題記:
“當你賺錢能力承擔不起你的家庭責任的時候”，很不幸你正處在跟時間和跟貨幣貶值賽跑的怪圈裏。
—-論“家庭資産管理”的重要性！
時間總是這麽快，一轉眼，結婚就已經五周年；回想這五年的收獲：
結婚，買房，生娃，再生娃…
我想這也是大部分人剛結婚幾年之後所走的道路，幸福同樣伴隨著各種勞累，辛苦。當然更不可忽視的是，我們如何做好婚姻後這幾年的理財規劃更是重中之重。（從結婚到買房再到生娃，每個人都理解其實不可缺少的一樣東西就是“錢”）
從步入婚姻那一刻開始，不得不說以後的家庭幸不幸福，家庭中的理財是不可忽視的因素。
當然每個家庭實際情況各不相同，理財的需求點也因人而異，所以需要雙方相互溝通，找出適合每個不同家庭需要的個性方案。
不知道各位媽媽有沒有看過標准普爾家庭資産象限圖（Standard&Poor’s），這個象限圖非常出名，然而能夠堅持實行的卻是少數，堅持到最後的都看到了曙光。
家庭理財可以說的話題很多，今天在這裏給大家講講這一個最基本然而又是最重要的東西。
“標准普爾家庭資産象限圖”爲全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級 風險評估管理 指數編制 投資分析研究 資料處理和價值評估等重要資訊。
標准普爾曾調研全球十萬個資産穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標准普爾家庭資産象限圖，因此，此圖也被公認爲最合理穩健的家庭資産分配方式。”
這是官方的評價，劃重點——
根據十萬個，資産穩健增長的家庭，總結出的家庭理財方式。
這幾個字足以說明一些重要的道理。
要花的錢，這個部分屬于短期消費，也就是我們日常開銷賬戶，大概比例爲占家庭資産的10%，大約爲家庭3到6個月的生活費。
既然是屬于日常開銷賬戶，就是用來支付我們普通的衣食行等日常生活消費，當然住的話由于房産同樣也是投資工具之一，所以我們另當別論。
不過如果是家庭第一套房子，公積金沒有額外儲蓄用來支付房貸的話，我會強烈建議同樣要備好3到6個月的房貸款。當然，在工作中我經常了解到很大一部分年輕家庭甚至沒有這部分的儲蓄或者這部分的儲蓄過多，對于沒有這部分收入的年輕家庭，會建議你們設立一個公共家庭支出賬戶，夫妻雙方商量好，薪水到賬後自動轉一定數額到共同家庭支出賬戶，慢慢變成一種習慣。
畢竟月光族在家庭中是最不提倡的，只有這樣家庭的抗風險能力才會增加，從而婚姻也會更穩固。
對于這部分儲蓄過多的人來說，必須要明白，錢是用來生錢的，既然已經擁有了會下蛋的母雞，爲什麽不讓它下蛋呢？可以適當轉走一些比例去此圖的其他象限。
【小技能分享】：下載手機記賬APP,跟家庭成員同步！幾個具有代表性的app: 隨手記、Timi記賬、口袋記賬、微記賬等（這裏不是廣告）
我在用的是微記賬，這個應用是建立在微信社交網絡基礎上的，所以超級方便，可以隨心所欲地跟不同的家庭成員建立獨立的賬本。對于家庭來說，聯手賬本非常實用，還有數據統計、不同成員各自花了多少、離設定的預算還有多少等等，都可設置並且一目了然！
家庭理財第一步當然是要清楚自己的收入和支出，大家不妨試一下。
保命的錢，這個部分用于醫療 意外 重大疾病等方面的保險安排，所以這個賬戶也稱“杠杆賬戶”，一般比例爲家庭資産的20% ，爲的是以小博大，專門解決突發的大額開支。
由于保險是利益滯後時間錯配的産品，有時候我們眼光沒辦法看得這麽遠，往往是我們不需要的時候（只有身體健康的時候）才能購買，理賠的時候（一般重大疾病發生已經沒有資格再購買相關産品）才能看到産品帶給自己和家庭的利益。
所以很多人往往看不到這個賬戶的作用，但是在關鍵時刻，只有它才能保障你，不至于爲了急著用錢而到處借錢，賣車賣房，股票低價套現等等，因爲只有保險可以實現，你平時放100塊，需要的時候給你1萬的功能，平時用一小部分的錢時候需要的時候有一大筆錢，如果沒有這個賬戶，你的家庭資産就隨時會面臨風險。
這裏需要特別說明一下，很多時候人們會誤認爲，我有住院保險，什麽事情發生保險公司會支付我的住院賬單。這樣就什麽都解決了？這種觀念是急需糾正的，試想一下，意外發生變成半殘，或者重大疾病的發生，除了醫院賬單，生活中的日常支出有誰來承擔，你的工作收入這個空洞誰來彌補？
最最重要的是，你有保險公司給你理賠的一大筆錢之後，對你生病或者疾病要承擔的各種心理負擔帶來的幫助會加速康複機會，你不用擔心憂慮我馬上要面臨的家庭支出等等。
所以這個賬戶被稱爲“保命的錢”采用經濟學中的墨菲定律來解釋就是要做好以防萬一的理財心理准備，只要事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發生。那麽發生了，該怎麽辦？
【廣媽溫馨提示】保險很重要，靠譜經紀人更重要我換過保險經紀人，話說區別還真的很大，跟以往交了保費就毫無音訊不一樣，現在是各種理賠及時到位，有了小孩之後專業的保險售後服務是非常重要的。
生錢的錢，這個主要是投資收益賬戶，也就是爲家庭創造更高的收益，通過一些其他方式帶來更高的回報，大概比例占家庭資産的30% 。
主要的投資方式一般包括基金，房産，股票以及企業股權等投資。這個部分的賬戶我相信大部分人都有，但是還是需要溫馨提醒一下：切勿盲目跟風，選擇自己最擅長的方式投資，這個賬戶所占比重一定要合理，只有這樣盈虧風險可以在家庭承擔風險範圍之類。
【溫馨提示】關于投資，我想大家或者你身邊親人朋友掉過的坑應該都不少。那點死工資當然並不能讓已有的生活上升幾個台階，利用投資的杠杆是很必要的，然而理性投資更重要。前面說了家庭的資産合理配置的重要性，投資風險合理配置同樣重要。在買理財産品之前，在接受理財中介推薦之前，最好問下自己幾個問題：你投資最終的期望是什麽（保本還是快速積累資金）？你對于風險的接受程度在哪裏？底線是什麽？沒搞清楚這幾點，別著急把錢拿出來。
保值升值的錢，這個賬戶是長期收益賬戶，需要爲家庭成員安排子女教育金，養老險，債券等等，都需要提前做好准備，主要注重本金安全，收益穩定且持續增長，所占比例大概在家庭總資産的40%。
既然是本金安全的理財另外一方面相對應的可能收益就不一定會想投資那麽高，但是保值升值的錢注重的就是長期穩定，這個衡量標准一般來說則是可以抵消通貨膨脹。當然既然是長期規劃，同時需要做到以下一些方面：
專款專用，不可以隨隨便便拿出來花掉
如果有什麽其他的消費，比如：旅遊或者買車等等必須是在第一象限部分就得做好規劃。比如養老的錢以及小孩子女教育的錢這些都必須在成立家庭之後慢慢有所安排。
收入—儲蓄=消費
夫妻雙方溝通好，設定好目標互相督促，每個月存好固定要儲蓄的部分。在家庭中要遵循的存錢方式一定是：收入—儲蓄=消費 ，只有這樣幸福的生活才可以持久。
公私分明
對于企業主而言，另外一部分要做到的是將家庭資産和企業資産相隔離，並且受法律保護，任何時候發生任何事情，家庭資産不會用于抵債，幸福的生活才得以延續。
當然這四個賬戶就是家庭理財的四根支柱，缺一不可並且需要合理的支配比重。當然家庭的幸福不只是理財一方面，夫妻雙方的相互理解與溝通，相互體諒，各方面達成共識並且保持婚姻的新鮮感，總之，婚姻是門藝術，需要雙方共同欣賞。
（感謝作者授權新加坡眼發布，微信公衆號：小廣成長記）