。這個賬戶的錢一般不産生利息，跟銀行存款類同，除非你有將6️）延緩繳稅項目中的錢，部分投資到政府規定的投資理財産品上。
一般早期有3️）保險理財養老計劃的，這個時候都陸續領取年金了。大數據統計結果顯示，退休的前6年，是花費最多的階段，很多願望要執行要滿足，一般養老保險都有“開啓養老生活模式獎勵金”的，多少可以來個說走就走的旅行。
▲（示意圖）不少人打算退休後環遊世界
另外，一般大多數人的2）CPF賬戶，已經加入了CPFLife計劃，就可以開始自由領取年金了（至于那些沒有加入CPFLife計劃的，可以領取RA，當然就沒有年金拿了）。所有這些收入，不計入個人所得稅的繳納範圍。
大致上這些錢，基本可以滿足你應對這個年齡段的開銷了。
這個時候，基本都已經完全退休了。充分做好前面兩個階段，怎麽樣豐厚生活享受天倫之樂才是最大的考慮。
▲（示意圖）幸福的晚年生活
前面提到的4）長期投資項目和5）短期/靈活投資項目，可以根據自己的實際情況或是市場表現，選擇陸續生意接班或是房子轉讓或是變賣，都是不錯的考慮。
沒有人打理的生意不叫生意。如果你的接班人對你的生意不敢興趣，那麽你就該早做安排，考慮在適當的時候賣出。
對于本來就爲投資的固定資産，也可以做出適當考慮。多數新加坡人選擇除了自住的屋子，把固定資産比如變現比較慢的房子都變賣後，買進穩健的藍籌股，既有不錯的分紅，資金變現也很容易，可以滿足更好的現金流。這個時候買股票的考慮跟年輕時候買股票完全不同，要求的是：穩！穩！還是穩！
▲不少新加坡人投資房産
如果考慮把房産轉讓給孩子，那麽孩子將失去購買第一套房子的優惠（如果要考慮政府組屋或是已經擁有一套公寓）。當然如果孩子不考慮政府組屋做爲他/她的家庭居住使用，也沒有任何公寓，你的投資房轉讓給孩子做爲禮物，倒也可以。
此外，給孫子一份儲蓄保險，也是很多爺爺奶奶們的考慮。當孫子長大後，大學畢業，結婚，生孩子時，不管爺爺奶奶那個時候是“在”還是“不在”，孫子都會收到一張支票，他會很開心並驕傲地說“這是我爺爺/奶奶的禮物呢！”
綜上所述，在計劃養老的50歲階段，趁身體還健康，這個時候加報保險，就顯得很有戰略意義了，可以重點考慮：
1、現有醫療保障是否適合你的生活品質？如果不是，考慮升級，比如upgrade 到私人醫院配套；
2、面對越來越多的猝死事件，很多這個時期賺錢能力強的人，都在考慮一個大額定保，就是人壽保險啦，之前新加坡眼就有報道：新加坡的定保，是全球最便宜的。連香港人都過來買定保的，當然體檢是必須要過的關。
比如某女士，52歲，保障$100萬，20年，年保費僅$2,100/年，換句話說就是連繳20年，總共$4萬2000，百年之後就可拿100萬。保費相對保額，相當于不到0.2%的利息。
3、若一些人還有部分儲蓄，一種終身入息計劃還可讓他的錢持續安穩創造收入。比如，某先生55歲，考慮先一次投入$10萬，然後每年交$1.34萬，交10年，累計共交$23萬4000。
如果他在退休之前，不考慮領取年金，那麽這位先生在65歲，不但可以一次拿近$3.5萬的年金，而且往後每年可拿$8,400到終身。若以他活到100歲計，他共領取了年金$3.5萬+$8,400X35 = $32萬9000；屆時他的子孫還能繼承近$33萬。
歸納起來~退休品質生活的核心，其實不外3個大原則：1、輕資産；2、持續穩定的現金流。3、足夠的醫療保障。
同時，也是時候做好各種其他法律事務的安排，比如：寫遺囑，建立持久授權書，CPF受益人分配，保險分配等。不要忌諱，做這些並不是說明天就死掉或是坐輪椅上過日子，做爲現代人，這些基本事務是保障一個家庭繼續和諧的前提。
附：
** CPF 賬戶
OA: Ordinary Account
SA: Special Account
MA: Medical Account
RA: Retirement Account（55歲以後的養老賬戶）
欲知更多，可以查詢官方網站：www.cpf.gov.sg
*** SRS: Supplementary Retirement Scheme
有興趣更多了解的，可以查這個網址 https://www.iras.gov.sg/IRASHome/Schemes/Individuals/Supplementary-Retirement-Scheme–SRS-/